Peut-on obtenir un prêt immobilier en arrêt maladie ?

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Sommaire

L’impact de votre situation sur l’obtention d’un prêt immobilier
Prêt immobilier et arrêt de travail : nos conseils pour rassurer les banques
FAQ – Prêt immobilier et arrêt maladie

En théorie, rien n’empêche une banque d’accorder un crédit immobilier à une personne en arrêt maladie. Mais en pratique, les établissements sont plus prudents, car vos revenus peuvent être réduits et votre état de santé jugé plus risqué par l’assurance emprunteur.

Concrètement, tout dépend de la nature de l’arrêt (congé maternité/paternité, mi-temps thérapeutique, chômage partiel, arrêt maladie long) et de votre capacité à rassurer la banque sur la stabilité de vos revenus. Autrement dit, obtenir un prêt immobilier en arrêt de travail reste possible, mais sous conditions strictes. On vous explique.

Prêt immobilier et arrêt maladie : les infos clés

L’assurance emprunteur est le principal verrou : votre état de santé conditionne l’accès au crédit.
Le type d’arrêt est déterminant : un congé maternité est bien mieux perçu qu’un mi-temps thérapeutique ou un arrêt maladie long.
La stabilité est la priorité des banques : un délai de 3 à 6 mois après la reprise est souvent exigé.
La transparence est obligatoire : toute omission dans le questionnaire de santé peut annuler vos garanties.

L’impact de votre situation sur l’obtention d’un prêt immobilier

Chaque situation est analysée différemment par la banque et l’assureur. Voici les principaux cas de figure.

Souscrire un prêt immobilier pendant une grossesse

Le congé maternité ou paternité n’est pas considéré comme un arrêt maladie. En principe, il n’empêche donc pas d’obtenir un crédit immobilier, surtout si vous êtes en CDI ou CDD stable.

Bon à savoir

Certaines banques peuvent proposer de reporter la signature du prêt jusqu’après l’accouchement pour simplifier la validation administrative des garanties d’assurance.

À noter

Une grossesse pathologique, en revanche, est traitée comme un arrêt maladie classique. Dans ce cas, la banque peut repousser sa décision en attendant la fin du congé.

Demander un prêt quand on est à mi-temps (y compris thérapeutique)

Un mi-temps thérapeutique permet une reprise progressive du travail. Le salaire est alors complété par des indemnités journalières de la Sécurité sociale. En pratique, la couverture de l’assurance emprunteur est souvent limitée et les banques réclament généralement un délai de stabilité de 3 à 6 mois après la reprise à temps plein avant de valider définitivement le dossier.

Faire un crédit immobilier en chômage partiel

Le chômage partiel n’est pas assimilé à une perte d’emploi. Vous restez salarié, mais avec des revenus réduits (84 % du salaire net en général). Cela complique la demande de prêt, car la banque s’appuie sur vos revenus actuels pour calculer votre capacité d’emprunt.

En pratique, beaucoup de dossiers sont reportés ou refusés tant que la situation de chômage partiel n’est pas terminée.

Prêt immobilier et arrêt maladie : comment ça se passe ?

Lors d’un arrêt maladie, la banque demande un questionnaire médical détaillé. Pour l’assureur, cela représente un risque : baisse de revenus, incertitude sur la reprise ou risque de rechute. Résultat : obtenir un crédit peut s’avérer difficile, voire impossible, tant que l’arrêt est en cours ou récent (moins de 3 à 6 mois).

Que demande la banque en cas d’arrêt maladie ?

un questionnaire médical détaillé rempli par votre médecin traitant ;
des justificatifs sur la durée de l’arrêt et la date de reprise prévue ;
une attestation de reprise de travail si vous avez déjà réintégré votre poste ;
des garanties supplémentaires (apport plus élevé, co-emprunteur) pour compenser le risque.

Important

Ne mentez jamais sur le questionnaire de santé. Une fausse déclaration entraîne l’annulation de l’assurance et l’exigibilité immédiate du prêt immobilier.

Un cas particulier concerne la dépression. Les assureurs sont très vigilants car, selon Santé Publique France (données 2024), près de 30 % des patients connaissent une rechute après un premier épisode. Dans ce contexte, l’assurance peut appliquer une surprime ou exclure les garanties liées aux maladies « non-objectivables » (troubles psychologiques).

Pour maximiser vos chances, il est recommandé de préparer un dossier médical clair (attestations de suivi, certificats), de démontrer la stabilité ou la reprise prochaine de votre activité, et de mobiliser si besoin la convention AERAS, qui facilite l’accès à l’assurance pour les personnes présentant un risque de santé aggravé.

Prêt immobilier et arrêt de travail : nos conseils pour rassurer les banques

Même en arrêt de travail, il existe des leviers pour convaincre un établissement bancaire :

Misez sur un apport conséquent

Plus votre apport est élevé (idéalement 20 % ou plus), plus vous réduisez le risque pour la banque. Cela montre aussi que vous êtes capable d’épargner et de gérer vos finances, malgré une période plus délicate.

Pensez à avoir un co-emprunteur

Un dossier devient beaucoup plus solide si vous empruntez avec un conjoint ou un proche dont les revenus sont stables. La banque regarde alors la situation globale du foyer, et pas uniquement celle de la personne en arrêt.

Mettez en avant la reprise de travail

Vous êtes proche d’un retour à temps plein ? La présentation d’une attestation de reprise ou de certificats médicaux rassurera la banque sur le caractère temporaire de la situation. Certaines banques, en 2026, peuvent demander un délai minimum de stabilité (généralement 3 à 6 mois) après la fin de l’arrêt maladie avant de valider le dossier.

Exemple : le cas de Thomas

Thomas, 34 ans, a subi un arrêt maladie de 4 mois après un accident. De retour à temps plein depuis 6 mois, il a pu rassurer sa banque pour l’achat d’un bien à 220 000 € en présentant un dossier solide. Grâce à un apport de 55 000 € (25 %) issu de son épargne et à la situation stable de sa compagne co-emprunteuse en CDI, le risque pour l’établissement était limité. En ajoutant un certificat médical attestant d’une guérison totale sans séquelles, il a obtenu son prêt à un taux de 3,4 % sur 20 ans, avec une simple légère surprime d’assurance.

FAQ – Prêt immobilier et arrêt maladie

Combien de temps attendre après la fin d’un arrêt maladie pour emprunter ?

La plupart des banques recommandent un délai de 3 à 6 mois après la reprise à temps plein pour démontrer que votre situation est stabilisée.

Qu’est-ce qui peut bloquer un prêt immobilier ?

Un taux d’endettement supérieur à 35 %, un arrêt maladie de longue durée non consolidé ou un refus total de couverture par l’assurance emprunteur.

Qu’est-ce que la convention AERAS ?

La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l’accès à l’assurance et au crédit pour les personnes ayant ou ayant eu un problème de santé sérieux.

Quelle banque ne demande pas de questionnaire de santé ?

Grâce à la loi Lemoine (loi n° 2022-270), vous êtes exonéré de formalités médicales si le montant emprunté est inférieur à 200 000 € par personne (400 000 € pour un couple) et si le prêt se termine avant vos 60 ans. Toutes les banques sont soumises à cette obligation légale.