Comment le PTZ peut financer vos travaux ?
- Comment financer un achat dans l’ancien avec travaux avec le PTZ ?
- Quel est le montant des travaux finançables avec un PTZ ?
- Quels travaux ouvrent un droit au PTZ ?
- Quelles sont les conditions pour obtenir un PTZ dans l’ancien ?
- Le PTZ a évolué depuis 2025
- Quelle est la différence entre le PTZ dans l’ancien et l’éco PTZ ?
- Comment obtenir son PTZ dans l’ancien ?
- Questions fréquentes sur le PTZ et les travaux
Les infos clés
Le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du projet, à condition que les travaux représentent au moins 25 % du coût total (achat + travaux).
- Le dispositif est réservé aux primo-accédants (ceux qui achètent pour la première fois ou qui ne sont pas propriétaires depuis 2 ans), sous conditions de ressources, qui achètent leur résidence principale.
Tous les travaux ne sont pas éligibles : seuls les travaux d’amélioration ou d’économies d’énergie sont acceptés, avec des exigences de performance énergétique.
- Le PTZ doit obligatoirement compléter un prêt immobilier classique.
Comment financer un achat dans l’ancien avec travaux avec le PTZ ?
Le PTZ est souvent associé à l’achat dans le neuf, pourtant, il peut aussi être utile pour acheter dans l'ancien. Mais attention, dans ce cas, il est considéré comme une aide pour rénover le logement.
En effet, le PTZ peut financer jusqu'à 50 % de votre projet d'achat dans l'ancien avec travaux. Mais cela est possible sous conditions : les travaux doivent représenter au minimum 25 % du coût total de l'opération (achat + travaux) et permettre l’amélioration du logement ou des économies d'énergie.
Comme tout PTZ, vous devez obligatoirement être primo-accédant et respecter des plafonds de ressources selon votre zone de résidence et la composition de votre famille.
Pour aller plus loinEtes-vous éligible au PTZ ?Quel est le montant des travaux finançables avec un PTZ ?
C’est le coût total de l’opération – achat + travaux – qui sert de base pour calculer le montant du PTZ. Autrement dit, ce n’est pas seulement le montant des travaux qui compte, mais bien l’ensemble de votre projet immobilier. En revanche, des plafonds spécifiques s’appliquent selon la nature des travaux engagés (isolation des murs, des combles, rénovation énergétique globale, etc.).
Les travaux doivent représenter au minimum 25 % du coût total de l’opération.
Quels travaux ouvrent un droit au PTZ ?
Même si l’idée de faire financer ses travaux via un PTZ est très intéressante, il faut faire attention car tous les types de travaux ne sont pas concernés !
Important
En effet, vous pourrez bénéficier du PTZ seulement pour :
des travaux d'amélioration, à savoir la création, la modernisation, l'assainissement ou l'aménagement de surfaces habitables ou de surfaces annexes,
des travaux d'économies d'énergie (hors ceux financés par un éco-PTZ ou visant à installer un chauffage au fioul, charbon ou gaz). Pour une demande de PTZ dans l’ancien, une des conditions requises est la réduction de la consommation annuelle d’énergie du logement après travaux à maximum 331 kWh/m²/an.
Cette performance peut être justifiée par une évaluation énergétique ou un DPE affichant au minimum une classe E.
Si le logement présente une performance énergétique inférieure à la classe E avant travaux, une rénovation énergétique est obligatoire pour bénéficier du PTZ.
Important
Depuis le 1er avril 2023, les propriétaires de biens avec un DPE (diagnostic de performance énergétique) F ou G doivent réaliser un audit énergétique. Les logements, E, le sont depuis 2025.
Cette obligation s'étendra aux logements D en 2034.
L'audit permet d'estimer le montant des travaux nécessaires pour améliorer la performance énergétique.
Quelles sont les conditions pour obtenir un PTZ dans l’ancien ?
Les conditions de revenus
Le PTZ est accordé sous différents critères et doit concerner uniquement l’achat d’une résidence principale.
Aussi, vous devez correspondre aux critères de ressources établis par l’Etat fixés en fonction du nombre de personnes constituant le ménage, de la zone où se trouve le futur logement et du montant du revenu de l’année N-2.
Quels sont les critères de ressources ?
| Nombre d'occupants | Zone A bis et A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 92 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
PTZ 2026 : des plafonds revalorisés ?
Le 27 octobre 2025, deux amendements visant à revaloriser les planchers et plafonds du prêt à taux zéro (PTZ) ont été adoptés par l’Assemblée nationale. Leurs objectifs ? Mieux considérer la hausse des prix de l’immobilier et faciliter l’accession à la propriété, en particulier pour les primo-accédants.
Concrètement, ces amendements prévoient :
une hausse du plafond du PTZ qui passe ainsi de 156 000 € à 195 000 € ;
une revalorisation du plancher, de 79 000 € à 99 000 €.
Selon le député Lionel Causse (Ensemble pour la République), cette réforme vise à « relancer l’accession à la propriété et réduire la pression sur le marché locatif ».
Attention : bien que prévue initialement pour une entrée en vigueur au 1er janvier 2026, cette mesure reste actuellement en suspens, compte tenu de l’absence de vote définitif du budget.
Le 19 janvier dernier, le Premier ministre a activé le 49.3 en vue d’adopter le budget 2026, avec une promulgation envisagée d’ici la mi-février, sans calendrier précis toutefois en ce qui relève de l’application des nouveaux barèmes du PTZ.
Le PTZ a évolué depuis 2025
Le 1ᵉʳ avril 2025, le PTZ a fait peau neuve pour permettre à plus de Français d’acheter. Parmi les changements :
la fin du zonage : le PTZ est accessible sur tout le territoire français, sans distinction entre zones tendues ou détendues. Le zonage reste cependant utilisé pour fixer les plafonds de ressources et les taux d’aide ;
les maisons individuelles neuves sont désormais concernées par le dispositif (sous conditions de performances énergétiques) ;
les plafonds de ressources ont été modifiés ;
le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du coût total du bien dans certaines zones (contre 40 % auparavant), selon la composition du foyer et le type de bien. Pour un achat dans le neuf, le montant du PTZ peut ainsi atteindre un plafond de 180 000 €.
Ces modifications resteront valables jusqu’au 31 décembre 2027.
Quelle est la différence entre le PTZ dans l’ancien et l’éco PTZ ?
Il est important de bien différencier les deux pour choisir celui qui vous est adapté. La différence se trouve au niveau de la nature des travaux. D'un côté énergétique et de l'autre rénovation.
Attention
Malgré leur nom très similaire, il ne faut pas confondre PTZ et éco-PTZ !
Ces deux types de prêts proposent tous les deux un taux à 0 % mais s'adressent à des publics différents et financent des opérations distinctes.
En effet, l’éco PTZ a pour objectif de financer des travaux visant à améliorer les performances énergétiques d’un logement. Le logement doit également être utilisé à titre de résidence principale (par le propriétaire ou un locataire).
Quel est le montant maximal de l'éco-PTZ ? Il est fixé à 50 000 €, pour une rénovation globale. Le prêt doit être remboursé dans un délai de 20 ans au maximum.
Bon à savoir
La principale différence avec le PTZ vient du fait que ce prêt n’est pas conditionné selon des ressources maximum mais sur la nature des travaux : ils doivent être réalisés par des professionnels qualifiés « Reconnu Garant de l’Environnement », ils doivent concerner au moins deux améliorations d’une liste imposée…
Pour aller plus loinL'éco PTZ en 7 questionsComment obtenir son PTZ dans l’ancien ?
Vous remplissez les critères d’accessibilité au PTZ et souhaitez bénéficier de ce financement pour acheter dans l’ancien avec travaux ? Rien de plus simple !
Monter son dossier
En premier lieu, veillez à préparer votre demande en établissant clairement quels travaux vous souhaitez effectuer.
À savoir
En effet, vous devez vérifier que ce sont des travaux éligibles à un PTZ (voir liste ci-dessus) et que leur montant total représente au minimum 25 % du coût total de votre opération.
Vous devrez prouver cette dernière condition en fournissant à la banque les différents devis prévisionnels, édités si possible par différentes entreprises ou artisans.
Vous devrez également fournir une attestation sur l’honneur indiquant que vous allez réaliser ces travaux, vous obligeant à mener les chantiers à terme.
Trouver un financement complémentaire
Lorsque que votre dossier est fin prêt, il vous faut trouver le financement qui viendra compléter le PTZ.
À noter
Vous n'êtes pas à l'aise avec les démarches administratives ? Vous préférez être guidé par un professionnel pour dénicher le financement qui correspond vraiment à votre projet ?
La signature de l’offre de prêt et le début des travaux
Une fois votre crédit immobilier et votre PTZ en poche, vous pourrez enfin prendre rendez-vous chez le notaire pour signer l’acte authentique de vente qui fera de vous un heureux propriétaire. C’est à ce moment seulement que les travaux peuvent débuter.
Attention
Vous disposez d’un délai maximum de trois ans pour réaliser tous les travaux prévus.
Et, une fois terminés, vous devrez fournir à votre banque les factures attestant de leur réalisation et de leur coût.
Questions fréquentes sur le PTZ et les travaux
Qu’est-ce qu’il se passe si je ne termine pas les travaux dans les 3 ans ?
Si vous ne respectez pas le délai de 3 ans, la banque peut exiger le remboursement immédiat du PTZ, avec application d'intérêts au taux légal. Des exceptions existent en cas de force majeure (maladie grave, chômage, sinistre).
Est-ce que je peux revendre mon bien avant d'avoir remboursé le PTZ ?
Oui, mais le PTZ doit être soldé à la vente si vous revendez avant 6 ans. Entre 6 et 9 ans, vous pouvez transférer le PTZ sur une nouvelle résidence principale (sous conditions). Après 9 ans, aucune contrainte, vous pouvez revendre librement sans pénalité.
Peut-on acheter un bien avec travaux déjà réalisés par le vendeur ?
Non. Le PTZ finance uniquement les travaux que vous réalisez après l'achat. Si le vendeur a déjà effectué une rénovation, vous ne pouvez pas bénéficier du PTZ pour ces travaux, même s'ils sont récents. Les devis et factures doivent être à votre nom et postérieurs à la signature de l'acte de vente.
Rédactrice formée à la finance, Charlotte Papin décrypte l’actualité immobilière pour vous aider à acheter en toute sérénité. Passionnée par l’éducation financière et les sujets de société, elle rend accessibles des thèmes souvent complexes. Avec Pretto, elle accompagne les lecteurs vers des choix éclairés.
