Hypothèque ou caution bancaire : quelle solution pour votre prêt immobilier ?

Un crédit constitue de nature un risque pour la banque. Pour s’en protéger, elle exige une garantie financière de la part de l’emprunteur. Il peut s’agir soit d’une hypothèque, soit d’une caution bancaire.

Comment savoir quelle garantie choisir entre Hypothèque et caution bancaire ?

Particularités de chacune de ces garanties

Dans une hypothèque, l’emprunteur met en garantie un bien immobilier que la banque pourra saisir et vendre en cas d’impayé.

Ce qui veut donc dire que pour souscrire cette garantie, l’emprunteur doit obligatoirement être propriétaire d’un bien immobilier.

La caution par contre, fait intervenir un organisme de cautionnement ou une tierce personne qui s’engage à rembourser à la place de l’emprunteur si celui-ci se trouve dans l’impossibilité d’honorer ses engagements.

Le montant du prêt étant par nature très conséquent, cette dernière solution est beaucoup moins fréquente.

Le plus courant est le recours à un organisme de cautionnement qui se porte garant de l’emprunteur contre des cotisations généralement payées au moment de la souscription de la garantie.

Avantages et inconvénients des deux types de garantie

Ces deux garanties comportent à la fois des avantages mais aussi des inconvénients. En effet, en matière d’hypothèque, lorsque vous présentez à la banque un bien hypothéqué, cela la rassure davantage sur le risque qu’elle prend.

Elle prend un gros risque en octroyant un prêt, mais l’hypothèque la met en confiance car même si vous n’honorez pas vos engagements, elle pourra directement saisir le bien, le revendre et se faire rembourser.

Ce qui constitue un des plus gros inconvénients de ce type de garantie.

S’agissant de la caution par contre, l’avantage ici est que vous allez bénéficier de garantie de la part notamment d’un organisme sans devoir mettre en péril un de vos biens.

Cet organisme se substitue à vous et devient le second débiteur vers qui la banque pourra se tourner directement et réclamer les sommes dues si vous ne remboursez pas.

Aussi, la caution est-elle moins onéreuse que l’hypothèque.

Tableau récapitulatif des avantages et inconvénients

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Les organismes de cautionnement

Il existe plusieurs organismes de cautionnement créées soit par une banque soit par des groupements de banques. Mais, il faut savoir que c’est la banque qui choisit l’organisme en question.

Le plus connu est le Crédit Logement et si vous souhaitez souscrire un prêt auprès de Axa Banque, Groupama, La Banque Postale, ING, Banque populaire, LCL, BNP, Société générale, Boursorama, Crédit mutuel ou CIC, vous pourrez valablement faire une demande de caution auprès de cet organisme.

Parmi les organismes de cautionnement, nous pouvons en citer quelques uns comme :

• Garantie habitat
• SACCEF
• CAMCA
• CRESERFI
• CMH
• SOCAMI
• CNP

Mais de manière beaucoup plus spécifique, il y a des organismes qui sont réservés à des corps de métier.

Pour les militaires et gendarmes, cinq mutuelles qui forment le Fonds Mutuel de Garantie des Militaires (FMGM) sont mises en place :

• La Mutuelle Nationale Militaire (MNM)
• L'Association Générale de Prévoyance Militaire (AGPM)
• La Mutuelle de l'Arm��e de l'Air (MAA)
• La Caisse Nationale du Gendarme
• La Mutuelle de Gendarmerie (CNG-MG)

Coût de l’hypothèque et de la caution, un élément déterminant dans le choix de votre garantie

Comme évoqué tantôt, le coût de la garantie fait toute la différence.

Le coût de l'hypothèque s’élève en moyenne à 1,5 % du capital emprunté. Et, si vous souhaitez demander la mainlevée de l’hypothèque, d’autres frais se rajoutent : des indemnités de remboursement anticipé, des frais de notaire, etc. Le coût sera ici compris entre 0,6 et 0,8 % du montant du crédit.

Ainsi, dans la mesure du possible, il est recommandé de privilégier la caution qui est moins coûteuse que l’hypothèque et sert de garantie au même titre que cette dernière en faisant intervenir un organisme tiers.