Le prêt immobilier chez BNP Paribas

Vous êtes à la recherche d’un prêt immobilier aux meilleures conditions possibles afin de financer l’achat d’un bien immobilier ? Vous souhaitez vous tourner vers la BNP ? Que ce soit votre banque ou celle que l’on vous a recommandée, vous pouvez faire une demande de crédit immobilier. Êtes-vous sûr que cette banque est la meilleure pour financer votre projet ?

La plupart des emprunteurs cherchent à trouver la banque qui propose le taux immobilier le plus faible pour financer leur achat immobilier. Si ce n’est pas le critère le seul critère pour choisir un crédit immobilier, il représente tout de même un coût important dans votre montant total à rembourser. Il ne faut pas le négliger lors de votre prospection. Par conséquent, pour trouver la banque proposant le meilleur taux d'intérêt immobilier en 2023, il est conseillé de comparer les différentes offres de prêt disponibles sur le marché. Vous pouvez utiliser notre outil de simulation pour mieux préparer votre projet immobilier et estimer le coût total de votre futur prêt immobilier.

Les taux immobiliers appliqués par les banques varient en fonction de la conjoncture économique et du marché immobilier, mais vous pourrez remarquer des différences entre les banques et si celles-ci semblent minimes, elles peuvent avoir un impact sur le coût total de votre prêt immobilier.

Il est important aussi de garder en tête que les taux immobiliers proposés par les banques peuvent être renégociés au moment où vous cherchez votre prêt immobilier. Vous pouvez négocier vous-même le taux d’intérêt de votre prêt immobilier ou solliciter l’aide d’un courtier immobilier qui saura jauger du caractère compétitif d’une offre et comment vous pouvez négocier.

Si vous présentez une situation professionnelle stable, la banque sera susceptible de vous proposer un taux immobilier plus avantageux pour votre prêt immobilier. À l’inverse, si elle juge votre situation professionnelle trop risquée, elle va appliquer un taux d’intérêt élevé ou refuser votre demande de prêt immobilier.

Un fonctionnaire, une personne avec CDI hors période d’essai ou une profession libérale en activité depuis au moins trois ans est le profil le plus recherché par les banques. Pour autant, si vous n’avez pas ce profil, cela ne veut pas dire qu’il vous sera impossible d’accéder à un prêt immobilier à la BNP Paribas, mais les établissements prêteurs seront plus attentifs à la pérennité des revenus et moins enclins à négocier les taux du crédit.

Le deuxième point d’attention de la banque sera vos revenus mensuels. Ils doivent être proportionnés selon votre projet immobilier afin que la banque soit certaine que vous puissiez rembourser vos mensualités sans prendre de risque financier.

Votre salaire est la donnée principale, mais d’autres revenus peuvent être pris en compte par les banques pour calculer votre capacité d’emprunt et estimer le montant maximum que vous pourrez emprunter : les prestations et bénéfices réguliers, les rémunérations variables, les pensions alimentaires, les loyers perçus à hauteur de 70% ou les aides de l’État.

L’apport personnel est un autre sujet central dans l’étude de votre dossier: plus il est important, plus la banque est rassurée sur votre dossier et votre capacité d’épargne. Au minimum, il doit au moins couvrir les frais de notaires et de dossier, et représenter 10% du montant du bien. Par contre, votre apport ne doit pas forcément inclure les potentiels frais de travaux, qui peuvent être inclus dans le montant de l’emprunt.

Si la banque prend en compte vos revenus, elle va également s’intéresser à votre épargne, notamment le montant que vous êtes prêt à investir dans votre projet immobilier. La plupart des banques demandent un apport personnel minimum de 10 % ! En effet, il prendre en charge le paiement des dépenses supplémentaires liées à votre projet immobilier, comme les frais de notaire, estimés à 10 % du projet immobilier.

Il est plus difficile, mais pas impossible, d'emprunter sans avoir d’apport personnel. En revanche, les prêts immobiliers suggérés ne seront pas nécessairement négociables et les taux d’emprunts pourront être plus élevés.

La BNP Paribas se penchera également sur votre situation personnelle. Ce ne sont pas des critères obligatoires, mais plutôt pour avoir une idée globale de la stabilité de votre profil. Ces éléments vont également permettre de calculer le meilleur taux d’intérêt qu’elles peuvent vous accorder. Parmi les paramètres susceptibles d’influencer votre octroi de prêt immobilier :

• L’état de vos comptes bancaires : vos trois derniers relevés bancaires seront examinés pour vérifier le solde de votre compte afin de s’assurer que vous avez la capacité de rembourser votre prêt immobilier. Les banques peuvent vous refuser votre demande si votre taux d'endettement est supérieur à 33 % ou si vous êtes à découvert.
• L’âge : avoir moins de 30 ans n'est pas un problème pour les banques car elles s'intéressent aux primo-accédants. Pour les plus de 65 ans, vous pouvez contracter un prêt immobilier sur une durée plus courte avec une bonne assurance. Pour les seniors qui sont déjà propriétaires et qui veulent emprunter, il existe le prêt hypothécaire. Votre propriété devient alors une « caution » en échange des sommes déjà prêtées.
• L’état de santé : en plus des conditions mentionnées ci-dessus pour l'octroi d'un prêt immobilier, votre santé peut également être un facteur pris en compte. Dans certains cas, les banques peuvent exiger une assurance avec des garanties décès, invalidité ou chômage.
• La nationalité : les étrangers peuvent devenir propriétaires en France et obtenir un prêt immobilier sous certaines conditions liées à la nationalité, notamment grâce à une carte de séjour et un justificatif d’une volonté de rester en France durant la durée du prêt. Pour les ressortissants européens étrangers, il n'y a pas d'obstacles à l'obtention d'un prêt immobilier.

Vous pouvez souscrire un ensemble de prêts différents à la BNP qui permettent de s’adapter à la majorité des projets immobiliers.

• des prêts à taux fixes d’une durée de 2 à 25 ans maximum ;
• des prêts relais d’une durée de 6 à 24 mois, dont le montant équivaut de 50 à 70 % de la valeur nette du bien mis en vente ;
• des prêts in fine où le capital est remboursé d’un seul coup, à l’échéance du prêt ;
• des prêts réglementés par l’État : PTZ, éco-PTZ, prêt d’accession sociale, etc.

La BNP Paribas propose également des options de remboursement variées pour permettre à ses emprunteurs de moduler leurs échéances au cours de l’emprunt. Ces solutions sont mises en œuvre en cas de difficultés financières afin de vous permettre de continuer tout de même à rembourser votre emprunt.

La modulation d’échéance permet aux emprunteurs d’augmenter ou de diminuer le montant de leurs mensualités de prêt. Néanmoins, si vous moduler vos échéances à la baisse, vous allez allonger la durée de remboursement de votre prêt immobilier.

À la BNP Paribas, vous avez la possibilité de moduler vos échéances de prêt : vous pouvez augmenter votre mensualité jusqu’à 10 % dès la 3ème année ou de la diminuer en allongeant la durée de remboursement jusqu’à deux ans.

Le report d’échéances consiste à suspendre le remboursement de son prêt immobilier pendant une durée de 1 à 12 mois en fonction des banques. Le report des échéances peut vous aider à surmonter des problèmes temporaires.

Selon votre situation, deux types de reports sont possibles : le report d’échéances partiel ou total. Les reports d’échéances partiels permettent à l’emprunteur de ne payer que les intérêts et l’assurance du prêt pendant une période déterminée. Quant à eux, les reports d’échéances totales permettent de ne payer que l’assurance du prêt.

À la BNP Paribas, vous pouvez arrêter de rembourser votre emprunt pendant 12 mois maximum. Vous avez également la possibilité de reporter une petite partie ou l’intégralité de vos mensualités, mais cela entraînera automatiquement un allongement de la durée de vie de l’emprunt.

Le remboursement anticipé implique la clôture du capital restant dû du prêt immobilier. Le remboursement anticipé peut être partiel si vous ne remboursez qu'une partie du capital restant dû, ou total, si vous décidez de rembourser l’entièreté de votre prêt immobilier avec les intérêts. Si cette option de remboursement est extrêmement rentable pour les emprunteurs, la majorité des banques appliquent des indemnités de remboursement anticipé (IRA) dont le montant dépend du contrat de prêt immobilier.

La BNP Paribas applique des IRA à ses clients, mais celles-ci ne peuvent pas excéder 3 % du capital restant, ni 6 mois de taux d’intérêt. De plus, en cas de remboursement anticipé partiel, vous devez rembourser au minimum 10 % du montant initial du crédit immobilier.

La BNP Paribas accepte de renégocier votre prêt immobilier, mais il est important de déterminer si un rachat d'un crédit immobilier est intéressant. Est-ce le bon moment pour renégocier votre prêt immobilier à la BNP Paribas ? Afin de le savoir, il y a deux critères à prendre en compte :

1. la quantité de capital restant à rembourser ;
2. la conjoncture économique.

Si la BNP Paribas refuse votre demande, vous pouvez toujours solliciter l’aide d’un courtier immobilier pour envisager un rachat de crédit par une autre institution bancaire.

Une simulation de crédit immobilier est utile pour vous renseigner sur la qualité des offres disponibles sur le marché. Cela va également vous permettre de tester librement les hypothèses de financement sans vous engager auprès d’une banque en particulier. Enfin, la simulation de votre prêt immobilier va vous permettre d’estimer le taux immobilier auquel vous pouvez prétendre.

La simulation gratuite de prêt immobilier de la BNP Paribas est un atout pratique pour évaluer rapidement les avantages de cette banque. De plus, si à la suite de cette simulation, vous souhaitez bénéficier d'un prêt immobilier entièrement dématérialisé, vous pourriez bénéficier d'un taux d'intérêt particulièrement avantageux. De plus, la BNP Paribas revendique 50 % de frais de dossier en moins si vous faites votre demande en ligne.

Le saviez-vous ? L’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire, mais aucune banque n’accepte d’accorder un prêt immobilier à un emprunteur non assuré. L’assurance emprunteur permet de prendre le relais dans le paiement de vos mensualités en cas d’accident, en fonction des conditions prévues dans votre contrat.

Toutes les banques proposent leur propre contrat d’assurance groupe et le proposeront à leurs clients au moment où ils contractent un prêt immobilier. Par conséquent, la BNP Paribas propose également sa propre assurance de groupe qui couvre plusieurs garanties :

• décès ;
• perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• incapacité temporaire totale (ITT) ;
• invalidité permanente totale (IPT) ;
• perte d’emploi suite à un licenciement.

La BNP Paribas propose de nombreux avantages : une formule modifiable à tout moment, le choix du délai de franchise de la garantie incapacité temporaire totale, un tarif ajusté en fonction de votre profil et renégocié à la baisse si votre profil s’améliore.

Si l’assurance groupe de la BNP Paribas offre de nombreux avantages, vous pouvez tout de même souscrire une assurance emprunteur auprès d’un assureur externe.

Grâce à l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, depuis le 1er juin 2022, il est possible de réaliser une délégation d’assurance à tout moment. Vous pouvez choisir de déléguer votre assurance et la banque ne peut légalement pas vous refuser un prêt immobilier si vous déléguez votre assurance. Afin de réaliser une délégation d’assurance, vous devez respecter l’équivalence des garanties, c’est-à-dire que votre nouveau contrat d’assurance doit présenter à minima les mêmes garanties que l’assurance groupe de la BNP Paribas.

Avant de changer d’assurance emprunteur, faites un état des lieux des offres du marché pour trouver l’option la plus avantageuse. Dans cette situation, un expert de Pretto peut vous aider à trouver l’offre la plus avantageuse parmi la grande variété de tarifs présents sur le marché.

Il est possible que la BNP Paribas refuse de vous accorder un prêt immobilier, mais cela ne veut pas dire que ce sera le cas pour toutes les banques. Elles ont toutes une appréciation différente des points forts et des points faibles de votre dossier. Avant de continuer à prospecter auprès des établissements bancaires, vous pouvez revoir votre projet immobilier et l’ajuster pour mieux correspondre à votre capacité d’emprunt réelle. Grâce à notre outil de simulation de prêt immobilier, vous pourrez ajuster votre projet immobilier pour obtenir une solution de financement satisfaisante.

Si vous ne savez pas vers quelle autre banque vous tourner, faites appel à un courtier immobilier qui va mettre en perspective les différentes offres disponibles sur le marché. Il va vous indiquer si votre projet est en adéquation avec votre profil. Dans cette situation, Pretto est votre meilleur allié pour trouver la meilleure offre bancaire pour votre projet d’achat immobilier.