Pourquoi de moins en moins de Français ont un crédit immobilier ?
Après plusieurs années de durcissement, de moins en moins de Français ont un crédit immobilier, selon l’Observatoire des crédits aux ménages. Entre contexte économique incertain, chute de la primo accession et conditions de financement moins favorables, une partie des acheteurs est ralentie dans son projet. Décryptage d’un marché qui a changé de visage.
Infos clés
En 2025, 28,7 % des ménages français détenaient un crédit immobilier, contre 29,7 % en 2024 (Observatoire des crédits aux ménages).
40,4 % des ménages détiennent au moins un crédit (immobilier ou consommation) (Observatoire des crédits aux ménages).
Le recul du nombre d’emprunteurs s’inscrit dans une tendance de fond liée au durcissement des conditions d’accès au crédit, à la baisse des intentions d’emprunter et à la chute de la primo accession.
Chez les primo-accédants, l’apport moyen a augmenté d’environ 20 000 € entre 2020 et 2025, avec un taux d’apport passé de 16,4 % à 24,0 %(source : Observatoire Pretto).
Un accès à la propriété qui ralentit
Des conditions d’accès à la propriété plus contraignantes
Le recul du nombre d’emprunteurs s’explique par plusieurs évolutions récentes du marché immobilier.
D’abord, la remontée des taux entre 2022 et 2024 a réduit la capacité d’emprunt de nombreux Français. Parallèlement, les règles de crédit se sont également durcies, notamment avec un taux d’endettement limité à 35 %.
Plusieurs autres facteurs structurels entrent également en jeu :
- la hausse des prix immobiliers sur le long terme,
- une offre de logements souvent insuffisante dans les zones attractives,
une forte concurrence entre acquéreurs qui fait partir les biens plus rapidement.
L’accès à la propriété demande aujourd’hui plus d’épargne, plus de temps et une capacité d’emprunt plus solide qu’il y a quelques années.
L’apport personnel est devenu un élément clé
L’apport personnel joue désormais un rôle central pour obtenir un financement.
Chez Pretto, nous avons constaté cette évolution au fil du temps. Entre 2020 et 2025, l’apport moyen des primo-accédants financés par Pretto a augmenté d’environ 20 000 €, passant de 16,4 % à 24,0 %.
Mais certains signaux laissent entrevoir un léger assouplissement. En 2026, l’apport moyen des emprunteurs pourrait commencer à diminuer, signe que certaines banques redeviennent progressivement un peu plus flexibles.
Pour aller plus loin2026 : l'année idéale pour devenir propriétaire ?Un marché du crédit en phase d’ajustement
Ce retour de la concurrence entre établissements bancaires se traduit par des conditions de financement un peu plus favorables, notamment pour les profils les plus solides et les primo-accédants. Pour une partie des ménages qui avaient mis leur projet en attente, cette stabilisation pourrait ainsi ouvrir à nouveau la voie à un achat immobilier.
Certes, moins de Français ont un crédit immobilier, mais la tendance est surtout liée au recul de la primo accession et au déséquilibre entre nouveaux emprunteurs et ménages terminant le remboursement de leurs crédits. Avec la stabilisation des taux, les futurs acheteurs se doivent de rester vigilants et d’optimiser leur dossier.
Questions fréquentes sur le crédit immobilier
Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit immobilier ?
Pour accorder un prêt immobilier, les banques analysent plusieurs critères :
- la stabilité des revenus,
- le taux d’endettement (généralement limité à 35 %),
- l’apport personnel,
- la gestion des comptes bancaires,
- et le reste à vivre après remboursement du crédit.
Quel apport faut-il pour acheter un bien immobilier ?
Les taux de crédit immobilier vont-ils baisser en 2026 ?
Rédactrice spécialisée dans l’immobilier depuis plus de dix ans, Ingrid a fait ses armes comme journaliste d’entreprise dans le secteur du logement. Collaboratrice régulière de La Voix du Nord et du groupe Rossel, elle suit de près les sujets liés à l’achat, au crédit, à l’investissement locatif et à la rénovation. Chez Pretto, elle traduit l’actu immo en conseils concrets pour accompagner chaque lecteur dans son projet.
