Le PTZ est-il considéré comme un apport personnel ?

Le Prêt à Taux-Zéro (PTZ) n’est pas considéré comme un apport personnel par les banques : c’est un prêt, pas de l’épargne. Il complète un prêt classique sans intérêt, sous conditions de ressources et de primo-accession.

Qu’est-ce que le PTZ ?

Le Prêt à Taux Zéro est un prêt aidé de l’État qui vient compléter un crédit immobilier classique. Sans intérêts, il est accordé sur une durée de 20, 22 ou 25 ans. Si vous remplissez les conditions de ressources, vous n'avez aucune mensualité à rembourser pendant les 5, 10 ou même 15 premières années du prêt.

Quelles sont les conditions pour profiter du PTZ ?

• Être primo-accédant, c'est-à-dire que vous n’avez jamais acheté de votre vie ou que vous n’avez pas été propriétaire au cours des 24 derniers mois avant la souscription du prêt

Cas particuliers : Si vous êtes en situation d’invalidité ou que vous percevez l’Allocation Adultes Handicapés (AAH) ou l’Allocation d’Éducation de l’Enfant Handicapé (AEEH), il vous sera possible d’avoir recours au PTZ sans pour autant être primo-accédant. Il en est de même pour les victimes de catastrophes technologiques ou naturelles qui ne leur permettent plus d’habiter dans leur logement.

• Respecter le plafond de revenu. Si vous voulez bénéficier du Prêt à Taux Zéro, vous devez respecter un “revenu fiscal de référence”, qui varie selon la composition de votre foyer et la zone géographique de votre futur logement.

Depuis le 1ᵉʳ avril 2025, le PTZ permet d’acheter partout en France, aussi bien des maisons individuelles neuves que des appartements. Les plafonds de ressources ont été revus : la part du prix financée dépend désormais de votre tranche de revenus et du type de logement (voir le tableau ci-dessous), avec une quotité pouvant aller jusqu’à 50 % pour un logement collectif ou ancien, et jusqu’à 30 % pour une maison individuelle neuve, dans la limite d’un plafond d’opération qui varie selon la zone et la taille du foyer (source : ANIL, barème PTZ en vigueur depuis le 1ᵉʳ avril 2025).

Plafonds de ressources du PTZ par zone (depuis avril 2025)

Le dispositif est aussi renouvelé jusqu’au 31 décembre 2027.

Le PTZ n'est pas un apport personnel

Même si le PTZ est une vraie aide lorsque vous voulez devenir propriétaire, il ne remplace pas votre apport personnel. Il ne sera, d'ailleurs, jamais considéré comme un apport par les banques. Il vient simplement compléter votre financement pour l’achat de votre résidence principale.

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L'apport personnel

De quoi se constitue un apport ?

L'apport personnel, c’est comme une première brique pour votre projet immobilier. Même si du point de vue législatif, il n’y existe aucun montant minimal à respecter, la banque attend généralement à ce qu'il représente 10 % du prix du bien. L'idée, c'est qu'il couvre les frais d’acquisition (frais d’agence, frais de notaire), mais aussi les frais de dossier, de garanties et de cautionnements.

Avoir un apport, c'est aussi un acte symbolique. Vous montrez à la banque que vous avez anticipé votre projet et que vous savez maîtriser vos finances. D'ailleurs, à partir de 20 % d'apport, et plus, vous obtiendrez de bien meilleures conditions d’emprunt.

Selon les établissements bancaires, l’épargne personnelle peut provenir de différentes sources. Lesquelles ?

• Vos économies,
• Un héritage,
• Une donation lors de la revente d’un bien,
• Un plan épargne logement (PEL),
• Un emprunt auprès de la famille, des amis...

Les prêts aidés

D'autres prêts aidés peuvent compléter votre financement, comme le Prêt à l’Accession Sociale (PAS), qui peut couvrir tout ou partie de votre emprunt immobilier.

Pour en bénéficier, les conditions portent sur vos ressources, la composition de votre foyer, la zone géographique et la nature du projet.

Les avantages du PAS

• L’Aide Personnalisée au Logement (APL), qui réduit l’échéance du prêt sur une partie ou l’intégralité de la période d’emprunt ; 500 € maximum de frais de dossier et une réduction des frais de garantie ;
• La modification gratuite des échéances à la hausse ou à la baisse.

Le PAS peut être souscrit en complément d’autres prêts aidés, tels que le PTZ ou le PAL (Prêt Action Logement), qui est, quant à lui, réservé aux employés ou aux retraités depuis moins de 5 ans d’entreprises du secteur privé, constituées de plus de 10 salariés.

PAS ou PAL : quel prêt aidé choisir ?

Le PAS et le PAL répondent à des besoins différents : le PAS finance une part importante du projet à un taux plafonné par l’État, quand le PAL est un coup de pouce limité mais très bon marché réservé aux salariés du privé. Voici les principales différences (source : ANIL).

Les avantages du PAL

• Un taux d’intérêt avantageux : 1 % (auquel vous devez ajouter le coût de votre assurance emprunteur).
• Un remboursement étalé dans le temps : la durée peut s’étendre jusqu’à 20 ans, ce qui permet de réduire les mensualités.
• Un soutien financier conséquent : le montant du crédit peut aller jusqu’à 30 000 €, dans la limite de 40 % du coût total du projet immobilier (source : ANIL).
• Une majoration supplémentaire pour certains profils : le montant du prêt peut être augmenté de 5 000 à 10 000 € pour :

. les acquéreurs en situation d’accession sociale à la propriété,

. les anciens locataires de logements sociaux,

. les jeunes de moins de 30 ans.

• Une aide renforcée pour l’accessibilité : les personnes à mobilité réduite ou en situation de handicap peuvent bénéficier de 16 000 € supplémentaires, destinés à financer des travaux d’adaptation et d’accessibilité pour leur logement.