Tout savoir sur le crédit immobilier chez CCF : taux et conditions

CCF en bref

CCF (Crédit Commercial de France) est une banque de détail française fondée en 1894. Devenue HSBC France en 2008, elle a été rachetée par My Money Group (fonds Cerberus Capital Management) au 1ᵉʳ janvier 2024 et opère depuis sous sa marque historique. Le réseau compte aujourd'hui environ 180 agences sur le territoire, principalement implantées dans les grandes agglomérations, avec un siège au 103 rue de Grenelle à Paris. CCF revendique près de 800 000 clients et conserve une culture orientée vers la clientèle patrimoniale et internationale, héritée de la période HSBC.

Toutes les informations de cet article sont issues de l'expérience terrain de nos courtiers chez Pretto, qui accompagnent plusieurs milliers de dossiers par an. Les données sont vérifiées et mises à jour régulièrement selon les retours des banques. Nos Experts Crédit ont accès aux dernières informations de CCF et aux taux pratiqués actuellement par la banque pour tous les types de profils.

Pourquoi choisir CCF pour votre crédit immobilier ?

Les points forts

Une banque à l'aise sur les dossiers patrimoniaux. Selon Pretto, CCF étudie volontiers les dossiers complexes avec patrimoine financier conséquent : la banque attend une captation d'épargne d'au moins 15 000 € et apprécie particulièrement les profils porteurs d'assurance vie. Cette logique de relation globale s'accompagne d'une grille d'éligibilité souple sur les bons profils — l'endettement peut atteindre 37 % hors assurance pour les primo-accédants (premier achat de résidence principale) et les foyers dont les revenus dépassent 110 000 €/an.

Une expérience digitale solide. L'application « Mes Comptes CCF » est l'une des mieux notées de notre panel de banques partenaires : 4,5/5 sur Google Play et 4,8/5 sur Apple Store. Authentification biométrique, virements instantanés, gestion des plafonds carte en autonomie, carte virtuelle Securpay pour les achats en ligne — l'autonomie offerte au quotidien est appréciée des utilisateurs.

De la souplesse en cours de vie du prêt. À partir de la deuxième année, vous pouvez moduler vos échéances à la hausse ou à la baisse dans la limite de +/- 5 % par rapport à la mensualité initiale. Cinq modulations sont autorisées sur la durée totale du prêt, avec un délai de 12 mois entre chaque demande. Chaque modulation est facturée 25 €. Aucune pénalité de remboursement anticipé n'est appliquée, sauf en cas de rachat par un établissement concurrent.

Les points de vigilance

Le PTZ n'est plus distribué. CCF ne finance plus le PTZ (Prêt à Taux Zéro distribué aux primo-accédants sous conditions de revenus). Conséquence concrète : les primo-accédants éligibles perdent un complément potentiellement significatif (jusqu'à 40 % du coût du projet dans certaines zones) et devront comparer le gain offert par CCF avec ce que d'autres banques agréées peuvent monter en parallèle.

Les frais bancaires courants sont parmi les plus chers du marché. Le coût annuel moyen pour un client standard atteint environ 252 €/an selon les derniers palmarès tarifaires, ce qui place CCF dans le haut du classement des banques traditionnelles.

Les profils atypiques sont peu accueillis. CCF n'accepte pas les CDD, l'intérim, les intermittents du spectacle ni les contractuels de la fonction publique. Côté TNS (Travailleurs Non Salariés), seules trois professions sont éligibles : avocats, médecins et experts-comptables. Artisans, commerçants, agriculteurs et autres professions libérales sont écartés.

Les critères pour obtenir un crédit immobilier chez CCF

Est-ce que tout le monde peut emprunter chez CCF ?

CCF cible une clientèle aux revenus confortables et sélectionne plutôt strictement ses emprunteurs. On résume ici les conditions principales :

• Résidence : seuls les résidents fiscaux français sont financés. Les non-résidents sont acceptés uniquement s'ils sont déjà clients CCF.
• Âge en fin de prêt : 75 ans maximum.
• Statuts professionnels acceptés : CDI hors période d'essai, fonctionnaires titulaires, retraités, TNS avocats / médecins / experts-comptables.
• Statuts non financés : CDD, intérim, intermittents du spectacle, contractuels de la fonction publique, autres TNS et professions libérales, artisans, commerçants, agriculteurs.
• Montages juridiques : SCI (IR ou IS) et SARL de famille refusées. L'indivision est acceptée uniquement entre couples (mariés, pacsés, concubins).

Quel type de bien CCF finance-t-il ?

CCF finance principalement de la résidence principale, secondaire et de l'investissement locatif, dans l'ancien comme dans le neuf. La banque exclut en revanche :

• les projets de construction (CCMI, Contrat de Construction de Maison Individuelle) ;
• l'achat de terrain seul ou de terrain avec construction ;
• les travaux seuls lorsqu'ils dépassent 80 % du financement ;
• les VEFA (Vente en l'État Futur d'Achèvement, achat sur plan dans le neuf) dont la livraison est prévue à plus de 36 mois ;
• le rachat de prêt locatif seul : il doit être adossé à un achat de résidence principale ou secondaire.

Côté performance énergétique, les biens classés DPE F ou G sont financés à condition d'apporter au minimum les frais d'acquisition plus 10 % du montant du projet. Pour un investissement locatif portant sur un DPE F ou G, des travaux doivent obligatoirement être prévus dans le montage.

Quelle durée de prêt pouvez-vous obtenir chez CCF ?

La durée maximale est de 25 ans (300 mois), conformément à la pratique de marché encadrée par le HCSF. Le montant minimum financé par CCF est de 80 000 € — les petits projets sortent du périmètre. Aucune extension au-delà de 25 ans n'est documentée.

Quel apport CCF va-t-il vous demander ?

CCF ne pratique pas le financement à 110 % (crédit couvrant à la fois le prix du bien et les frais d'acquisition). L'apport doit a minima couvrir l'intégralité des frais — notaire, garantie, dossier — soit en général 8 à 10 % du prix du bien dans l'ancien. Les exigences varient ensuite selon le profil et le projet :

Par ailleurs, CCF attend que vous conserviez une épargne résiduelle d'au moins 10 000 € après l'opération. À titre d'illustration : pour un achat de 350 000 € dans l'ancien par un foyer aux revenus de 130 k€/an, l'apport minimum demandé représente environ 28 000 € (frais de notaire et garantie), auxquels s'ajoute le maintien des 10 000 € d'épargne. Mécaniquement, pour un même bien acquis par un profil à 65 k€/an de revenus, l'apport remonte à environ 45 000 € (frais + 5 % du projet).

Sur les financements à fort enjeu — projets > 1 M€ ou profils à revenus mixtes —, le passage par un Expert Crédit Pretto permet d'arbitrer entre les exigences d'apport de CCF et celles d'autres banques susceptibles d'être plus accommodantes.

Comment CCF calcule votre capacité d'emprunt

CCF applique une méthode de calcul standardisée, avec quelques particularités à connaître pour bien estimer sa capacité d'emprunt (le montant maximum que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus et charges).

Quels revenus CCF va-t-il prendre en compte ?

Le point fort pour les investisseurs : CCF intègre les revenus locatifs à hauteur de 80 %, soit un peu plus généreusement que la pondération classique à 70 % pratiquée par certaines banques.

Quel taux d'endettement maximum chez CCF ?

Le taux d'endettement (part des revenus consacrée au remboursement des crédits) plafond est de 35 %, conformément aux règles du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière, l'autorité macroprudentielle française). CCF peut toutefois pousser jusqu'à 37 % hors assurance pour deux catégories de profils :

• les primo-accédants ;
• les foyers avec des revenus supérieurs à 110 000 €/an.

Plafond global incluant l'assurance emprunteur : 39 % maximum, à ne dépasser sous aucun prétexte. Sur les résidences secondaires et les investissements locatifs, l'endettement est en revanche strictement plafonné à 35 %, sans dérogation possible.

Avec un dossier bien construit, un reste à vivre (montant restant pour les dépenses courantes après remboursement des crédits) confortable et un bon profil épargnant, nos courtiers obtiennent parfois ce palier supérieur d'endettement — chaque dossier mérite d'être étudié par un Expert Crédit Pretto avant de figer une stratégie.

Les garanties acceptées chez CCF

CCF n'accepte pas l'hypothèque conventionnelle en montage standard. Le choix entre Crédit Logement et IPPD se joue au cas par cas selon le profil, la nature du bien et la durée envisagée.

L'assurance emprunteur chez CCF

CCF propose le contrat groupe KOREGE Garanties Emprunteur (et sa variante enrichie KOREGE Solution Emprunteur), souscrit auprès de KOREGE — entité issue de la transformation d'HSBC Assurances, désormais société d'assurance du groupe MATMUT depuis novembre 2025. Le contrat est de type indemnitaire, c'est-à-dire qu'il couvre la perte de revenu réelle constatée et non un forfait calé sur la mensualité de prêt — concrètement, l'indemnisation en cas d'incapacité tient compte des maintiens de salaire ou prestations sociales éventuels.

Le contrat couvre les garanties principales — décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), IPT (Invalidité Permanente Totale), ITT (Incapacité Temporaire de Travail) — ainsi que l'IPP (Invalidité Permanente Partielle), incluse en standard sans option additionnelle. La couverture s'applique dans le monde entier et le contrat présente peu d'exclusions sportives : plongée, ski, arts martiaux et sports de combat sont couverts en pratique amateur.

Les points à connaître : le mi-temps thérapeutique n'est pas couvert dans la formule de base — la variante KOREGE Solution Emprunteur intègre cette prise en charge à hauteur de 50 % des mensualités pendant 6 mois. La prise en charge des affections psychologiques et dorsales est soumise à conditions (questionnaire médical, période de carence). La franchise standard est de 90 jours, réductible via option payante. L'assurance est facultative pour les prêts ≤ 75 000 € et exigée au-delà.

Le prêt relais chez CCF

CCF propose une formule de prêt relais (crédit court terme adossé à la vente d'un bien existant) avec les caractéristiques suivantes :

• Montant du relais = (Prix net vendeur × 80 %) − CRD (Capital Restant Dû sur le prêt en cours).
• Différé partiel sur le relais : 12 mois (vous ne remboursez que les intérêts pendant cette période).
• Endettement pendant le relais : plafonné à 35 %, sauf si un compromis de vente est déjà signé sur le bien mis en vente — auquel cas la limite peut être dépassée.
• Différé partiel sur le nouveau prêt principal : 6 mois maximum, uniquement si un compromis est signé sur le bien vendu.
• Co-emprunteurs : tous doivent être co-propriétaires du bien mis en vente.
• Travaux : les montages relais + travaux ne sont pas acceptés.

Pour fixer les idées : un couple revendant un bien estimé 400 000 € avec un CRD de 80 000 € peut obtenir un relais de l'ordre de (400 000 × 80 %) − 80 000 = 240 000 €, à utiliser pour financer la nouvelle acquisition pendant la période de vente.

Les frais à prévoir chez CCF

Les frais de dossier sont fixés à un montant forfaitaire de 1 000 €. Aucun pourcentage ne s'applique au-delà de ce montant, quelle que soit la taille du prêt.

Côté remboursement anticipé, CCF ne facture pas d'indemnités, sauf en cas de rachat du crédit par un établissement concurrent. Un remboursement partiel doit représenter au minimum 10 % du capital emprunté pour être recevable. Les modulations d'échéances sont facturées 25 € par opération.

Selon le profil et le montage, nos Experts Crédit obtiennent parfois une réduction des frais de dossier — c'est l'un des leviers de négociation à préparer en amont, particulièrement sur les profils à apport conséquent ou à fort potentiel patrimonial.

L'expérience client chez CCF

L'application mobile « Mes Comptes CCF » est l'un des points forts de la banque, avec une note de 4,5/5 sur Google Play et 4,8/5 sur Apple Store. Les utilisateurs apprécient la simplicité de navigation, la possibilité de modifier soi-même les plafonds de carte, les virements instantanés, le chat sécurisé avec le conseiller dédié et la carte virtuelle Securpay pour les achats en ligne. Une fonctionnalité d'alertes par notification ou par mail a été déployée en octobre 2025, comblant un manque souvent signalé.

Côté accompagnement humain, CCF revendique un modèle de banque conseillère, avec un conseiller dédié pour chaque client et l'appui d'experts patrimoniaux, financiers et immobiliers sur les dossiers complexes. Le Centre de Relations Clients est joignable du lundi au vendredi de 8h à 20h et le samedi de 9h à 17h30. Le réseau d'environ 180 agences couvre majoritairement les grandes agglomérations — l'implantation en zone rurale est limitée.

Les avis clients sont polarisés sur Trustpilot (532 avis recensés à date) : les fidèles de longue date saluent la qualité du suivi patrimonial et la disponibilité des conseillers, tandis que certains clients transférés d'HSBC signalent des irritants UX (digitalisation jugée perfectible) et des délais sur certaines opérations.

La politique environnementale de CCF

CCF déclare intégrer les critères ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance) au cœur de son offre, avec un positionnement appuyé sur l'accompagnement de la transition énergétique de ses clients. Côté produits dédiés, la banque propose un Crédit Vert — crédit à la consommation destiné aux propriétaires souhaitant entreprendre des travaux de rénovation énergétique. Le taux est généralement plus bas qu'un prêt non affecté, l'obtention étant soumise à la présentation d'une attestation ou d'un devis de l'entreprise réalisant les travaux.

En revanche, aucune offre de bonus DPE sur le prêt immobilier (décote sur le taux selon l'étiquette énergétique du logement) n'a été identifiée à ce jour. Pour les passoires thermiques, CCF applique une exigence d'apport renforcée (frais + 10 % du projet) plutôt qu'un dispositif d'accompagnement spécifique.

Le compte courant chez CCF

CCF s'attend à entrer en relation globale avec l'emprunteur, qui domiciliera généralement ses revenus sur son nouveau compte courant et souscrira à la convention de compte « Hexagone ». La banque apprécie également la souscription de l'assurance multirisque habitation maison, la captation d'un minimum de 15 000 € d'épargne et une prise de date pour l'ouverture d'une assurance vie.

Côté tarification du compte, les frais de tenue de compte sont de 2,40 €/mois (28,80 €/an) sur un compte actif. Le pack d'entrée de gamme CCF Essentiel avec Visa Classic est facturé 105 €/an. La cotisation des cartes principales : Visa CCF One à 34,80 €/an, Visa Classic à 48 €/an, Visa Premier à 134,40 €/an, Visa Infinite à 336 €/an. Une série de hausses tarifaires est intervenue au 1ᵉʳ avril 2025 sur l'ensemble de la gamme.

Offre en cours pour les nouveaux clients (2026) : compte courant rémunéré à 3 % brut annuel dans la limite de 25 000 €, jusqu'au 31/12/2027, avec carte Visa Premier offerte sous condition de 750 € de paiements mensuels par carte. Offre valable du 05/01/2026 au 27/06/2026, réservée aux résidents en France métropolitaine majeurs effectuant une première ouverture de compte hors convention CCF Essentiel.

L'avis de nos courtiers Pretto sur CCF

Pour qui CCF est-il vraiment intéressant ?

Cette analyse repose sur l'expérience opérationnelle de Pretto avec CCF sur les dossiers récents.

Pour les profils à revenus confortables (≥ 70 k€, ou ≥ 90 k€ en Île-de-France) achetant leur résidence principale. C'est le profil de référence : apport limité aux frais d'acquisition, accès aux dérogations d'endettement jusqu'à 37 % hors assurance, prise en compte des primes sur trois ans à 100 %, et — pour les primo-accédants — accès simplifié aux meilleurs paliers.

Pour les investisseurs locatifs déjà propriétaires de leur résidence principale. CCF prend en compte les revenus locatifs à 80 %, soit un peu plus favorablement que certaines banques. La prise en compte des revenus saisonniers et commerciaux est un atout pour les investisseurs sur courte durée ou en parahôtellerie. Apport requis : frais + 5 % du projet.

Pour les emprunteurs avec patrimoine financier conséquent. La culture relationnelle héritée d'HSBC — capacité d'épargne de 15 000 € attendue, prise de date pour l'assurance vie — est une logique de banque de gestion privée. Les profils porteurs d'épargne significative trouvent là un interlocuteur structuré pour bâtir une relation à plusieurs étages.

Pour les clients déjà CCF. Les conditions d'éligibilité s'assouplissent significativement pour les clients existants — les non-résidents, exclus en prospection, sont par exemple acceptés s'ils sont déjà clients. Pour un emprunteur expatrié, cette tolérance s'appuie sur l'héritage international d'HSBC en matière de solutions pour expatriés.

Les leviers de négociation

Plusieurs marges de manœuvre sont observées par nos Experts Crédit sur les dossiers CCF :

• Le palier d'endettement : pour les primo-accédants ou les revenus > 110 k€, négocier le passage à 37 % hors assurance permet d'augmenter sensiblement la capacité d'emprunt. On a déjà obtenu ce palier sur des profils stables avec épargne résiduelle significative au-delà des 10 000 € exigés.
• Les frais de dossier : sur les profils à apport conséquent et patrimoine financier important, une réduction est parfois envisageable.
• La captation d'épargne : les 15 000 € attendus peuvent être nuancés dans certains dossiers, notamment quand l'épargne globale du foyer est significativement supérieure et déjà investie sur d'autres supports.
• La relation globale : le rapatriement progressif d'épargne, l'assurance vie et la MRH améliorent mécaniquement le positionnement du dossier. Chez Pretto, on a déjà monté ce type de relation par étapes plutôt qu'en transfert immédiat, ce qui rassure le conseiller tout en préservant la flexibilité de l'emprunteur.

Pour qui est-ce moins adapté ?

Les emprunteurs en CDD, intérim ou contrats précaires, ainsi que la plupart des TNS hors avocats / médecins / experts-comptables, trouveront ailleurs des solutions plus adaptées. Idem pour les projets en SCI ou SARL de famille, les constructions, les achats de terrain ou les VEFA à plus de 36 mois. Les primo-accédants éligibles au PTZ perdent par ailleurs un complément potentiellement significatif puisque CCF ne distribue plus ce prêt aidé : sur ce profil, d'autres banques agréées restent plus compétitives. Pour savoir quel apport vous sera demandé selon votre situation, vous pouvez simuler votre capacité d'emprunt en quelques minutes. (lien ajouté)