Courtier immobilier gratuit : la meilleure option pour votre prêt ?

Vous avez un projet immobilier et cherchez un expert pour vous accompagner pour le financer ? Entre courtiers gratuits, traditionnels ou 100 % en ligne, pas toujours simple de s’y retrouver… Surtout quand certains promettent un accompagnement sans frais. Alors est-ce vraiment fiable ? Et surtout, quels services se cachent derrière ces différentes offres ?

Dans cet article, on vous aide à y voir clair en comparant les types de courtiers et ce que vous pouvez vraiment attendre de chacun. Parce que selon votre besoin, votre budget et la façon dont vous souhaitez être accompagné, le bon choix ne sera pas le même. C'est pour ça qu'il est essentiel avant de vous lancer de prendre le temps de comparer pour choisir le bon interlocuteur qui vous accompagnera dans votre projet.

Tous les courtiers ne proposent pas le même niveau de service, ni le même type d’accompagnement. À chaque format ses spécificités, ses avantages… et ses limites. Alors pour y voir un peu plus clair, voici un comparatif des services que vous pouvez attendre selon le type de courtier auquel vous vous adressez :

C'est LA question qui intrigue. Sachez que le courtier immobilier est toujours payé par la banque en tant qu’apporteur d’affaires. Sa rémunération varie en fonction de l’accord qu’il établit avec la banque, mais sa commission est souvent comprise entre 0,7 et 1 % du montant du prêt apporté (les montants sont plafonnés). Elle lui est versée par la banque lorsque le prêt est finalisé et ne vous concerne donc pas.

C'est sur les frais de courtage que se joue la différence entre les courtiers gratuits et les courtiers payants.

Le montant de ces frais est là aussi variables; les courtiers en agence, par exemple, facturent des frais de courtage qui s’élèvent en général à 1 % du montant emprunté, soit en moyenne 2 000 €. Pour les plus petits projets, la plupart des courtiers traditionnels imposent un montant minimum de 1 500 €.

Alors que propose vraiment un courtier gratuit ? C'est là que le bât blesse : malgré leur nom, ces courtiers sont en réalité de simples plateformes de mise en relation.

Concrètement, vous remplissez un formulaire avec vos informations personnelles et partagez vos documents. Un algorithme se charge ensuite d’envoyer votre dossier aux banques sélectionnées. Mais après ça, c’est à vous de négocier le taux, suivre votre dossier, échanger avec les banques…

Il n'y a personne pour vous accompagner, ni pour monter votre dossier ou défendre vos intérêts auprès des banques. Certes, vous évitez les frais de courtage, mais au final, cela peut vous coûter bien plus cher. Et si vous cherchez un vrai soutien sur la durée, ce type de service risque de ne pas répondre à vos attentes.

Courtier, c'est un métier et un accompagnement humain, personnalisé et efficace, ça a un prix. Mais ce ne sont pas les seules raisons qui expliquent pourquoi un courtier immobilier facture ses services :

• Des coûts de fonctionnement importants

Les courtiers en agence doivent assumer des charges fixes : loyer, salaires, outils, assurances… Un cadre professionnel qui a un coût, mais qui garantit aussi un certain niveau de service.

• Un accompagnement sur-mesure demande du temps et de l'implication

Ce type de courtier prend le temps de vous rencontrer, de comprendre votre projet dans le détail, de monter votre dossier et d’échanger avec les banques. Un travail approfondi, qui demande du temps et de l’expertise.

En échange, ces courtiers vous offrent un vrai suivi, connaissent bien les banques et savent à qui s’adresser selon votre profil.

C’est justement parce que les sites de mise en relation n’ont pas à supporter tous ces coûts qu’ils peuvent proposer un service gratuit. Ils misent sur le volume de dossiers transmis aux banques, plutôt que sur un accompagnement individualisé, pour se rémunérer autrement.

La différence entre le courtier gratuit et le courtier payant est donc énorme. En revanche, au sein des courtiers payants, payer plus cher ne signifie pas forcément bénéficier du meilleur service !

C’est la promesse de Pretto : vous offrir une expérience simple et fluide grâce à des outils en ligne performants qui facilitent le montage de votre dossier de financement, sans prise de tête. Votre courtier dédié reste à vos côtés à chaque étape, prêt à vous conseiller et répondre à toutes vos questions.

Si les courtiers immobiliers physiques sont généralement de grande qualité et vous permettent effectivement de faire des économies sur le coût total de votre emprunt, il est possible d’être plus efficace et moins cher.

Chez Pretto, nos frais sont à partir de 1 740 € en fonction du montant de votre prêt (hors projets complexes : achats en SCI, construction et des non résidents). Cela possible grâce aux outils que nous avons développés en interne : nous avons la possibilité de traiter un plus grand nombre de dossiers sans sacrifier la qualité de service.

D'autre part, du fait de notre offre entièrement dématérialisée, nous avons pu réduire les coûts de structure de manière significative, et ainsi répercuter ces économies sur la facture finale du client.

Et enfin, nous sommes rémunérés au succès et notre modèle repose ainsi sur le fait que nous vous trouvons le meilleur prêt : pas de signature, pas de paiement ! Nous avons tout intérêt à ce que vous trouviez le crédit qui vous convient le plus vite possible.

Avec ce modèle de financement, nous construisons une relation de confiance à la fois avec nos clients et nos partenaires. Et cela se voit !

Une dernière question vous taraude peut-être : pourquoi les banques acceptent-elles de payer les courtiers ?

On ne le dira jamais assez : les banques gagnent peu ou pas d’argent lorsqu’elles accordent un prêt immobilier à taux fixe sur des durées longues. Pour les banques, un prêt immobilier n’est qu’une première étape vers une relation bancaire plus large avec leurs clients.

Le rôle des courtiers est donc simple : amener à la banque des clients qui sont prêts à « jouer le jeu ». « Vous m'accordez un bon taux, je prends mon assurance habitation et je place mon épargne chez vous », par exemple. En tant qu’intermédiaire, les courtiers sont plus dignes de confiance, à la fois pour les clients et les banquiers. Ils peuvent faire le travail de pédagogie qu’un conseiller, forcément juge et partie, aura plus de difficultés à mener.

Attention, les banques ne cherchent pas n’importe quels clients, elles veulent des clients fiables ! Autrement dit, ceux qui gèrent bien leur compte courant (sans découvert), qui épargnent régulièrement et utilisent les produits financiers proposés par la banque.

D'ailleurs, toutes les banques ne recherchent pas les mêmes types de clients. Par exemple, la BRED est très axée sur les fonctionnaires. Elle leur propose donc une garantie bien moins coûteuse pour eux, la CASDEN. La BNP recherche des jeunes avec des revenus élevés ou des professions libérales, etc.

Les courtiers connaissent les spécificités de chaque banque. Ils savent quels types de clients elles recherchent, et les prêts qu’elles sont prêtes à accorder. Ils leur amènent donc des clients qui correspondent au plus près à ces cibles et leur font gagner un temps précieux en les aidant à atteindre leurs objectifs commerciaux.

Pour les banques aussi, le courtier immobilier est un gain de temps.

La banque a un seul objectif : limiter le risque de défaut, c’est-à-dire éviter les prêts non remboursés. C’est pour cette raison que monter un dossier de crédit immobilier est assez complexe, avec une multitude de pièces justificatives à fournir. Votre conseiller doit examiner en détail votre situation financière pour s’assurer que vous pourrez honorer vos mensualités tout au long du prêt.

Mais expliquer un financement immobilier, collecter et analyser tous les documents, saisir les informations et rédiger un dossier complet… cela demande beaucoup de temps. Or, un conseiller en agence, avec des centaines voire des milliers de clients à gérer, dispose de peu de disponibilité.

C’est là que les courtiers entrent en jeu en prenant en charge ce travail complexe et chronophage, ils déchargent les banques d’une partie de leur organisation souvent difficile à gérer seules.

Et même si vous ne passez par Pretto pour votre projet, vous pouvez quand même utiliser son simulateur pour connaître votre capacité à emprunter :