Quelles sont les conditions du PTZ chez BNP Paribas en 2026 ?

Vous envisagez d'acheter votre résidence principale et vous cherchez un moyen de financer une partie de votre projet à moindre coût ? Le prêt à taux zéro (PTZ) peut être une solution avantageuse. Ce prêt aidé, proposé par plusieurs banques partenaires, dont BNP Paribas, permet aux primo-accédants de financer une partie de leur achat sans payer d'intérêts.

Pour être éligible au PTZ chez BNP Paribas en 2026, vous devez : ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale durant les 2 dernières années (sauf exceptions), respecter les plafonds de ressources selon votre zone et votre composition familiale, acheter un bien neuf ou ancien avec travaux représentant au moins 25 % du coût total et en faire votre résidence principale. Le PTZ peut financer jusqu'à 50 % du projet dans le neuf collectif, avec un montant pouvant atteindre 180 000 €.

Depuis le 1ᵉʳ avril 2025, le prêt à taux zéro a évolué conformément au décret n°2025-298 publié au Journal Officiel. L'objectif ? Le rendre plus accessible à un plus grand nombre de ménages en France.

Voici les principales nouveautés à retenir :

• Fin du zonage : le PTZ est désormais ouvert partout en France, sans distinction entre zones tendues ou détendues

• Les maisons individuelles neuves sont désormais éligibles, sous réserve de respecter les critères de performance énergétique de la RE 2020

• Plafonds de ressources revus à la hausse par le ministère du Logement, pour permettre à davantage de foyers d'y accéder

• Le PTZ peut désormais financer jusqu'à 50 % du coût total du projet, selon la zone, la taille du ménage et le type de bien (30 % pour les maisons individuelles neuves)

• Dans certains cas, cela peut représenter jusqu'à 180 000 € pour un achat dans le neuf

Ces nouvelles règles s'appliqueront jusqu'au 31 décembre 2027.

Le prêt à taux zéro est un dispositif mis en place par l'État pour faciliter l'accession à la propriété. Il permet d'emprunter une partie du prix d'achat sans intérêts ni frais de dossier. Cependant, ce prêt ne peut pas financer l'intégralité du projet : il doit être complété par un prêt immobilier classique.

Le PTZ est réservé aux primo-accédants, c'est-à-dire aux personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Certaines exceptions existent, notamment pour les personnes en situation de handicap ou ayant perdu leur logement à la suite d'une catastrophe naturelle.

BNP Paribas fait partie des banques conventionnées proposant le PTZ à ses clients.

• Primo-accédant : vous n'avez pas été propriétaire de votre résidence principale durant les 2 années précédant l'offre de prêt

• Résidence principale : vous devez occuper le logement en tant que résidence principale (au moins 8 mois par an) dans les 6 ans suivant le déblocage du PTZ

• Plafonds de ressources : votre revenu fiscal de référence (figurant sur votre avis d'imposition de l'année N-2) ne doit pas dépasser un certain plafond qui varie selon le nombre d'occupants dans le logement et la zone géographique

• Bien éligible : logement neuf, ancien avec travaux (≥ 25 % du coût total), logement social sous conditions, ou accession progressive via location-accession

• Prêt complémentaire obligatoire : vous devez contracter un autre prêt en complément de votre PTZ car ce dispositif ne peut pas financer l'intégralité du projet

Vous pouvez bénéficier du PTZ quelle que soit la localisation de votre bien sur le territoire français, et ce, depuis l'adoption de la loi de finances 2025.

Grâce à la réforme 2025, certaines communes rurales et périurbaines deviennent éligibles pour la première fois, ce qui ouvre de nouvelles opportunités pour les acheteurs souhaitant financer leur projet avec BNP Paribas.

Le PTZ ne concerne pas tous les projets immobiliers. Seuls certains types de biens peuvent prétendre au PTZ :

• Logements neufs : en construction, en VEFA (Vente en l'État Futur d'Achèvement) ou déjà construits, individuels ou collectifs

• Logements anciens avec travaux de rénovation : à condition que les rénovations représentent au moins 25 % du coût total de l'opération et permettent une amélioration de la performance énergétique du bien

• Le rachat d'un logement social, sous conditions, pour les locataires souhaitant devenir propriétaires

• L'accession progressive via la location-accession, qui permet d'acheter un bien après une période de location

De plus, l'achat doit concerner une résidence principale, c'est-à-dire un logement occupé plus de 8 mois par an.

À l'origine, le dispositif du prêt à taux zéro devait prendre fin le 31 décembre 2023. Il a été prolongé jusqu'à la fin de l'année 2027.

Pour profiter du PTZ, il faut respecter les conditions de revenus fixées par l'État et appliquées par l'ensemble des banques conventionnées, dont BNP Paribas. Ces plafonds varient selon le nombre de personnes qui occuperont le logement et la zone géographique.

Il est important de savoir que les ressources prises en compte sont le revenu fiscal de référence de l'année N-2 des personnes vivant dans le logement.

Le montant du PTZ correspond à une partie du coût total de l'achat dans la limite d'un plafond, auquel s'applique une quotité. Le PTZ finance une partie du projet sous forme d'une quotité, qui peut atteindre jusqu'à 50 % du coût total dans certaines zones pour les logements neufs collectifs.

Les quotités applicables sont les suivantes pour les logements neufs collectifs et anciens avec travaux :

À noter que pour les maisons individuelles neuves, les quotités sont différentes :

Cette quotité est fixée selon la tranche de ressources à laquelle vous appartenez (calculée en fonction du montant de vos ressources, divisé par un coefficient familial) :

La durée de remboursement d'un PTZ s'échelonne entre 20 et 25 ans et dépend de votre situation personnelle. Vous pouvez bénéficier d'un remboursement différé de votre PTZ sur une période de 5, 10 ou 15 ans sous conditions.

La plupart du temps, la durée de remboursement du PTZ est calculée selon la durée du prêt principal pour simplifier vos remboursements. En revanche, le calcul de votre taux d'endettement va prendre en compte ces deux mensualités, qui ne peuvent représenter plus de 35 % de vos revenus.

À l'instar de la plupart des prêts amortissables, il est possible de procéder au remboursement anticipé (total ou partiel) de son PTZ. Le remboursement anticipé d'un PTZ n'est soumis à aucune indemnité. En revanche, il faut avoir négocié l'exonération des indemnités de remboursement anticipé pour votre prêt principal.

N'hésitez pas à solliciter l'aide d'un expert de Pretto pour obtenir un prêt immobilier totalement adapté à votre situation et vos attentes.

Oui, BNP Paribas propose à la fois le PTZ classique pour l'achat immobilier et l'éco-PTZ pour la rénovation énergétique.

Vous souhaitez financer des travaux de rénovation énergétique dans votre logement sans payer d'intérêts ? L'éco-PTZ, proposé par BNP Paribas, permet d'emprunter jusqu'à 50 000 € pour améliorer la performance énergétique d'un bien. Ce prêt est sans intérêts et peut être cumulé avec MaPrimeRénov' et d'autres aides.

Le montant de l'éco-PTZ dépend du type de travaux réalisés. Voici les plafonds appliqués en 2026 :

• Jusqu'à 7 000 € pour le remplacement des fenêtres

• Jusqu'à 15 000 € pour un seul type de travaux d'amélioration énergétique (hors fenêtres)

• Jusqu'à 25 000 € pour un lot de deux travaux

• Jusqu'à 50 000 € pour une rénovation énergétique globale améliorant la performance du logement

Ce prêt est remboursable sur 10 à 20 ans, selon le montant emprunté et les capacités de remboursement de l'emprunteur.

• Être propriétaire occupant ou bailleur, sans condition de ressources

• Avoir un logement construit depuis plus de 2 ans au moment du début des travaux

• Faire réaliser les travaux par un artisan RGE (Reconnu Garant de l'Environnement), une certification obligatoire pour garantir la qualité et l'efficacité des rénovations

• Réaliser des travaux éligibles, comme l'isolation thermique, le changement du système de chauffage, l'installation d'un système utilisant des énergies renouvelables ou la mise aux normes d'un assainissement individuel

• Ne pas avoir commencé les travaux avant la demande de prêt, sauf si le devis date de moins de trois mois

Bonne nouvelle : l'éco-PTZ est cumulable avec le PTZ classique, sous réserve d'éligibilité aux deux dispositifs.

Nous prenons les choses en main en soumettant votre dossier à nos partenaires bancaires pour vous dénicher la meilleure offre d'emprunt possible. Et si le PTZ ne vous est pas accessible, nous avons des solutions alternatives sur mesure pour vous aider à obtenir votre crédit immobilier.