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Comment se passe la demande de rachat de crédit immobilier ?

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Jules Stalin
Mis à jour le 01 sept. 2021
Comment se passe la demande de rachat de crédit immobilier ?
Vous vous êtes engagé sur un prêt immobilier depuis quelques années et vous pensez que son taux d’intérêt et ses conditions ne sont plus très avantageux par rapport aux taux pratiqués aujourd’hui ? Dans ce cas, il est tout à fait possible de faire une demande de rachat de crédit avec une autre banque que celle qui possède actuellement votre crédit immobilier. On vous détaille tout.
demande rachat credit immobilier gif

Quand faire une demande de rachat de crédit ?

Tout d’abord, il est bon de se demander quand faire une demande de rachat de crédit. Quelle différence avec la renégociation de crédit ? Est-ce une bonne opération dans votre cas ? Petite définition de cette opération.

Le rachat de crédit est une méthode qui peut s’avérer avantageuse pour certains profils, mais pas dans tous les cas en fonction de différents facteurs. Certaines conditions doivent êtres remplies pour s’assurer que ce dernier vous est vraiment profitable et qu’une banque accepte le rachat.

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Explication de ce qu’est un rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier est une opération qui consiste dans le démarchage d’une banque concurrente afin que celle-ci rachète votre crédit précédemment contracté auprès de votre banque actuelle. Le gros avantage du rachat de crédit réside dans le fait qu’il vous donnera accès à de nouvelles conditions de prêt et notamment une renégociation du taux d’emprunt.
Sur les dernières années, les taux immobiliers ont régulièrement baissé et votre taux contracté il y a quelques années peut vous sembler très élevé par rapport à ceux pratiqués maintenant. Cependant, il n’est pas toujours avantageux de procéder à un rachat de crédit immobilier. Certaines conditions sont nécessaires pour s’assurer de la rentabilité du rachat.

Les conditions favorables aux rachats d’un crédit immobilier

L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) prodigue quelques conseils aux emprunteurs qui souhaitent faire un rachat de crédit Ces paramètres sont capitaux pour savoir s' il est intéressant ou non de faire racheter son crédit immobilier. Premièrement, la durée restante du remboursement du prêt doit être supérieure à la durée écoulée. En d’autres termes, il est intéressant de faire racheter son prêt seulement durant la première moitié de la durée de remboursement. (voire au tout début du deuxième tiers de remboursement)

Ensuite, le montant du capital restant à rembourser doit être suffisamment élevé, minimum 50 000 € et idéalement 70 000 €. La différence entre votre taux actuel et le taux renégocié avec le rachat doit être d’au moins 0,7 %. Idéalement la différence doit être d’un point.

Tous ces paramètres sont à prendre en compte, car des frais accessoires vous seront demandés lors du rachat (frais de dossiers, d’assurance etc.)

Si votre prêt actuel coche toutes ces conditions, il est peut-être temps de faire racheter votre prêt !

Mais attention, cette opération n’est pas gratuite, surtout si des IRA sont prévues dans votre contrat initial. Faisons le point.

L’impact des frais du rachat de votre crédit sur vos finances

Entre les nouvelles conditions avantageuses et les frais à débourser pour avoir son rachat de crédit, quel est l’impact concret du rachat sur vos finances ? Il faut faire le calcul de la rentabilité de cette opération.

Pénalités de remboursement anticipé en cas de rachat de crédit

En plus des frais habituels (de garantie ou de frais bancaires), le rachat de crédit peut donner lieu au paiement de pénalités de remboursement anticipé. Ces pénalités servent à défrayer la banque acheteuse de votre crédit auprès de la banque précédemment détentrice de votre prêt. Cette pénalité est généralement prévue dans votre contrat précédent avec la banque. Toutes les banques ne la prévoient pas. Ces pénalités sont plafonnées : 6 mois d'intérêts sur le montant total remboursé par anticipation au taux moyen du crédit ou 3 % du montant total restant à rembourser avant le remboursement anticipé selon les conditions du contrat.

Taux plus avantageux : principale raison pour faire racheter un prêt ?

Nous l'avons abordée précédemment, la principale raison de faire un rachat de crédit est de profiter des taux actuels et donc de réduire le coût de votre crédit. D’après la conjoncture actuelle, les taux ne cessent de baisser et il est dans la grande majorité des cas alors intéressant de se pencher dessus pour effectuer ce rachat., surtout si votre prêt à été souscrit il y a 5 ans

Exemple

Exemple de l’intérêt d’un rachat de prêt :

Vous avez contracté un crédit immobilier en 2015 pour un emprunt de 300 000 € sur une durée de 18 ans.

Le taux moyen des taux immobiliers début 2015 était d’environ 2.40 %.

Si l’on se projetait sur un remboursement complet du crédit à hauteur de ce taux, il faudrait compter un montant de crédit équivalent à environ 108 000€.

En juillet 2021 le taux moyen des crédits immobiliers est estimé à 1.06 %

Dans ce cas-là, la différence de taux est bel et bien supérieure à un point. 7 ans se sont écoulés et il reste donc 11 ans de durée de crédit et le capital restant est bien supérieur à 50 000 €. Toutes les conditions sont donc réunies pour accéder à un rachat de crédit immobilier avantageux.

Les mensualités de votre crédit précédent représentaient la somme 1 800 €. Les nouvelles mensualités de votre crédit à l’issue du rachat pourraient alors représenter 1611 €. Ce qui est particulièrement intéressant pour votre pouvoir d’achat.

Comment faire une demande de rachat de crédit

Il existe plusieurs solutions afin de faire votre demande de rachat de crédit. Tout d’abord, il est possible d’effectuer l’ensemble des démarches et des estimations directement en ligne. Sinon il est aussi possible de le faire à l’aide d’une lettre type.

Demander un rachat de crédit en ligne avec Pretto

Pretto vous permet en seulement quelques clics d’effectuer une simulation de votre rachat de prêt immobilier. Notre simulateur prend en compte tous vos paramètres et les couple aux données bancaires mises à jour en temps réel. Ce qui vous permet d’avoir une estimation très rapide de votre projet et de bénéficier d’un expert crédit qui vous accompagnera dans toutes vos démarches afin de vous faciliter la tâche.

Modèle de lettre de rachat de crédit

La demande de rachat de crédit peut donc aussi se faire par le biais d'une lettre adressé à la banque. Cette lettre doit suivre certaines règles. C'est pour cela que Pretto vous propose de télécharger un modèle de lettre que vous pourrez modifier en fonction de votre projet.

Modèle de lettre de rachat de prêt

N'hésitez pas à télécharger notre document pour vous inspirer de sa structure !

À retenir
  • Le rachat de crédit vous permets de renégocier vos conditions d'emprunts ainsi que le taux d'emprunt.

  • Le rachat de crédit peut-être avantageux seulement si certaines conditions sont remplies, assurez vous d'avoir un profil adéquat avant de lancer les démarches.

  • Pretto vous guide dans vos démarches de rachat de crédit à l'aide de son simulateur et de ses experts crédits dédiés à votre projet

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