La simulation de votre prêt immobilier avec le Crédit du Nord

Comme son nom l'indique, le Crédit du Nord était à l'origine exclusivement implanté dans le Nord de la France. Peu à peu, cette banque a développé son réseau en Ile-de-France et dans le Centre. Le Crédit du Nord fait partie du groupe Société Générale dont la clientèle est principalement constituée par les professions libérales, les commerçants et les artisans.

Le Crédit du Nord pourra vous faire une proposition de taux en fonction de la durée de votre crédit et votre profil. Actuellement, les taux moyens sont les suivants :

Le taux que vous propose la banque est le reflet du risque que vous représentez à ses yeux. Ainsi, il dépend de nombreux critères. Certains d’entre eux sont inévitables et communs à toutes les banques.

Mais d’autres conditions sont le résultat de la politique commerciale de la banque.

Alors, avez-vous le bon profil pour le Crédit du Nord ?

Le Crédit du Nord cherche des profils haut de gamme, c’est donc une banque qui sera particulièrement sélective sur les dossiers qu’elle acceptera de financer. Elle prend principalement des profils en CDI ou titulaires de la fonction publique.

Votre courtier est justement là pour savoir si votre dossier correspond aux attentes du Crédit du Nord. Mais au-delà de cette politique commerciale, d’autres critères entrent en compte dans l’étude de votre dossier.

En fonction de votre projet, vous ne vous adresserez pas forcément à la même banque. Avec le Crédit du Nord, vous pouvez financer vos projets :

• d’achat de résidence principale
• d’achat de résidence secondaire
• d’achat de résidence locative

En dehors du taux immobilier, votre offre de prêt comprend différentes options qui vous donnent accès à une certaine flexibilité dans le remboursement de votre crédit.

Le Crédit du Nord vous permet ainsi :

• de négocier l’exonération des frais de remboursement anticipé
• de faire une pause dans le remboursement de vos mensualités (2 ans maximum)
• de moduler le montant de vos échéances dès la première année dans une limite de montant et de durée

Votre taux immobilier est le résultat d’une analyse détaillée de votre dossier de prêt sous différents angles. A titre d’exemple, voici quelques-uns des critères qu’elle utilise dans son évaluation.

• Le taux d’endettement

Le taux d’endettement représente le poids des mensualités de votre crédit dans vos revenus. On parle souvent d’un taux d’endettement à 35 %, c’est-à-dire une mensualité équivalente à un peu plus du tiers de vos revenus. Si la mensualité est trop importante, la banque va craindre le défaut de paiement et refuser le financement.

C’est un des critères inévitables dans l’analyse de votre dossier, mais vous disposez de différents leviers pour le baisser. L’un des plus évidents est d’augmenter la durée de votre crédit. Sur la durée, votre crédit vous coûte plus cher, mais à mensualité égale vous pourrez emprunter une somme plus importante.

C’est pour vous permettre de faire l’arbitrage entre le taux d’endettement, la mensualité et la durée du crédit que nous avons créé notre simulateur. Celui-ci vous permet de voir de manière instantanée l’influence de la durée sur votre plan de financement afin de vous guider dans vos réflexions.

• le reste à vivre

Si vous disposez de gros revenus, vous pourrez peut-être bénéficier d’un taux d’endettement plus important. A l’inverse, dans certains cas, si le reste à vivre est trop faible, le dossier pourra être considéré comme fragile même avec un taux d’endettement inférieur à la limite.

• le montant de votre apport personnel

Le montant de l’apport personnel peut également avoir un impact sur votre taux immobilier car il peut rassurer la banque quant à votre capacité à gérer vos comptes de manière saine.

Par ailleurs, cet apport sert généralement à payer les frais annexes à votre achat immobilier (frais de notaire et de garantie) qui sont évalués à environ 10 % du prix du bien. Pour cette raison, il s’agit donc du montant minimum conseillé.

Mais si vous pouvez amener un apport plus important, la banque peut accepter de faire un geste commercial et de diminuer le taux d’emprunt en conséquence.

Vous le savez peut-être déjà, mais la demande de crédit immobilier est un processus qui prend du temps : et ça paraît normal quand on connaît le nombre d’interlocuteurs impliqués ! Comptez en général 3 mois entre la signature du compromis de vente et la signature devant le notaire.

Certaines périodes sont cependant plus propices à un allongement des délais en raison de l’afflux de dossier ou du nombre de personnes disponibles en agence. C’est par exemple le cas en période estivale ou en fin d’année.

Afin de vivre votre demande de financement de manière sereine, vous pouvez ajouter une condition suspensive au compromis de vente. Cela signifie que la vente du bien ne peut se faire que si vous confirmez certaines conditions : en l’occurrence, le fait que vous obtenez votre crédit.

La banque n’est pas la seule à donner son avis afin de valider votre demande de crédit. Il faut également se pencher sur la question de la garantie et de l’assurance de prêt immobilier.

La garantie permet à la banque de s’assurer le remboursement du montant prêté même en cas de défaut de paiement de votre part. Vous disposez de plusieurs options, mais l’organisation de caution est la solution la plus populaire.

Le Crédit du Nord travaille avec le Crédit Logement et CRESERFI.

Aucune banque n’acceptera de vous financer si vous n’avez pas d’assurance pour votre emprunt immobilier, même s’il ne s’agit pas d’une obligation légale.

L’assurance permet de vous protéger ainsi que votre co-emprunteur en prenant le relais des mensualités en cas d’accident entraînant le décès ou l’invalidité. La plupart des établissements bancaires proposent leur propre contrat d’assurance, et le Crédit du Nord n’y fait pas exception.

Le Crédit du Nord vous permet d’être protégé pour les garanties suivantes :

• Décès
• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
• Incapacité Temporaire Totale (ITT)
• Invalidité Permanente Totale (IPT)

Toute demande d’assurance de prêt immobilier nécessite de faire des examens médicaux. Le Crédit du Nord propose de démarches simplifiées :

• si vous empruntez moins de 250 000 € et que vous êtes en bonne santé, vous obtenez un accord immédiat de l’assurance
• si vous avez besoin de faire des examens médicaux, vous bénéficiez de son réseau de centres médicaux

Il est cependant toujours bon d’anticiper ces démarches : l’avantage, c’est que vous pouvez commencer à vous pencher sur l’assurance avant d’avoir obtenu une offre de prêt définitive, ce qui vous permet de gagner du temps.

Vous payez l’assurance emprunteur tous les mois : c’est un coût qui vient s’ajouter à votre mensualité de crédit.

Au moment où vous faites votre demande de prêt immobilier, vous avez la possibilité de choisir l’assurance groupe du Crédit du Nord ; mais vous pouvez aussi opter pour la délégation d’assurance, c’est-à-dire passer par un organisme d’assurance externe.

Vous pouvez également changer d’assurance au cours de votre emprunt :

• à n’importe quel moment dans les 12 mois suivant la signature du contrat
• chaque année à la date anniversaire de votre contrat

Afin de changer d’assurance, vous devez fournir un contrat présentant au moins les mêmes équivalences de garantie. Dans ce cas, la banque ne peut pas vous le refuser.

Les critères que vous devez respecter sont rendus publics par la banque. Pour le Crédit du Nord, vous devez ainsi garantir au minimum :

On ne peut jamais garantir à 100 % que votre dossier sera validé par le Crédit du Nord. Mais ça ne veut pas dire que votre projet est mort dans l’oeuf. Ce n’est pas parce qu’un établissement refuse votre dossier que tous auront la même réponse.

Ceci étant dit, en fonction de la raison du refus, vous pourrez soit retravailler votre dossier, soit devoir repousser votre achat, soit le revoir dans son ensemble.

• Le refus est dû à la banque

La banque peut estimer que votre profil n’est pas assez solide ou suffisamment stable dans le temps. Ce sera par exemple le cas si vous avez des incidents de paiement réguliers visibles sur vos comptes et peu d’épargne, ou encore si vous êtes actuellement en CDD etc.

Parfois, vous pouvez améliorer votre dossier de manière rapide (imaginons : en soldant un crédit consommation en cours, vous diminuez forcément votre taux d’endettement). Mais un refus de banque est forcément un signal d’alarme : parfois, cela signifie que vous devez revoir votre projet car vous ne pouvez pas le financer en l’état actuel des choses.

• Le refus est dû à la garantie

L’organisme de caution peut lui aussi poser son veto quant à votre dossier. Vous disposez alors de plusieurs solutions.

En fonction de votre profil et de votre projet, le Crédit du Nord peut proposer une autre forme de garantie au travers de l’hypothèque ou de l’IPPD.

• Le refus est dû à l’assurance

Comme nous l’avons dit plus haut, vous avez la possibilité de passer par un assureur externe. Si l’assurance de la banque refuse votre dossier, vous pouvez donc vous tourner vers des assureurs privés, qui peuvent accepter de prendre en charge des risques plus importants.

Tant que vous respectez les critères d’équivalence, le Crédit du Nord ne peut pas refuser le nouveau contrat.

Votre expert-crédit Pretto vous accompagne tout au long de votre projet pour vous guider dans vos démarches. Son rôle est ainsi d’orienter votre dossier vers la banque la plus adaptée à votre profil et de mettre ses compétences en négociation à votre service.