Le PTZ est-il considéré comme un apport personnel ?
Constituer un apport personnel suffisant est souvent le premier défi pour devenir propriétaire. Heureusement, il existe une aide précieuse pour alléger ce fardeau : le Prêt à Taux-Zéro (PTZ). S’il n'est pas considéré comme un apport personnel par les banques, il complète un prêt classique sans intérêt. Mais attention, il est soumis à certaines conditions.
À retenir
Le PTZ n'est pas considéré comme un apport personnel auprès des banques.
Le Prêt à Taux Zéro est uniquement réservé aux primo-accédants (ceux qui achètent pour la première fois ou n’ont pas été propriétaire de leur résidence principale depuis 2 ans) qui souhaitent devenir propriétaire de leur résidence principale.
Il permet le financement de projet d'achat de biens immobiliers anciens, neufs ou d’aménagement de locaux professionnels en locaux d’habitation.
Les foyers ne peuvent bénéficier que d’un seul PTZ à la fois.
Qu’est-ce que le PTZ ?
Quelles sont les conditions pour profiter du PTZ ?
- Être primo-accédant, c'est-à-dire que vous n’avez jamais acheté de votre vie ou que vous n’avez pas été propriétaire au cours des 24 derniers mois avant la souscription du prêt
Cas particuliers : Si vous êtes en situation d’invalidité ou que vous percevez l’Allocation Adultes Handicapés (AAH) ou l’Allocation d’Éducation de l’Enfant Handicapé (AEEH), il vous sera possible d’avoir recours au PTZ sans pour autant être primo-accédant. Il en est de même pour les victimes de catastrophes technologiques ou naturelles qui ne leur permettent plus d’habiter dans leur logement.
- Respecter le plafond de revenu. Si vous voulez bénéficier du Prêt à Taux Zéro, vous devez respecter un “revenu fiscal de référence”, qui varie selon la composition de votre foyer et la zone géographique de votre futur logement.
Bon à savoir
Un ménage ne peut prétendre qu’à un seul PTZ à la fois.
Depuis le 1ᵉʳ avril 2025, le PTZ permet d’acheter partout en France, aussi bien des maisons individuelles neuves que des appartements. Les plafonds de ressources ont été revus et peuvent financer jusqu’à 50 % du prix du bien, dans la limite de 180 000 € pour le neuf.
Le dispositif est aussi renouvelé jusqu’au 31 décembre 2027.
Pour aller plus loinComment avoir accès au PTZ en 2026 ?PTZ 2026 : les plafonds ont-ils été revalorisés ?
Le 27 octobre 2025, deux amendements ont été adoptés par l’Assemblée nationale pour revaloriser les planchers et plafonds du prêt à taux zéro (PTZ. Leur objectif était de : mieux considérer la hausse des prix de l’immobilier et faciliter l’accession à la propriété, plus spécialement pour les primo-accédants.
Concrètement, ces amendements prévoient :
une hausse du plafond du PTZ qui passe ainsi de 156 000 € à 195 000 € ;
une revalorisation du plancher, de 79 000 € à 99 000 €.
Selon le député Lionel Causse (Ensemble pour la République), cette réforme vise à « relancer l’accession à la propriété et réduire la pression sur le marché locatif ».
Attention : bien que prévue initialement pour une entrée en vigueur au 1er janvier 2026, cette mesure reste actuellement en suspens, compte tenu de l’absence de vote définitif du budget.
Le 19 janvier 2026, le Premier ministre a décidé de recourir à l’article 49.3 de notre Constitution afin de faire adopter le budget 2026. Sa promulgation est attendue d’ici la mi-février sans qu’une date précise n’ait cependant été fixée pour l’entrée en vigueur des nouveaux barèmes du PTZ.
Le PTZ n'est pas un apport personnel
Même si le PTZ est une vraie aide lorsque vous voulez devenir propriétaire, il ne remplace pas votre apport personnel. Il ne sera, d'ailleurs, jamais considéré comme un apport par les banques. Il vient simplement compléter votre financement pour l’achat de votre résidence principale.
L'apport personnel
De quoi se constitue un apport ?
Avoir un apport, c'est aussi un acte symbolique. Vous montrez à la banque que vous avez anticipé votre projet et que vous savez maîtriser vos finances. D'ailleurs, à partir de 20 % d'apport, et plus, vous obtiendrez de bien meilleures conditions d’emprunt.
Selon les établissements bancaires, l’épargne personnelle peut provenir de différentes sources. Lesquelles ?
Vos économies,
Un héritage,
Une donation lors de la revente d’un bien,
Un plan épargne logement (PEL),
Un emprunt auprès de la famille, des amis...
Pour aller plus loinQuelles banques prêtent sans apport ?Les prêts aidés
Pour bénéficier du PAS, vous devez de la même façon, respecter plusieurs conditions en lien avec les ressources, la composition de votre foyer, l’emplacement et la nature de l’opération immobilière.
Les avantages du PAS
L’Aide Personnalisée au Logement (APL), qui réduit l’échéance du prêt sur une partie ou l’intégralité de la période d’emprunt ; 500 € maximum de frais de dossier et une réduction des frais de garantie ;
La modification gratuite des échéances à la hausse ou à la baisse.
Les avantages du PAL
Un taux d’intérêt avantageux : le taux d’intérêt est de 1 % (auquel l’emprunteur doit ajouter le coût de son assurance de prêt immobilier).
Un remboursement étalé dans le temps : la durée peut s’étendre jusqu’à 20 ans, ce qui permet de réduire les mensualités.
Un soutien financier conséquent : le montant du crédit octroyé peut aller jusqu’à 30 % du coût total du projet immobilier.
Une majoration supplémentaire pour certains profils : le montant du prêt peut être augmenté de 5 000 à 10 000 € pour :
. les acquéreurs en situation d’accession sociale à la propriété,
. les anciens locataires de logements sociaux,
. les jeunes de moins de 30 ans.
- Une aide renforcée pour l’accessibilité : les personnes à mobilité réduite ou en situation de handicap peuvent bénéficier de 16 000 € supplémentaires, destinés à financer des travaux d’adaptation et d’accessibilité pour leur logement.
Questions fréquentes sur le PTZ et l’apport
Pourquoi le PTZ n'est-il pas considéré comme un apport personnel ?
Le PTZ est un prêt et non de l'épargne. Les banques considèrent l'apport personnel comme votre capacité à épargner et à investir vos propres ressources dans votre projet.
Combien d'apport faut-il prévoir avec un PTZ ?
Même avec un PTZ, les établissements bancaires demandent généralement un apport personnel correspondant à 10 % du prix d'achat minimum afin de couvrir les frais d'acquisition (frais de notaire, d'agence, de garantie, de dossier…).
Peut-on acheter sans apport avec un PTZ ?
Théoriquement oui, mais en pratique, cela reste complexe ! Certaines banques acceptent un financement à 110 % (prix du bien + frais) si votre dossier est excellent (CDI, revenus élevés, pas de crédit en cours, jeune actif). Le PTZ peut alors venir en complément du prêt principal et réduire ainsi vos mensualités. Mais dans la majorité des cas, les banques refusent ces dossiers sans apport personnel, car elles estiment le risque trop élevé.
Diplômée de l’ESJ Paris et journaliste depuis 15 ans, Catherine Brezeky met son expertise au service de la pédagogie. Au sein de Pretto, elle pilote les relations presse et l’équipe éditoriale, avec une mission : rendre le crédit immobilier compréhensible et concret pour tous.
