Comment le PTZ peut financer vos travaux ?
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Vous avez pour projet d'acheter votre première résidence principale sans alourdir votre budget ? Le prêt à taux zéro (PTZ) peut vous aider ! Ce coup de pouce financier, sans intérêts, peut financer jusqu’à 25 % de votre projet, et même des travaux. Mais attention, il y a quelques conditions à respecter… On vous explique.
Depuis le 1ᵉʳ avril 2025, le PTZ fait peau neuve. Une réforme du prêt à taux zéro qui s’inscrit dans une volonté d’en ouvrir l’accès à plus de ménages français. Parmi les changements :
exit le zonage, le PTZ est désormais accessible sur tout le territoire français, sans distinction entre zones tendues ou détendues. Le zonage reste cependant utilisé pour fixer les plafonds de ressources et les taux d’aide ;
les maisons individuelles neuves sont désormais concernées (sous conditions de performances énergétiques) ;
les plafonds de ressources ont été modifiés ;
le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du coût total du bien (contre 40 % auparavant) dans certaines zones, selon la composition du foyer et le type de bien. Pour un achat dans le neuf, le montant du PTZ peut ainsi atteindre un plafond de 180 000 €.
Ces modifications seront valables jusqu’au 31 décembre 2027.
Financer un achat dans l’ancien avec travaux avec le PTZ
Le PTZ est un dispositif principalement utile aux primo-accédant (ceux qui achètent pour la première fois) qui achète dans le neuf, mais le PTZ est malléable et il peut aussi être utile pour acheter dans l'ancien, dans ce cas il serait considéré comme une aide pour rénover le logement.
Pour aller plus loin : Etes-vous éligible au PTZ ?Quel est le montant des travaux finançables avec un PTZ ?
C’est le coût total de l’opération – achat + travaux – qui sert de base pour calculer le montant du PTZ. Autrement dit, ce n’est pas seulement le montant des travaux qui compte, mais bien l’ensemble de votre projet immobilier. En revanche, des plafonds spécifiques s’appliquent selon la nature des travaux engagés (isolation des murs, des combles, rénovation énergétique globale, etc.).
Les travaux doivent représenter au minimum 25 % du coût total de l’opération.
Quels travaux ouvrent un droit au PTZ ?
Même si l’idée de faire financer ses travaux via un PTZ est très intéressante, il faut faire attention : tous les types de travaux ne sont pas concernés !
En effet, vous pourrez bénéficier du PTZ seulement pour :
des travaux d'amélioration, à savoir la création, la modernisation, l'assainissement ou l'aménagement de surfaces habitables ou de surfaces annexes,
des travaux d'économies d'énergie (hors ceux financés par un éco-PTZ ou visant à installer un chauffage au fioul, charbon ou gaz). Pour une demande de PTZ dans l’ancien, une des conditions requises est la réduction de la consommation annuelle d’énergie du logement après travaux à maximum 331 kWh/m2/an.
Cette performance peut être justifiée par une évaluation énergétique ou un DPE affichant au minimum une classe E.
Si elle est supérieure à cette limite avant les travaux, vous avez pour obligation d’entamer une rénovation énergétique de votre logement sans quoi votre PTZ vous sera refusé.
Pour information, cette limite correspond à la catégorie E du diagnostic de performance énergétique (DPE).
Depuis le 1er avril 2023, les propriétaires de biens avec un DPE (diagnostic de performance énergétique) F ou G doivent conduire un audit énergétique.
Cette mesure progressive concerne les propriétaires d’une maison individuelle ou d’un immeuble comportant plusieurs logements classés F ou G. Il sera obligatoire à partir de janvier 2025 pour les logements de classe E, et à partir de janvier 2034 pour les logements de classe D.
L’audit énergétique s’inscrit dans une démarche de suivi de rénovation énergétique et environnementale, que ce soit pour les propriétaires ou pour les futurs acquéreurs, et permet d’estimer le montant des travaux nécessaires à l’amélioration du confort thermique et de la qualité de l’air du bien.
Quelles sont les conditions pour obtenir un PTZ dans l’ancien ?
Comme pour le PTZ de façon classique, il faut être primo-accédant, c'est-à-dire acheter pour la première fois. Mais d'autres conditions s'appliquent dans le cas d'une obtention pour un achat dans l'ancien.
Les conditions de revenus
Le PTZ est accordé sous différents critères.
De plus, sauf cas particuliers, vous ne devez pas avoir été propriétaire d’un logement durant les deux années précédant votre demande de prêt à taux zéro.
Dans un second temps, vous devez correspondre aux critères de ressources établis par l’Etat fixés en fonction du nombre de personnes constituant le ménage, de la zone où se trouve le futur logement et du montant du revenu de l’année N-2.
Quels sont les critères de ressources ?
| Nombre d'occupants | Zone A bis et A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 92 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 + | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Quelle est la différence entre le PTZ dans l’ancien et l’éco PTZ ?
Il est important de bien différencier les deux pour choisir celui qui vous est adapté. La différence se trouve au niveau de la nature des travaux. D'un côté énergétique et de l'autre rénovation. On vous détaille tout.
Malgré leur nom très similaire, il ne faut pas confondre PTZ et éco-PTZ !
Ces deux types de prêts proposent tous les deux un taux à 0 % mais s'adressent à des publics différents et financent des opérations distinctes.
En effet, l’éco PTZ a pour objectif de financer des travaux visant à améliorer les performances énergétiques d’un logement. Le logement doit également être utilisé à titre de résidence principale (par le propriétaire ou un locataire).
Quel est le montant maximal de l'éco-PTZ ? Il est fixé à 50 000 €, pour une rénovation globale. Le prêt doit être remboursé dans un délai de 20 ans au maximum.
La principale différence avec le PTZ vient du fait que ce prêt n’est pas conditionné selon des ressources maximum mais sur la nature des travaux : ils doivent être réalisés par des professionnels qualifiés « Reconnu Garant de l’Environnement », ils doivent concerner au moins deux améliorations d’une liste imposée…
Pour aller plus loin : L'éco PTZ en 7 questionsComment obtenir son PTZ dans l’ancien ?
Vous remplissez les critères d’accessibilité au PTZ et souhaitez bénéficier de ce financement pour acheter dans l’ancien avec travaux ? Rien de plus simple !
Monter son dossier
En premier lieu, veillez à préparer votre demande en établissant clairement quels travaux vous souhaitez effectuer.
En effet, vous devez vérifier que ce sont des travaux éligibles à un PTZ (voir liste ci-dessus) et que leur montant total représente au minimum 25 % du coût total de votre opération.
Vous devrez prouver cette dernière condition en fournissant à la banque les différents devis prévisionnels, édités si possible par différentes entreprises ou artisans.
Vous devrez également fournir une attestation sur l’honneur indiquant que vous allez réaliser ces travaux, vous obligeant à mener les chantiers à terme.
Trouver un financement complémentaire
Lorsque que votre dossier est fin prêt, il vous faut trouver le financement qui viendra compléter le PTZ. Ce financement peut être un prêt immobilier classique.
En ce cas, n'hésitez pas à comparer différentes offres afin de trouver les taux les plus avantageux.
Vous pouvez aussi passer par un courtier immobilier comme Pretto qui vous aidera à obtenir le prêt le plus adapté à votre situation !
La signature de l’offre de prêt et le début des travaux
Une fois votre crédit immobilier et votre PTZ en poche, vous pourrez enfin prendre rendez-vous chez le notaire pour signer l’acte authentique de vente qui fera de vous un heureux propriétaire. C’est à ce moment seulement que les travaux peuvent débuter.
Attention, vous disposez d’un délai maximum de trois ans pour réaliser tous les travaux prévus.
Et, une fois terminés, vous devrez fournir à votre banque les factures attestant de leur réalisation et de leur coût.
- Vous pouvez financer les travaux dans un bien ancien avec un ptz s'ils représentent au minimum 25 % de votre investissement.
- Vous devez cependant répondre à des critères spécifiques, notamment un plafond de ressources établi en fonction de la zone d'achat.
- Afin de mettre toutes les chances de votre côté, vous pouvez vous adresser à un courtier immobilier, qui saura comment mettre en valeur votre dossier de demande de prêt immobilier.
