Cependant, ces options dépendent de différentes conditions, et présentent quelques désavantages en cette période de confinement. On vous explique ce que vous pouvez faire.
Votre offre de prêt spécifie les conditions de flexibilité dans le remboursement de votre crédit
Si vous craignez une chute de revenus pour les prochains mois et souhaitez bénéficier de flexibilité dans le remboursement de votre crédit, commencez par vous reporter à votre contrat de prêt. La plupart des offres vous permettent de modifier vos remboursements de deux manières :
- la modulation d’échéance vous permet de modifier le montant de votre mensualité
Cette option est soumise à des conditions qui vous limitent. Souvent vous ne pouvez pas modifier vos échéances au delà d’un certain pourcentage (+ ou - 10 % de la mensualité actuelle, par exemple), ou d’une certaine modification de durée (+ 2 ans sur la durée totale de votre crédit par exemple).
Si vous en êtes au tout début du remboursement de votre crédit, vous n’aurez peut-être pas la possibilité de faire jouer cette clause : vérifiez bien le délai que vous devez respecter avant votre première demande de modulation.
- le report d’échéance vous permet de ne pas rembourser votre prêt pendant une période donnée
Là aussi, reportez-vous à votre contrat de prêt afin de savoir :
- à partir de quand vous pouvez faire cette demande
- combien de temps le report d’échéance est valable
Vous pouvez alors vous rapprocher de votre agence bancaire afin de discuter des modalités de mise en place. En cette période, privilégiez le contact par mail afin d’être certain d’obtenir une réponse.
Mais ces options comportent des désavantages
Ces demandes prennent du temps
Même si votre agence bancaire n’est pas fermée, votre demande doit être transmise à des services en internes. Or, les banques sont actuellement en sous-effectif. En effet, du fait de la fermeture des écoles, de nombreux employés des banques (conseillers ou employés des back office) sont contraints au télétravail.
Cela ne signifie pas que votre demande ne sera pas traitée, mais que les délais de réponse sont longs. Si vous avez besoin d’une solution rapidement, la modification de votre contrat de prêt n’est peut-être pas adaptée.
Votre prêt immobilier vous coûte plus cher
Même si l’avenant au contrat lui-même ne vous coûte rien, votre modification de mensualité va forcément vous coûter plus cher.
- si vous modifiez vos échéances à la baisse
Même si vos mensualités sont moins élevées, votre prêt immobilier vous coûte plus cher.
- si vous reportez vos échéances
Vous n’allez pas rembourser de capital pendant une longue période, mais vous continuez à rembourser les intérêts dûs à la banque. Là aussi, la somme finale des intérêts à rembourser vient s’ajouter au coût initial de votre crédit.
Par ailleurs, le report d’échéance ne concerne généralement que le capital à rembourser : vous devez tout de même continuer de payer les intérêts à la banque. Un report d’échéance ne signifie donc pas que vous n’allez plus rien payer dans les prochains mois !
Or, plus vous faites cette demande tôt dans vos remboursements, et plus la part des intérêts dans vos mensualités est élevée. La facture peut donc tout de même s’élever à plusieurs centaines d’euros mensuels.
Reportez-vous à votre tableau d’amortissement afin de connaître le montant exact des intérêts que vous payez actuellement.
Ne vous précipitez donc pas : en dehors de votre épargne, vous pouvez peut-être trouver des solutions alternatives avec votre banque afin de vous accompagner dans le remboursement de vos mensualités.
Les établissements bancaires ont ainsi indiqué leur volonté d'accompagner leurs clients en faisant preuve de flexibilité.
- Votre offre de prêt détaille les conditions de flexibilité dont vous disposez dans le remboursement de votre crédit. Si vous souhaitez en bénéficier, vous devez impérativement vous y reporter.
- Toute demande de modulation de mensualité ou de report d’échéance implique la rédaction d’un avenant : la réduction des effectifs à l’heure actuelle implique de longs délais de traitement.
- Le report d’échéance n’est peut-être pas la solution la plus adaptée à votre situation : rapprochez-vous de votre conseiller pour évaluer avec lui les différentes options à votre portée.
