Il s’agit de la chose la plus importante à connaître lorsque vous faites votre demande de prêt immobilier : le taux immobilier proposé par la banque est le résultat de l’étude d’une multitude de critères. Afin de l’évaluer, la banque va analyser votre dossier de prêt sous différents angles. Parmi eux, la politique commerciale de la banque est très importante, notamment dans le choix des profils à privilégier.

Alors, faites-vous partie des profils recherchés par ING ?

ING recherche en priorité des profils haut de gamme, plutôt des jeunes emprunteurs avec des revenus importants. Si votre projet immobilier est un peu atypique, ce ne sera probablement pas le bon établissement bancaire vers lequel vous tourner. Néanmoins, en dehors des projets immobiliers compliqués, ING peut tout à fait se positionner sur les profils moyens.

Le taux d’endettement est le rapport de vos mensualités de crédit et de vos revenus. Aujourd’hui, il est fixé par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) et limité à 35 % de taux d’endettement, c’est-à-dire que vos mensualités de crédit ne doivent pas représenter un peu plus du tiers de vos revenus.

Au-delà de cette limite, la banque n’a pas le droit de vous accorder de crédit immobilier parce que le risque de défaut de paiement est trop important. Par conséquent, cet indicateur est l’un des plus importants au moment où vous souhaitez contracter un prêt immobilier.

L’apport personnel est le montant qu’un emprunteur va amener de sa poche pour financer son achat immobilier. La plupart du temps, il sert à payer les frais annexes d’un achat immobilier qui sont évalués à 10 % du prix du bien immobilier. Par conséquent, il s’agit de la somme minimale qu’il est recommandé d’amener.

Si vous pouvez amener un apport personnel plus important, vous augmentez vos chances d’obtenir un taux d’intérêt avantageux pour votre prêt immobilier. En effet, l’apport personnel est un bon indicateur pour rassurer la banque sur votre capacité d’épargne.

La simulation de son prêt immobilier est également utile pour estimer le taux immobilier de votre projet immobilier. En effet, la plupart des outils en ligne vont calculer le taux d’intérêt de l’emprunt en fonction des taux immobiliers actuels. C’est pour cela qu’il est conseillé de simuler votre crédit immobilier dans plusieurs banques pour trouver l’offre de prêt qui correspond le mieux à votre profil.

Notre outil en ligne va vous permettre d’estimer le taux d’intérêt appliqué à votre projet immobilier en fonction de plusieurs critères comme le montant du capital emprunté, la durée de l’emprunt ou vos revenus mensuels.

L’apport personnel a un rôle important à jouer dans votre demande de crédit immobilier : il va permettre de payer vos frais annexes et rassurer la banque sur vos capacités à tenir vos comptes bancaires. S’il est conseillé d’apporter un apport personnel de 10 % minimum pour contracter un prêt immobilier auprès de ING, vous pouvez tout à fait amener un apport personnel plus important. Dans ce cas-là, la banque est susceptible d’appliquer un taux immobilier plus avantageux.

À chaque demande de prêt immobilier, la banque étudie minutieusement le dossier de prêt pour évaluer les risques d’accorder un crédit immobilier aux emprunteurs. Le taux d’endettement est l’un des premiers critères calculés par les banques et peu importe leur politique commerciale, les banques n’ont pas le droit d’accorder un prêt immobilier dont le taux d’endettement dépasse les 35 % autorisés.

Avant d’envoyer votre dossier de prêt à ING, vous pouvez tout à fait calculer vous-même votre taux d’endettement grâce à notre outil de simulation en ligne. Grâce à certaines informations comme vos revenus mensuels, le prix du bien immobilier convoité ou le montant de votre apport personnel, nous calculons la faisabilité de votre projet immobilier !

Il est possible de contracter des prêts aidés, réglementés par l’État. Ces prêts immobiliers peuvent vous permettre d’emprunter à des conditions plus avantageuses. Ils sont réservés aux ménages les plus modestes afin de faciliter leur accession à la propriété.

Toutes les banques ne permettent pas à leurs clients de contracter l’un des prêts aidés proposés par l’État. De son côté, ING ne propose pas de prêts aidés.

Si vous souhaitez contracter un prêt aidé, vous devrez nécessairement solliciter un autre établissement bancaire. Néanmoins, tous les emprunteurs ne peuvent pas forcément accéder aux prêts aidés. N’hésitez pas à vous renseigner auprès d’un expert du marché pour connaître les solutions auxquelles vous pouvez prétendre.

ING ne prélève pas de frais annuels de tenue de compte à ses clients.

Au moment de signer votre offre de prêt, vous pouvez choisir des options de remboursement alternatives pour adapter vos mensualités à votre situation financière. Tous les établissements prêteurs ne proposent pas les mêmes solutions en cas de difficultés financières. Néanmoins, ces solutions vous permettent de continuer à rembourser votre emprunt et il est important de les connaître.

La modulation d’échéance vous permet de modifier vos mensualités en cours de prêt. Vous pouvez augmenter ou diminuer vos mensualités en fonction de votre situation financière. Ce type d’option de remboursement est particulièrement adapté si votre situation financière change.

ING permet à ses emprunteurs de moduler leurs échéances – à la hausse ou à la baisse – à hauteur de 175 euros à partir du 13ème mois suivant la première échéance.

Le report d’échéances va vous permettre d’arrêter de payer votre prêt immobilier pendant une période définie. Il est possible de reporter ces échéances de manière partielle ou totale. Le report d’échéances total vous permet d’arrêter de payer les mensualités inhérentes à votre emprunt immobilier (intérêts + capital) alors que le report d’échéances partiel vous obligera à continuer de rembourser vos intérêts. Ce type d’option de remboursement est particulièrement adapté si votre situation financière est temporairement mauvaise.

Chez ING, il n’est pas possible de procéder à un report d’échéance de votre prêt immobilier.

Le remboursement anticipé de votre prêt immobilier est possible de manière partielle ou totale, mais cela entraîne souvent des indemnités de remboursement anticipé (IRA) qui permettent à la banque de limiter leur manque à gagner. En effet, si le remboursement anticipé est une bonne chose pour vos finances, la banque « perd » de l’argent puisque vous ne rembourserez plus d’intérêts.

ING propose une exonération des indemnités de remboursement anticipé dès la première année en cas de revente de votre bien immobilier ou de remboursement partiel.

La garantie a pour vocation de protéger l’établissement bancaire si vous êtes dans l’incapacité à rembourser votre prêt immobilier. Vous devez obligatoirement choisir un type de garantie au moment où vous signez une offre de prêt. Il existe plusieurs options, mais ces dernières années, la garantie de prêt immobilier via un organisme de caution est la solution la plus répandue. L’organisme de caution de crédit va rembourser la banque en cas de défaillance de paiement et proposer une solution à l’emprunteur.

Néanmoins, tous les établissements bancaires ne travaillent pas avec les mêmes organismes. De son côté, ING travaille avec le Crédit Logement. En cas de refus de l’organisme de caution, vous pouvez choisir également l’IPPD ou l'hypothèque pour garantir votre prêt immobilier.

Les banques proposent une assurance emprunteur à leurs clients qui choisissent de contracter un prêt immobilier. La plupart du temps, cette assurance groupe est un contrat générique qui s’adapte à la majorité des profils et propose des garanties plus ou moins variées. De son côté, l’assurance emprunteur de ING propose les garanties suivantes :

• décès ;
• perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• incapacité temporaire totale (ITT) ;
• invalidité permanente totale (IPT).

Le coût de l’assurance emprunteur est additionné à votre mensualité d’emprunt qui comporte les intérêts et le remboursement du capital emprunté. Il y a deux manières de calculer le montant de l’assurance emprunteur au cours de la durée de vie de l’emprunt :

1. L’assurance emprunteur est calculée sur le capital initial, c’est-à-dire qu’elle ne change pas pendant toute la durée de l’emprunt.
2. L’assurance emprunteur est calculée sur le capital restant dû, donc elle diminue tous les mois.

Si l’assurance groupe d’une banque est la solution la plus facile pour assurer son prêt immobilier, ce n’est pas nécessairement la plus adaptée à votre situation. En effet, si vous souhaitez des garanties supplémentaires ou constituez un risque pour la banque, vous êtes susceptible de payer plus cher. Néanmoins, vous pouvez potentiellement réaliser des économies en sollicitant une délégation d’assurance.

La délégation d’assurance va vous permettre de solliciter les services d’un assureur externe si vous ne souhaitez pas souscrire l’assurance groupe de ING. Néanmoins, le changement de contrat d’assurance est soumis à une condition très importante : l’équivalence des garanties. Vous devez nécessairement souscrire un contrat d’assurance qui présente au minimum les mêmes garanties que celui de la banque. Dans ce cas-là, ING n’a pas le droit de refuser la délégation d’assurance.

Si vous souhaitez potentiellement réaliser des économies ou souscrire une assurance emprunteur plus adaptée à votre profil, n’hésitez pas à comparer les assurances disponibles sur le marché !