Le PTZ est-il considéré comme un apport personnel ?
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Constituer un apport personnel suffisant est souvent le premier défi pour devenir propriétaire. Heureusement, il existe une aide précieuse pour alléger ce fardeau : le Prêt à Taux-Zéro (PTZ). Comme son nom l'indique, le PTZ est un prêt sans intérêt ni frais de dossier, destiné à faciliter l'accès à la propriété. Mais attention, il est soumis à certaines conditions et doit venir en complément d'un prêt immobilier classique. Alors comment le PTZ peut vous aider dans votre projet ? Peut-il vous servir d'apport ? On fait le point.
Accéder au PTZ
Depuis le 1ᵉʳ avril 2025, le PTZ fait peau neuve avec pour objectif principal d'ouvrir l'accès à la propriété à encore plus de ménages français. Quels sont les changements ?
Exit le zonage, le PTZ est maintenant accessible sur tout le territoire français, sans distinction entre zones tendues ou détendues ;
Les maisons individuelles neuves sont désormais concernées (sous conditions de performances énergétiques) ;
Les plafonds de ressources ont été modifiés ;
Le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du coût total du bien (contre 40 % auparavant) dans certaines zones, selon la composition du foyer et le type de bien. Pour un achat dans le neuf, le montant du PTZ peut ainsi atteindre un plafond de 180 000 €.
Ces modifications seront valables jusqu’au 31 décembre 2027.
Le Prêt à Taux Zéro est une aide pour les ménages aux revenus modestes et intermédiaires. Accordé sans intérêts sur une durée de 20, 22 ou 25 ans, l'emprunteur n'a aucune mensualité à rembourser pendant les 5, 10 ou même 15 premières années.
Quels sont les conditions pour profiter du PTZ ?
- Être primo-accédant, c'est-à-dire que vous n’avez pas été propriétaire au cours des 24 derniers mois avant la souscription du prêt, mais il vous faut tout de même respecter les conditions de ressources.
Cas particuliers : Si vous êtes en situation d’invalidité ou que vous percevez l’Allocation Adultes Handicapés (AAH) ou l’Allocation d’Éducation de l’Enfant Handicapé (AEEH), il vous sera possible d’avoir recours au PTZ sans pour autant être primo-accédant. Il en est de même pour les victimes de catastrophes technologiques ou naturelles qui ne leur permettent plus d’habiter dans leur logement.
- Respecter le plafond de revenu. Si vous voulez bénéficier du Prêt à Taux Zéro, vous devez respecter un “revenu fiscal de référence”, qui varie selon la composition de votre foyer et la zone géographique de votre futur logement.
Un ménage ne peut prétendre qu’à un seul PTZ à la fois.
Le PTZ n'est pas un apport personnel
Le Prêt à Taux Zéro est une vraie aide lorsque vous voulez devenir propriétaire, mais attention : il ne remplace pas votre apport personnel. Il ne sera, d'ailleurs, jamais considéré comme un apport par les banques. Il vient simplement compléter votre financement pour l’achat de votre résidence principale.
L'apport personnel
De quoi se constitue un apport ?
Avoir un apport, c'est aussi un acte symbolique. Vous montrez à la banque que vous avez anticipé votre projet et que vous savez maîtriser vos finances. D'ailleurs, à partir de 20 % d'apport, et plus, vous obtiendrez de bien meilleures conditions d’emprunt.
Selon les établissements bancaires, l’épargne personnelle peut provenir de différentes sources. Lesquelles ?
Vos économies,
Un héritage,
Une donation lors de la revente d’un bien,
Un plan épargne logement (PEL),
Un emprunt auprès de la famille, des amis, ...
Pour aller plus loin : Quelles banques prêtent sans apport ?Les prêts aidés
Pour bénéficier du PAS, vous devez de la même façon, respecter plusieurs conditions en lien avec les ressources, la composition de votre foyer, l’emplacement et la nature de l’opération immobilière.
Les avantages du PAS :
L’Aide Personnalisée au Logement (APL), qui réduit l’échéance du prêt sur une partie ou l’intégralité de la période d’emprunt ; 500 € maximum de frais de dossier et une réduction des frais de garantie ;
La modification gratuite des échéances à la hausse ou à la baisse.
Les avantages du PAL :
Le taux d’intérêt est de 1 % (auquel l’emprunteur doit ajouter le coût de son assurance de prêt immobilier).
La durée de remboursement du PAL peut s’étendre jusqu’à 20 ans.
Le montant du crédit octroyé peut aller jusqu’à 30 % du coût total du projet immobilier.
Une majoration de 5 000 à 10 000 € du montant est possible pour les acquéreurs en situation d’accession sociale à la propriété, les anciens locataires de logements sociaux, mais aussi pour les jeunes de moins de 30 ans.
Les personnes à mobilité réduite ou en situation de handicap peuvent également se voir accorder 16 000 € supplémentaires, destinés à financer des travaux d’adaptation et d’accessibilité pour leur logement.
Le PTZ n'est pas considéré comme un apport personnel auprès des banques.
Le Prêt à Taux Zéro est uniquement réservé aux primo-accédants qui souhaitent devenir propriétaire de leur résidence principale.
Il permet le financement de projet d'achat de biens immobiliers anciens, neufs ou d’aménagement de locaux professionnels en locaux d’habitation.
Il bénéficie aux ménages n’excédant pas un plafond de ressources définis.
Les foyers ne peuvent bénéficier que d’un seul PTZ à la fois.
Le PTZ peut être cumulé avec d'autres prêts aidés comme le PAS ou le PAL.
