Comment renégocier son prêt immobilier ?

Mais est-ce vraiment intéressant ? Comment réussir sa renégociation ou son rachat de prêt ? On vous explique toutes les étapes de la renégociation.

En renégociant votre prêt, vous souhaitez obtenir un allègement des mensualités et/ou une réduction de la durée de remboursement. Pour atteindre cet objectif, vous avez tout d’abord deux possibilités :

• soit rester dans votre banque
• soit changer de banque

Au niveau du confort, c’est la meilleure option, et cela peut vous éviter certains frais que nous détaillerons après. Par contre, vous aurez peu de marge de manœuvre pour renégocier les conditions d’emprunt.

Cette option vous permet de faire jouer la concurrence, et donc d’obtenir des conditions de remboursement plus favorables. Cela implique des démarches, et le paiement de frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de garantie et frais de dossier), mais peut représenter une économie significative.

Pour savoir si un rachat est intéressant pour vous, il y a plusieurs choses à savoir.

Il y a plusieurs frais à prendre en compte :

• les frais de rachat, payés à la banque que vous quittez, et qui compensent le manque à gagner pour elle. Son montant est encadré et ne peut dépasser 6 mois d’intérêts ou 3 % du capital restant dû.
• les frais de garantie : en contractant un nouveau crédit, il est nécessaire qu’il y ait une nouvelle garantie, et cela implique des frais pour la mise en place de celle-ci.
• les frais de dossier, d’un montant variable selon les banques. Passer par un courtier vous permet d’économiser sur ces frais, voire de les supprimer. Voici un comparatif des courtiers en ligne qui devrait vous aider dans vos démarches.

Dans votre ancien prêt, le montant total d’intérêts qu'il vous restait à verser dépendait de trois facteur :

• le capital restant dû
• la durée de remboursement restante
• le taux immobilier

Ce sont donc les trois variables qui déterminent si oui ou non il est avantageux de faire racheter votre prêt.

Si vous êtes dans une situation où faire racheter votre prêt immobilier est une bonne solution, il vous sera très utile de faire appel à un courtier immobilier, et ce pour plusieurs raisons.

• C’est un expert. Il a une connaissance du secteur et sait à qui s’adresser et comment mettre votre dossier en valeur.
• Il vous fait gagner du temps et vous simplifie le processus. Il vous évite les démarches de recherche et de comparaison des offres, ainsi que les démarches administratives, dont il se charge lui-même. Cela vous évite de longs échanges au téléphone, de multiples rendez-vous en agence, et des démarches fastidieuses.
• Il vous fait économiser de l’argent. Il va mettre ses compétences en négociation au service de votre dossier. Il obtiendra certainement une offre plus avantageuse que ce que vous auriez obtenu par vos propres moyens.

Choisir son courtier n’est pas forcément simple car il y a une grande quantité d’offre dont il n’est pas toujours facile de juger le sérieux.

Il y a plusieurs critères simples à vérifier pour s’assurer qu’il s’agit d’un professionnel sérieux (immatriculation à l’ORIAS, qualité du réseau bancaire, accompagnement et suivi réel, transparence dans la démarche et transparence du mandat de vente, afin que puissiez vérifier les frais de courtage…).

Votre courtier doit vous accompagner tout au long de votre démarche, depuis le montage du dossier jusqu’au déblocage des fonds. Il doit être transparent tout au long des démarches pour que vous ayez une idée claire de l’avancée du dossier. Il doit être facilement joignable.

Lorsque vous avez souscrit votre crédit, vous avez nécessairement souscrit une assurance pour couvrir le prêt.

C’est par ce biais que la banque se prémunit d’une défaillance de votre part dans le remboursement. Lorsque vous renégociez ou faites racheter votre prêt, la question du choix d’une nouvelle assurance se pose donc forcément.

La banque auprès de laquelle vous contractez votre nouveau prêt va vous proposer son offre, qui est proposée de la même manière à tous les clients. Cette offre est standard et à prix fixe. Mais depuis quelques années, il n’est plus légalement obligatoire de souscrire à cette assurance, vous avez la possibilité de souscrire à une autre assurance individualisée, qui est en général bien moins chère.

La seule nécessité est que cette assurance présente les mêmes garanties que celle proposée par votre banque. C’est ce qui s’appelle faire délégation d’assurance.

Une fois que vous aurez négocié votre offre de prêt auprès de votre nouvelle banque, vous compléterez votre dossier, ce qui occasionnera probablement la première rencontre avec votre nouveau conseiller.

Une fois que vous avez complété votre dossier, la banque prendra en charge la rédaction du nouveau contrat. Celui-ci est soumis au délai légal de 10 jours calendaires avant renvoi.

Si vous avez renégocié votre prêt auprès de la même banque, la confirmation de cette renégociation se fera via un avenant à votre contrat, qui établira les nouvelles conditions du remboursement. Celui-ci est aussi soumis au délai de 10 jours calendaires.

Une fois le nouveau contrat signé, la nouvelle banque peut procéder au déblocage des fonds. Ceci permet de solder le crédit que vous aviez auprès de votre ancienne banque. Il y a plusieurs points à bien garder en tête à cette étape.

Tout d’abord, c’est à ce moment là que vous réglerez tous les frais et pénalités qui découlent du nouveau prêt. Il faut donc bien avoir prévu de mettre de l’épargne de côté dans ce but.

Enfin, si vous avez soldé votre crédit immobilier dans votre ancienne banque, le reste de vos comptes et crédits y restent ouverts. A vous de décider par la suite si vous préférez conserver deux banques pour deux utilisations différentes ou si vous souhaitez tout réunir dans la même banque.