Quel est le profil de ceux qui arrivent à emprunter à moins de 4 % fin 2023 ?

Les taux à moins de 4%, on en rêvait encore hier, mais la barre a belle et bien été franchie. Pourtant, il semble que certains profils réussissent encore à les obtenir. Info ou intox ? Qui sont ces Français qui font baisser les taux ? Pretto a mené l’enquête !

Si l’on vous dit qu'aujourd'hui, certains parviennent à emprunter à moins de 4 %, vous nous regarderez probablement de manière interloquée. Et pourtant, ces chanceux existent. Mais spoiler alert, ils ne sont pas nombreux.

Ces profils qui obtiennent un taux inférieur à 4 %

Alors que les prévisions suggèrent que les taux vont encore grimper (jusqu’à atteindre la barre des 5 % ? - c’est déjà le cas pour certains dossiers), quelques profils parviennent à obtenir un taux à moins de 4 % pour leur crédit immobilier. Qui sont-ils ?

Actuellement, ceux qui réussissent à décrocher de tels taux sont des profils porteurs de gros projets d'achat, avec des revenus supérieurs à la moyenne dans leur région. Et qui ont surtout la capacité de poser sur la table un apport plus conséquent, de l'ordre de 30 % du montant du bien, contre les 10 % habituels.

"Le petit-cousin de ma femme a réussi à obtenir un taux à 3,81 %", nargue Roger à la cafet'. Alors, vous vous dites que si lui a réussi, vous pourriez aussi. Certes, il arrive que dans certaines régions et certaines banques spécifiques, on propose des taux à moins de 4 %, mais ce n'est pas le cas pour tout le monde. La plupart des banques évaluent le taux qu'elles proposent en fonction du dossier de leur client.

Pensez aussi à faire jouer la concurrence entre banques pour obtenir la meilleure offre possible.

Comment Pretto vous accompagne ?

Chez Pretto, ce qui nous tient à cœur, c'est votre projet. Antoine Le Huerou, expert chez Pretto depuis 3 ans, est catégorique à ce sujet : “Chez Pretto, notre priorité est d'accompagner le client.” Parce qu'au final, même si les taux actuels ne sont pas des plus réjouissants (et ne le seront pas tout de suite), nous croyons toujours en la possibilité d'optimiser un dossier.

Vous pouvez d'ailleurs choisir votre formule d'accompagnement : courtier gratuit ou payant, selon ce qui correspond le mieux à votre projet.

Antoine partage une expérience vécue avec un couple dans la trentaine : “Ils sont arrivés avec une simulation faite chez Boursorama pour un emprunt de 380 000 €, avec un taux à 4,79 %. Pas mal comme proposition en ce moment”. Problème, Boursorama ne collabore pas avec les courtiers.

Pas de quoi décourager Antoine, qui explique, “Dans ce genre de contexte, je fais un contrat de conseil en courtage classique. Je prends le dossier en main et l'optimise pour obtenir une proposition bien meilleure aux conditions actuelles.”

Bingo ! Quelques jours plus tard, Antoine leur présente une nouvelle simulation de Boursorama : “Je leur ai montré comment ils pouvaient obtenir 3,59 % aujourd’hui. Ils ont adhéré au projet. Au final, ils ont économisé 80 000 €.” C'est là que l'aide d'un courtier fait la différence. “Beaucoup de nos clients n'optimisent pas toujours leurs profils lorsqu'ils viennent nous voir”, précise Antoine.

Poursuivant sa pensée, il souligne : “Dans notre démarche de transparence, nous devons respecter nos piliers : le gain de temps, le gain d'argent et la transparence.” Alors non, nous ne pouvons pas vous promettre de décrocher un taux à 4 % ou en dessous à chaque fois, mais nous pouvons vous proposer des offres améliorées par rapport à ce que vous pourriez trouver seul.

“Attention, Boursorama ne va pas le faire pour tout le monde. J’ai une autre cliente qui a eu un taux à 4,79 %. Car ils visent une typologie de dossier et de client spécifique.”, nuance Antoine.

Quelles autres solutions sont envisageables ?

Le PTZ (Prêt à Taux Zéro) se présente comme une option astucieuse pour alléger le coût du crédit ! Mais en quoi cela consiste-t-il vraiment ? Le PTZ est un dispositif visant à soutenir l'accession à la propriété des ménages aux revenus modestes et intermédiaires. Il facilite l'acquisition de la première résidence principale et est accordé sous conditions de ressources.

C'est un prêt sans intérêts, totalement gratuit et d'une durée de 20, 22 ou 25 ans. De plus, il comporte une période de remboursement différé de 5, 10 ou 15 ans, pendant laquelle le ménage n'a aucune mensualité à rembourser sur son PTZ.

Récemment reconduit jusqu'en 2027, et ce avec une extension des critères d'éligibilité, le PTZ peut désormais représenter jusqu'à 40 % du coût total de votre bien immobilier, vous offrant ainsi l'opportunité de réaliser des économies significatives.

Mettez l’accent sur la négociation

Jouez la carte de la négociation ! On le dit et on le répète, avec la diminution du nombre d'acheteurs solvables, c'est le moment idéal pour négocier des prix avantageux, que ce soit une réduction de 5 %, 10 %, voire même 15 %. Grâce à ça, vous pourrez même envisager des biens qui ne sont pas actuellement dans votre budget, mais qui le deviendront grâce à la négociation.

Optez pour le co-investissement

Pour ceux qui ne disposent pas de hauts revenus et qui ont un apport limité, il existe une solution : le co-investissement avec Virgil.

Késako ? Virgil s'engage à vos côtés en investissant jusqu'à 100 000 euros en apport supplémentaire. À la revente (10 ans après l’achat, maximum), Virgil récupère sa mise de départ + un bénéfice. Vous profitez d'un coup de pouce financier nécessaire pour concrétiser l'achat de votre bien, tandis que Virgil partage avec vous les profits lors de la revente : un partenariat gagnant pour les deux parties. De quoi vraiment faire la différence.

Quelles sont les prévisions côté taux ?

Certains signaux semblent indiquer des améliorations. Tout d'abord, à la fin du mois d'octobre, la Banque centrale européenne (BCE) a maintenu ses taux directeurs inchangés, rompant avec la tendance à la hausse observée au cours des 10 derniers mois. Habituellement, les banques ajustent leurs taux en fonction des taux directeurs, et la dernière actualisation des taux immobiliers confirme une tendance de stabilisation.

Avec la montée des taux, la demande connaît naturellement une baisse. Dans un marché où les acheteurs se font plus rares, les banques ont tout intérêt à rendre leurs offres plus attrayantes pour susciter l'intérêt. Cela laisse entrevoir une lueur d’espoir : la possibilité que les taux s'améliorent dans les mois à venir.

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