Prêt immobilier avec apport : comment ça se passe ?

L’apport personnel, c'est la somme que vous investissez de votre poche pour compléter votre prêt bancaire. Les banques demandent généralement un minimum de 10 % du prix du bien pour couvrir les frais de notaire et de garantie. Il n’est pas toujours obligatoire, mais un apport solide améliore vos chances d’obtenir un crédit, de négocier un meilleur taux et de rassurer à la fois la banque et le vendeur. On vous explique comment ça fonctionne.

L’apport est-il obligatoire pour votre prêt immobilier ?

L’apport personnel joue un rôle clé dans le montage d’un dossier. Un apport conséquent prouve que vous êtes capable de faire des économies et que vous êtes prévoyant, des qualités non négligeables quand on doit vous prêter de gros montants. Il rassure à la fois la banque, qui limite son risque, et le vendeur, qui voit un acheteur sérieux et solvable.

Mais l’apport n’est pas l’unique critère sur lequel la banque s’appuie pour traiter votre dossier. Elle calcule également votre taux d'endettement et évalue votre situation professionnelle (CDI, bilan favorable pour un entrepreneur…) et personnelle (retraite, mariage…).

De plus, au cours des dernières années, l’apport personnel a gagné de plus en plus d'importance. En effet, la hausse des taux de crédit a eu pour effet de diminuer la capacité d'emprunt des acheteurs. Injecter plus d'apport dans son projet permet de compenser. Ainsi, en pleine période de flambée des taux (mi-2022 à fin 2023), nombre d'emprunteurs allaient jusqu'à mettre 20 % d'apport pour mener leur projet au bout. Avec le recul des taux amorcé début 2024, on connaît désormais un retour à la normale. Certaines banques acceptent à nouveau les crédits immobiliers sans apport, même si c'est à la marge, et uniquement pour des profils très solides (jeunes, CDI, revenus stables, épargne résiduelle).

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L’apport personnel permet d’augmenter votre capacité d’emprunt

Un apport conséquent peut vous permettre d’augmenter votre capacité d'achat immobilier de deux manières :

• de manière mécanique : plus votre apport personnel est élevé, moins vous devrez emprunter. Cela peut permettre, au choix, de réduire les mensualités réduisant le taux d'endettement, et ou la durée du prêt, ce qui diminue le coût total de l'opération (vous paierez moins d'intérêts).
• en négociant le taux : votre apport est un excellent levier de négociation pour faire baisser le taux de votre crédit ou les frais annexes.

L’apport personnel vous permet de rassurer le vendeur du bien

En plus de rassurer la banque, un apport solide peut jouer en votre faveur auprès du vendeur. Vous pouvez également compter sur l’attestation Pretto pour confirmer votre solvabilité et la bonne qualité de votre dossier.

Elle s’obtient suite à l’envoi de certaines pièces justificatives. Pretto analyse votre capacité d'emprunt (c'est-à-dire le montant maximal que vous pouvez emprunter) ainsi que la solidité de votre dossier.

C'est un argument de poids pour convaincre votre banque ou le vendeur du bien que vous convoitez !

Quand verser l'apport personnel ?

Votre apport personnel peut être versé à deux moments :

• Lors de la signature du compromis de vente, le versement d’un acompte correspondant à environ 10 % du bien est d’usage. Cet acompte est versé sur un compte séquestre par le notaire et sera ensuite déduit du prix du bien au moment de la vente finale.
• Au moment de payer les frais de notaire et autres frais restants.

Comment calculer le montant de l’apport pour son prêt immobilier ?

L’apport personnel est calculé en fonction du montant du prix du bien que vous convoitez. Il est ainsi exprimé en pourcentage, d’une manière générale celui-ci est de minimum 10 %.

Ainsi vous pouvez calculer l’apport personnel nécessaire à l’achat d’un bien très simplement. Par exemple, si vous convoitez un bien d’une valeur de 200 000 € vous devrez au minimum avoir :

• 200 000 € x 0,10 = 20 000 € . Soit 20 000 euros d’apport

Pour savoir si le montant de votre apport est aligné avec votre projet, faites une simulation de prêt en ligne !