Les 8 choses à savoir pour son assurance habitation en Belgique
En emménageant en Belgique, vous allez réellement atterrir dans un pays étranger : l’assurance habitation y obéit à des règles bien différentes de la France, entre courtage digital généralisé, terminologie propre et garanties incluses de base. Finis les croissants pur beurre et les baguettes parisiennes, bonjour les frites et l’américain à volonté : Pretto vous aide à décrypter le langage de l’assurance belge en 8 points essentiels avant de signer votre contrat.
Locataire ou propriétaire, tous les points ne vous concernent pas de la même façon : la garantie locative (point 3) s'adresse aux locataires, quand la grille d'évaluation du bien (point 7) concerne les propriétaires. Les autres points s'appliquent aux deux profils.
1. Passez par un courtier d’assurance digital
La Belgique est un pays très dynamique dans le secteur des FinTechs. C’est aussi le “pays des courtiers d’assurance”, puisqu'ils vendent une large part des assurances, ce qui participe à rendre le marché plus compétitif.
Un courtier d’assurance digital comme Yago vous permet non seulement de gagner de l’argent car il négocie pour vous avec les compagnies d’assurance, mais aussi de gagner du temps en faisant tout depuis votre ordinateur.
En 2022, les Belges payaient en moyenne 623 € pour assurer leur logement (source : Statbel, l'institut belge de statistique). Le budget varie fortement selon le profil : de 70 à 250 €/an pour un locataire, 160 à 500 €/an pour un propriétaire, et de 280 à 480 €/an de prime moyenne selon la région (source : Wikifin, le site d'éducation financière du régulateur belge FSMA).
2. Ne vous perdez pas dans les termes
En Belgique, vous trouvez 1000 mots pour désigner l’assurance habitation, c’est normal. Ne vous faites pas avoir, que ce soit une assurance incendie, une assurance maison, une assurance appartement ou une assurance logement étudiant, nous parlons toujours de votre assurance habitation.
En souscrivant cette assurance, votre habitation sera couverte _a minima_ pour les dommages causés à votre habitation par :
- l’incendie
- les catastrophes naturelles
- les dégâts des eaux
- les heurts d’animaux et de voiture
- les bris de vitres
3. Faites la différence entre la garantie locative et la rc locative
La garantie locative
Ce qu’on appelle “caution” ou “dépôt de garantie” en France s’appelle “garantie locative” en Belgique. C’est une somme confiée au propriétaire pendant la durée du bail. A la fin du contrat de bail deux possibilités :
- Vous rendez l’habitation en état et récupérez la caution.
- Ou vous rendez le bien dans un état moindre et le propriétaire conserve la caution afin de financer les réparations nécessaires.
La garantie locative est constituée par vous. Pour cela, dans le cas le plus classique, vous vous rendez dans n’importe quelle banque et ouvrez un compte à votre nom, spécialement dédié à la garantie locative. Vous et le propriétaire signez un accord lié à ce compte. Seul un commun accord du locataire et du propriétaire pour permettre de débloquer la somme. La garantie locative ne peut pas dépasser deux mois de loyer.
Si vous n’avez pas payé tous vos loyers, vous ne pourrez pas récupérer la somme présente sur ce compte.
La RC locative
La responsabilité civile locative est l’équivalent de ce que les français appellent “garantie risques locatifs”.
Alors que la garantie risques locatifs est obligatoire, en Belgique, la RC locative est facultative, sauf si vous habitez en Wallonie ou que votre propriétaire l’impose dans le contrat de bail. Si cela ne vous est pas imposé, c’est pourtant hautement recommandé !
4. Peut-on choisir librement son assurance habitation avec un crédit en cours ?
Si vous choisissez d’acheter un bien immobilier en Belgique vous devrez sûrement contracter un prêt. Votre banque vous imposera alors de prendre un assurance habitation, bien que ce ne soit pas obligatoire. Dans ce cas, la banque ne peut en aucun cas vous imposer la compagnie d’assurance, vous êtes libre de choisir la compagnie qui vous convient le mieux.
5. Profitez de la garantie bris de vitre sans payer plus cher
Alors que la garantie bris de vitre est en option dans les contrats d’assurance habitation français, ce n'est pas le cas dans l’assurance habitation de base en Belgique. La plupart du temps, elle couvre un grand nombre de dommages : votre écran de télé est cassé ? La vitre de votre table basse ou de votre porte vitrée est brisée ? Votre assurance habitation prend le montant des réparations à sa charge.
6. N’oubliez pas de souscrire une RC familiale
Les Français n’y pensent souvent pas, mais la RC (responsabilité civile) familiale est comprise dans son assurance multirisque habitation. En Belgique, la RC familiale n’est pas obligatoire, et n’est pas incluse dans l’assurance habitation.
Vous avez deux manières de couvrir votre responsabilité civile familiale lorsque vous arrivez en Belgique :
- Soit vous la souscrivez de manière indépendante dans la compagnie d’assurance de votre choix, qui ne sera pas nécessairement la même que la compagnie de votre assurance habitation
- Ou bien vous la souscrivez comme une option de votre assurance habitation. De nombreuses compagnies d’assurance proposent cette solution. Cela sera à votre avantage, elle vous coûtera moins cher à l’année. C'est d'ailleurs la solution la plus économique, à privilégier.
7. Choisissez la grille d’évaluation de la compagnie d’assurance
Lorsque vous établirez votre contrat, on vous proposera de suivre la grille d’évaluation proposée par la compagnie d’assurance choisie. Elle permet de fixer le prix de votre assurance habitation. Il est plus prudent de suivre scrupuleusement la grille et d’éviter de fixer vous même la valeur de votre bien. En cas de sinistre, cela vous évitera d’être sous-assuré et donc sous-indemnisé.
8. Faut-il prévenir son assureur en cas de travaux dans son logement ?
Le prix que vous payez pour votre assurance habitation dépend des caractéristiques de votre maison. Si vous ajoutez une cuisine équipée, faites construire une piscine, ou aménagez votre garage, prévenez votre courtier d’assurance habitation afin qu’il modifie le contrat d’assurance en fonction de ces changements. Si votre habitation a subi des modifications et que vous ne l’avez pas mentionné dans le contrat, vous risquez d’avoir des mauvaises surprises lors de l'indemnisation d’un sinistre.
Vous venez d’arriver en Belgique ? N’attendez plus pour protéger votre habitation.
Questions fréquentes
Oui : la banque peut imposer de souscrire une assurance habitation, mais elle ne peut pas imposer la compagnie choisie. Vous restez libre de sélectionner l’assureur qui vous convient le mieux.
Il repose sur la grille d’évaluation établie par la compagnie d’assurance. Mieux vaut la suivre scrupuleusement plutôt qu’estimer soi-même la valeur du bien, sous peine d’être sous-assuré, donc sous-indemnisé en cas de sinistre.
Oui : toute modification (cuisine équipée, piscine, garage aménagé...) doit être signalée à l’assureur pour qu’il adapte le contrat. À défaut, l’indemnisation en cas de sinistre peut être compromise.
Non, sauf si vous habitez en Wallonie ou que votre propriétaire l’impose dans le contrat de bail. Elle reste toutefois vivement recommandée, contrairement à la garantie risques locatifs, obligatoire en France.
Oui : ces termes (assurance incendie, assurance maison, assurance appartement, assurance logement étudiant) désignent tous l’assurance habitation, qui couvre a minima l’incendie, les catastrophes naturelles, les dégâts des eaux, les heurts d’animaux ou de voiture et les bris de vitres.
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