Peut-on (vraiment) renégocier son prêt immobilier avec sa banque ?

Oui, il est possible de renégocier son prêt immobilier avec sa banque : il s’agit de solliciter la banque qui vous a prêté pour obtenir des conditions plus avantageuses sur votre emprunt immobilier et réaliser des économies. Attention : la renégociation n’est pas un droit, votre banque reste libre d’accepter ou de refuser. Le contexte s’y prête surtout si vous avez souscrit votre prêt il y a plus de cinq ans, les taux du marché ayant depuis baissé.

Si vous y pensez maintenant, c’est sûrement parce que vous savez que le contexte s’y prête. Vous avez souscrit à un prêt immobilier il y a plus de cinq ans ? Les taux d’intérêt sur le marché du crédit immobilier sont sans doute plus bas aujourd’hui qu’ils ne l’étaient à l’époque. Peut-être votre situation professionnelle ou personnelle a-t-elle également évolué, si bien que les modalités de remboursement de votre prêt ne sont plus vraiment adaptées ?

Dans tous les cas, pour renégocier son prêt immobilier sans changer de banque et obtenir des conditions de crédit plus favorables, il faut bien se préparer. Avantages, inconvénients et incontournables de la renégociation de prêt immobilier avec sa banque : Pretto vous donne les clefs pour tout comprendre et faire les bons choix !

Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?

La renégociation de prêt immobilier n’est pas un droit : votre banque est libre d’y donner suite ou de refuser de procéder à une telle opération. Pour éviter le refus de renégociation, il vaut mieux se préparer, en commençant par établir clairement vos objectifs et ce que vous pouvez espérer !

Je veux faire des économies sur le coût de mon crédit immobilier

Les taux d’emprunt sont aujourd’hui plus bas que lorsque vous aviez souscrit votre prêt immobilier ? Les intérêts constituent le premier poste de dépense dans votre prêt immobilier, devant les frais de garantie et d’assurance. Renégocier avec sa banque pour obtenir un taux plus bas que celui consenti lors de la souscription, c’est donc faire des économies ! Renégocier votre prêt ne vous permettra pas d’économiser sur les échéances déjà réglées, mais sur les échéances à venir.

Le taux d’intérêt constitue la rémunération de la banque pour vous avoir prêté de l’argent : il est alors fréquent qu’elle rechigne à revoir les conditions de votre prêt, car cela peut représenter une perte sèche pour elle. En comparaison, une banque concurrente aura plus de marge de manœuvre pour vous proposer un taux et des conditions très avantageux. Il est généralement recommandé que la différence entre l’ancien taux et le nouveau soit d’au moins 1 point pour que la renégociation soit vraiment intéressante. Et plus vous renégociez tôt, plus l’impact sur le montant des intérêts sera important, maximisant ainsi les économies réalisées.

Le taux obtenu après renégociation doit respecter le taux d'usure, le plafond légal fixé chaque trimestre par la Banque de France (taux moyen du trimestre précédent, majoré d'un tiers), au-delà duquel un prêt est considéré comme usuraire.

Je veux changer mes modalités de remboursement

La renégociation de votre crédit immobilier porte sur le taux d’intérêt pratiqué par votre banque. Si vous réussissez à l’obtenir après négociation, toute baisse du taux d’intérêt aura pour conséquence de :

• diminuer le montant des mensualités ;
• et/ou de diminuer la durée de votre emprunt.

Réfléchissez bien à la solution la plus en phase avec votre situation actuelle, mais aussi vos projets d’avenir : si votre budget est serré, il sera préférable de réduire les mensualités de votre prêt immobilier et ainsi retrouver une situation financière plus confortable.

A contrario, si vous projetez de nouveaux investissements dans les prochaines années avec une bonne capacité financière, faites en sorte de réduire la durée de votre emprunt pour rembourser plus rapidement. Le métier de courtier immobilier est aussi de vous aider à prendre les bonnes décisions lors de cette étape importante qui vous engage pour le futur, alors n’hésitez pas à demander conseil à un expert !

Renégocier son prêt avec sa banque : combien ça coûte ?

La renégociation de prêt immobilier avec sa banque ne va pas sans coût additionnel ! Les frais de renégociation de crédit immobilier sont certes moins élevés que les frais de rachat, mais ils ne sont pas négligeables.

À quoi correspondent les frais de renégociation de crédit immobilier ?

• Les frais de dossier : Ces frais sont facturés par la banque pour la modification des termes de votre contrat. Ils varient d’une banque à l’autre, mais peuvent représenter quelques centaines d’euros.
• Les pénalités de remboursement anticipé (IRA) : Si la renégociation implique un remboursement partiel ou total du capital restant dû, des indemnités de remboursement anticipé peuvent être appliquées. Ces pénalités sont souvent plafonnées à 3 % du capital remboursé ou à six mois d’intérêts, selon ce qui est le plus avantageux pour la banque.
• Les frais de garantie : Si votre prêt est garanti par une hypothèque ou un organisme comme le Crédit Logement, des frais peuvent être engendrés pour ajuster ou transférer la garantie en cas de modification substantielle du prêt.

Avez-vous pensé à l’assurance emprunteur ?

Afin de maximiser les économies réalisées, profitez-en pour renégocier l’assurance emprunteur relative à votre emprunt. Dans le cas d’une renégociation avec votre banque, si vous avez souscrit l’assurance groupe, votre marge de manœuvre est relativement limitée. En revanche, vous pouvez très simplement faire jouer votre droit à changer de contrat pour obtenir une meilleure offre d’assurance de prêt immobilier auprès d’un autre organisme.

Comment convaincre sa banque de renégocier votre prêt immobilier ?

Vous l’avez compris, si vous envisagez de renégocier votre prêt immobilier sans changer de banque, préparez-vous à faire face à plus ou moins de résistance. N’oubliez pas que, bien que coûteux à vos yeux, le crédit immobilier est une offre financière peu rentable pour les banques. Toute concession sur le taux d’intérêt constitue donc un effort significatif pour votre banque.

Comparez avec le rachat de crédit

Afin de connaître toutes les options qui s’offrent à vous, prenez le temps d’étudier les propositions de la concurrence. Si cette opération, dite de rachat de crédit, engendre plus de frais et des démarches importantes, elle peut permettre de réaliser des économies notables, plus importantes qu’avec une renégociation de crédit immobilier avec sa banque. Les autres établissements bancaires, cherchant à vous attirer, seront généralement beaucoup plus compétitifs que votre banque, eu égard aux évolutions globales des taux d’intérêt.

Passer par un courtier immobilier comme Pretto vous permettra d’avoir une vision globale des contrats les plus avantageux pour une prise de décision éclairée. C’est simple et sans engagement.

Valorisez votre profil emprunteur

Pour convaincre votre banque de renégocier votre crédit immobilier, il faudra lui démontrer qu’elle a tout à perdre à ne pas faire d’effort. Un argument qui a d’autant plus de poids que votre profil d’emprunteur est solide, avec une bonne gestion financière.

Si votre situation financière s’est améliorée depuis la souscription de votre prêt, par exemple grâce à une augmentation de revenus ou une réduction de vos dettes, n’hésitez pas à le mettre en avant. Cela peut rassurer la banque sur votre capacité à rembourser et lui donner envie de renégocier les conditions. En tant que client fidèle avec un bon profil, vous avez aussi un atout supplémentaire : rappelez à votre banque qu’elle a tout intérêt à vous garder, surtout si vous envisagez de souscrire à d’autres produits comme une assurance-vie ou un compte d’épargne pour vos enfants. C’est souvent une bonne manière de faire pencher la balance en votre faveur lors des négociations.

Si votre banque accepte la renégociation, elle formalise le nouvel accord par un avenant à votre contrat de prêt. Vous disposez alors d'un délai de réflexion de 10 jours à compter de sa réception pour l'accepter ou le refuser.