Augmenter ses mensualités de prêt immobilier : l’occasion de renégocier ?

Modifier le montant de vos mensualités de souscrire à un prêt immobilier est possible, mais pas toujours évident : tout dépend de la clause de modularité inscrite dans votre offre de prêt, qui fixe les conditions pour ajuster vos remboursements à la hausse ou à la baisse. Si vous souhaitez une hausse plus significative, la modulation n’est parfois pas suffisante : renégocier son prêt immobilier via un rachat de crédit peut alors être bien plus avantageux. Pretto vous éclaire !

Augmenter ses mensualités de prêt immobilier, à quoi ça sert ?

Modifier les conditions de son emprunt immobilier n’est pas une démarche anodine. Pour être certain d’opter pour la bonne stratégie, il est bon de comprendre précisément l’impact de ces modifications sur les différentes composantes du prêt immobilier.

Un remboursement plus long réduit la tension du budget

Bien qu’un crédit plus long soit plus cher à rembourser, il peut être une opportunité pour préparer d’autres projets ou faire face aux événements de la vie ! La plupart du temps, les propriétaires emprunteurs qui achètent pour la première fois cherchent à rembourser leur crédit le plus rapidement possible. Pour autant, face aux besoins d’aménagement et aux travaux de mises aux normes qui viennent avec le temps, le rallongement de la durée du crédit via une réduction des mensualités de remboursement devient vite une évidence pour ne pas empiéter sur son reste à vivre. En effet, une mensualité moins élevée vous procure davantage de marge de manœuvre au quotidien.

Plus un crédit est remboursé rapidement, moins il coûte cher

Augmenter ses mensualités de prêt immobilier, en revanche, va permettre un remboursement plus rapide de ce dernier. En conséquence, augmenter ses mensualités, c’est réduire le coût du crédit immobilier mais aussi celui de l’assurance emprunteur.

L’augmentation des mensualités est une solution pour utiliser votre épargne ou de nouvelles ressources financières (augmentation de salaire, primes, etc.), sans pour autant procéder à un remboursement anticipé, soumis à davantage de frais. Toutefois, l’impact d’une augmentation des mensualités sera moins immédiat et plus ou moins important en fonction de la durée restante des remboursements.

Augmenter ses mensualités de prêt immobilier : comment ça marche ?

À chaque banque ses conditions !

Quand on souscrit un prêt immobilier à rembourser sur 15, 20 ou 25 ans, les banques savent bien que la situation personnelle peut évoluer au fil du temps. C’est pourquoi elles permettent souvent une certaine flexibilité. Dans le meilleur des cas, on trouve dans son offre de prêt une clause sur la modularité possible des remboursements.

Vous y trouverez les conditions précises pour pouvoir modifier vos mensualités - à la hausse ou à la baisse. Chaque contrat de prêt immobilier est différent :

• Date à partir de laquelle cela est possible,
• Nombre de fois sur la durée du crédit,
• Jusqu’à quelle hauteur vous pouvez diminuer ou augmenter le montant des mensualités.

Cette clause permet ainsi de moduler le montant de ses mensualités dans une certaine mesure, ce qui peut tout à fait répondre à un besoin ponctuel. Mais si vous avez eu un avancement conséquent et que vous souhaitez augmenter le montant de vos mensualités de prêt immobilier de manière significative, la modulation n'est peut-être pas intéressante pour vous.

Opter pour le rachat de prêt immobilier

Trois cas particuliers, mais fréquents, doivent vous inciter à envisager un rachat de prêt en lieu et place de la simple augmentation de vos mensualités :

• Vous souhaitez moduler significativement vos mensualités,
• La souscription a eu lieu il y a quelques années et les taux d’intérêt actuels sont bien plus bas que ceux négociés à l’époque,
• Vous vous trouvez dans le premier tiers de votre échéancier et il vous reste beaucoup de capital à rembourser.

Dans ces cas, racheter votre emprunt, c'est-à-dire renégocier toutes les conditions du crédit, y compris le montant de la mensualité, est une option qui peut être très rentable. À l’occasion d’un rachat de crédit immobilier, vous pourrez inclure dans le nouveau contrat d’emprunt la modulation des mensualités pour accélérer le remboursement de votre crédit dans le futur, si vous le souhaitez. C’est le métier du courtier immobilier de négocier ces conditions pour vous avec la banque, afin d’obtenir les meilleures conditions d’emprunt.

Avez-vous intérêt à augmenter vos mensualités de prêt immobilier via un rachat de crédit ?

En théorie, il est plus intéressant de procéder à un rachat en début de prêt. Mais chaque situation est unique et il est important que vous ayez bien conscience de la nature de votre projet. Si vous pensez déjà à une future vente, par exemple, le rachat de prêt n’est pas la meilleure solution. En effet, un certain laps de temps sera nécessaire pour que les économies réalisées grâce à votre nouveau taux d’intérêt compensent le rachat du prêt.

Le rachat de crédit immobilier implique des frais qu’il faut inclure dans vos calculs. Utilisez notre outil de simulation gratuit pour visualiser en 3 minutes le montant de vos mensualités, ainsi que les économies à prévoir. Facile et rapide pour comprendre si un rachat de prêt est la solution la plus rentable pour vous !

Concrètement, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) qui s’appliquent en cas de rachat de crédit sont plafonnées par la loi : selon le ministère de l’Économie, elles ne peuvent pas dépasser 6 mois d’intérêts au taux du prêt, ni 3 % du capital restant dû, le montant le plus faible des deux étant retenu.