Renégociation ou rachat de crédit : quelles différences ?

Renégociation ou rachat de crédit immobilier : la différence est simple. Avec le rachat de crédit, vous repartez sur un nouvel emprunt auprès d’une autre banque, alors que la renégociation de prêt est un aménagement du prêt existant avec votre banque actuelle. Ces deux opérations sont bien souvent confondues car elles ont le même objectif du point de vue de l’emprunteur : bénéficier de conditions plus avantageuses.

Pour modifier leurs conditions d’emprunt immobilier, les particuliers disposent de deux options : le rachat de prêt et la renégociation de crédit. Ces deux opérations sont bien souvent confondues car elles ont le même objectif du point de vue de l’emprunteur : renégocier leur prêt immobilier pour bénéficier de conditions plus avantageuses.

La différence entre une renégociation et un rachat de crédit est importante : avec le rachat de crédit, vous repartez sur un nouvel emprunt, alors que la renégociation de prêt est un aménagement du prêt existant.

La renégociation de prêt : qu’est-ce-que c’est ?

La renégociation d’un prêt immobilier consiste à demander à la banque qui vous accordé le crédit de réviser le taux d’intérêt initial à la baisse ou de réduire la durée de l'emprunt. Si la banque accède à votre demande et se laisse convaincre par vos arguments, alors le changement de taux est formalisé dans un avenant au contrat initial. En général, les banques appliquent des frais pour cette opération, qu'il est parfois possible de négocier.

La banque n'a aucune obligation d'accepter votre demande de renégociation ; elle peut vous opposer un refus de renégociation.

Si la renégociation de prêt sans changer de banque est fructueuse, vous pourrez :

• payer moins d’intérêts,
• réduire le montant de vos échéances mensuelles.

Rachat de crédit immobilier : définition

Un rachat de crédit immobilier consiste à souscrire un nouvel emprunt auprès d’une autre banque, à un taux et à des conditions plus intéressantes. Ce nouveau prêt permet de rembourser intégralement le prêt initial. Comme dans le cas d'une renégociation, le rachat de prêt vous permet diminuer le montant des échéances ou la durée du crédit.

Pour qu'un rachat de prêt soit avantageux pour vous, trois éléments sont particulièrement cruciaux :

• Le premier élément à prendre en compte est la durée de remboursement. En effet, un rachat de prêt immobilier sera plus intéressant durant le premier tiers du remboursement du crédit. C’est en début de prêt que l’on paye le plus d’intérêts. Or, l’écart de taux permet justement de faire des économies sur les intérêts !
• Le capital restant dû doit être assez élevé car les intérêts sont calculés dessus. En effet, si le capital restant dû est faible, les éventuelles économies réalisées ne seront pas très avantageuses.
• Les économies effectuées doivent être plus importantes que les frais engendrés par le rachat (paiement des frais annexes, des indemnités de remboursement anticipé etc).

Rachat de crédit ou renégociation ? Faire le bon choix

Maintenant que vous connaissez la définition de ces deux mots, vous hésitez. Qu’est-ce qui distingue réellement ces deux opérations et comment opter pour la bonne ? S'agissant des frais à prévoir, voici la différence entre renégociation et rachat de crédit :

Mais le montant de tous ces frais dépendra de la durée, du capital restant, etc.

Renégocier avec sa banque : avantages et inconvénients

• Pas besoin de changer de banque : aucune ouverture de compte ni transfert de prélèvements à prévoir.
• Opération moins onéreuse que le rachat de prêt, avec des frais de dossier généralement compris entre 500 et 1 000 €, parfois négociables avec son conseiller.
• Faible marge de manoeuvre : il est souvent plus difficile d’obtenir un meilleur taux dans sa propre banque, les prêts immobiliers étant un produit d’appel compétitif.
• La banque n’a aucune obligation d’accepter la demande de renégociation.

Rachat de crédit immobilier : avantages et inconvénients

Le rachat de crédit s’établit quant à lui dans une nouvelle banque. Cette opération engendre un nouveau contrat et permet d’obtenir un meilleur taux immobilier (si les taux actuels sont plus bas que lors de votre première négociation). Le rachat de crédit est souvent le procédé le plus avantageux, même s'il comporte des frais.

Même si votre banque actuelle vous accorde une faveur en réduisant légèrement le taux d’intérêt de votre crédit, une banque concurrente pourrait proposer de racheter votre crédit à un taux bien plus avantageux.

Le rachat comporte aussi des inconvénients : il implique un nouveau contrat donc de nouvelles garanties à constituer et de nouveaux frais de dossier, ainsi que les démarches liées au changement de banque (ouverture de compte, transfert des prélèvements).

Le rachat de crédit reste un nouvel emprunt : il doit donc respecter les mêmes règles d'octroi que tout crédit immobilier, notamment le plafond du taux d'effort à 35 % des revenus (assurance comprise) fixé par le Haut Conseil de stabilité financière.

Quel rôle pour le courtier dans un rachat de crédit immobilier ?

Après avoir réalisé un diagnostic précis de votre situation financière, votre courtier immobilier Pretto vous conseille. Il vous facilitera le choix avec une comparaison des meilleures solutions pour vous. Votre dossier sera constitué puis transféré aux banques disposant de la meilleure offre.

Faire appel à un courtier est un gain de temps et d'énergie puisque vous n'aurez pas besoin de faire les démarches par vous-même. Ce sera également un gain d’argent car le rôle d’un courtier est avant tout négocier le taux de votre emprunt en votre nom pour vous proposer l’offre de crédit la plus adaptée.