Que devient votre PTZ en cas de revente de votre logement ?
Votre PTZ vous a aidé à devenir propriétaire, mais voilà : un nouveau projet se dessine, une mutation vous attend, ou simplement votre logement ne correspond plus à vos besoins. Bonne nouvelle : revendre est possible ! Mais qu’advient-il de votre prêt à taux zéro ? Entre remboursement anticipé et transfert vers votre future acquisition, plusieurs options s’offrent à vous. On vous explique tout pour y voir plus clair.
Les infos clés
- Vous devez rembourser intégralement le capital restant dû de votre PTZ au moment de la vente, sans pénalité ni intérêt. Vous pouvez demander un transfert de PTZ vers un nouvel achat au lieu de le rembourser, sous conditions strictes et avec l’accord de votre banque.
- Après une revente, vous perdez votre statut de primo-accédant et ne pourrez plus bénéficier d’un nouveau PTZ pendant 2 ans minimum.
- La déclaration de la vente à votre banque est obligatoire au moment de la signature chez le notaire.
- Si le transfert intervient avant 6 ans, votre nouvel achat doit respecter toutes les conditions d’éligibilité au PTZ.
PTZ 2026 : des plafonds revalorisés
Le 27 octobre 2025, deux amendements visant à revaloriser les planchers et plafonds du prêt à taux zéro (PTZ) ont été adoptés par l’Assemblée nationale.
L’objectif affiché : mieux tenir compte de la hausse des prix de l’immobilier et faciliter l’accession à la propriété, notamment pour les primo-accédants.
Concrètement, ces amendements prévoient :
une hausse du plafond du PTZ, de 156 000 € à 195 000 € ;
une revalorisation du plancher, de 79 000 € à 99 000 €.
Selon le député Lionel Causse (Ensemble pour la République), cette réforme vise à "relancer l’accession à la propriété et réduire la pression sur le marché locatif”.
Attention toutefois : bien que prévue initialement pour une entrée en vigueur au 1er janvier 2026, cette mesure a été décalée, en l'absence de vote définitif du budget.
Le 19 janvier, le Premier ministre a décidé d'utiliser le 43.3 pour le faire passer, pour une promulgation qui devrait avoir lieu d'ici mi-février. Sans encore de date précise pour l'application des nouveaux barèmes du PTZ.
Pouvez-vous revendre un logement acquis avec un PTZ ?
Rassurez-vous : oui, et à tout moment ! Le PTZ n’est pas un engagement à vie avec votre logement. Vous pensez peut-être que ce prêt aidé vous « bloque » dans votre bien ? Pas du tout. La vie évolue, vos besoins aussi, et la loi l’a bien compris. Il impose simplement quelques obligations au moment de la vente. On vous explique comment ça fonctionne.
Rembourser intégralement le capital restant dû
Première étape obligatoire : vous devez rembourser l’intégralité de ce qu’il vous reste à payer sur votre PTZ, au plus tard lors de la signature chez le notaire. Et bonne nouvelle : comme le PTZ est à taux zéro, vous ne remboursez que le capital emprunté. Pas d’intérêts, pas de pénalités !
Concrètement, comment ça se passe ? Votre notaire prélève automatiquement le montant dû sur le prix de vente de votre bien. Simple et sécurisé.
Exemple
Déclarer la vente à votre banque
Deuxième obligation : informer votre banque de la vente. Cette démarche est obligatoire et se fait au moment de signer chez le notaire. Vous vous demandez pourquoi ? C’est tout simplement pour que votre banque puisse clôturer votre dossier de PTZ en bonne et due forme.
L’alternative au remboursement : le transfert de PTZ
Mais ce n’est pas tout. Il existe une autre option, moins connue mais potentiellement très avantageuse : le transfert de PTZ. Cette solution vous permet de « déménager » votre prêt à taux zéro vers votre nouveau bien, plutôt que de le rembourser d’un coup. Vous continuez alors à profiter du taux 0 % sur votre nouvel achat !
Conditions générales du transfert de PTZ
Attention, ce n’est pas automatique. Votre banque doit valider cette opération, et elle vérifie plusieurs points :
votre nouvel achat doit être une résidence principale (pas de résidence secondaire ni de bien locatif) ;
vos capacités de remboursement doivent être suffisantes pour assumer à la fois le PTZ transféré et votre nouveau prêt ;
le nouveau bien doit offrir des garanties équivalentes ou supérieures au bien que vous vendez ;
vous devez faire la demande avant la vente de votre bien actuel.
À savoir
Conditions spécifiques si le transfert intervient avant 6 ans
Vous vendez dans les 6 premières années de votre PTZ ? Les règles se corsent un peu. Dans ce cas, votre nouvel achat doit impérativement respecter toutes les conditions d’éligibilité au PTZ en vigueur : zone géographique éligible, bien neuf ou ancien avec travaux, plafonds de ressources, etc.
Passé ce délai de 6 ans, la banque est généralement plus souple sur le type de bien, mais il doit toujours rester votre résidence principale.
Le conseil Pretto
Tableau comparatif : remboursement vs transfert
Vous hésitez entre les deux options ? Voici de quoi y voir plus clair :
| Option | Avantages | Inconvénients | Quand la choisir ? |
|---|---|---|---|
| Remboursement anticipé | Simple et rapide, pas besoin d’accord bancaire. | Perte définitive de l’avantage du taux à 0 %. | Quand vous ne rachetez pas de suite ou que le transfert est refusé. |
| Transfert de PTZ | Conserve les conditions avantageuses, pas de sortie de capital. | Soumis à l’accord de la banque, critères stricts avant 6 ans. | Quand vous rachetez un bien éligible et que la banque valide votre dossier. |
Impact sur votre éligibilité future au PTZ
Maintenant, parlons de l’après-vente. Une fois votre bien revendu, que vous ayez remboursé ou transféré votre PTZ, vous pouvez tout à fait racheter une nouvelle résidence principale. Mais attention : vous ne serez plus considéré comme « primo-accédant », puisque vous avez déjà été propriétaire.
Bon à savoir
Pour aller plus loinEst-il possible d’obtenir un deuxième PTZ ?Dans quels cas peut-on être amené à revendre avec un PTZ ?
La vie nous réserve parfois des surprises. Plusieurs situations peuvent vous amener à vendre plus tôt que prévu. Découvrez les cas les plus fréquents :
Mutation professionnelle
Votre entreprise vous propose un poste à l’autre bout de la France ? Un changement de lieu de travail à plus de 50 km ou plus de 1 h 30 de trajet peut rendre votre logement actuel impraticable. Dans ce cas, le transfert de PTZ est souvent plus facile à obtenir, car votre banque comprend qu’il s’agit d’une contrainte subie et non d’un simple changement de confort.
Évolution familiale
Votre T2 devient trop petit avec l’arrivée d’un deuxième enfant ? Ou au contraire, vous vous séparez et avez besoin d’un logement plus adapté ? Agrandissement de la famille, séparation, divorce : ces changements de vie peuvent rendre votre logement inadapté. Là encore, le transfert peut être une option intéressante si vous rachetez rapidement.
Raisons financières
Parfois, c’est la situation qui impose le changement. Difficultés de remboursement, perte d’emploi, changement de situation professionnelle : revendre peut devenir nécessaire pour alléger vos mensualités ou retrouver une situation financière plus confortable. N’attendez pas d’être en difficulté pour en parler à votre banque !
FAQ : vos questions sur la revente avec un PTZ
Que se passe-t-il si je vends mon bien avant 6 ans ?
La règle de base est le remboursement intégral du capital restant dû du PTZ au moment de la vente. Toutefois, vous ne perdez pas votre « avantage » si vous rachetez immédiatement : vous pouvez demander le transfert du capital restant sur votre nouvelle acquisition. Si vous ne transférez pas et ne rachetez pas, vous devrez effectivement attendre 2 ans avant de redevenir « primo-accédant » et prétendre à un nouveau PTZ.
Comment obtenir un transfert de PTZ vers un nouvel achat ?
Puis-je utiliser le produit de la vente pour rembourser mon PTZ ?
La banque peut-elle refuser ma demande de transfert de PTZ ?
Y a-t-il des pénalités si je revends avant la fin du PTZ ?
Revendre un bien acheté avec un PTZ, c’est tout à fait possible, et même plus simple qu’on ne le pense. L’important ? Anticiper. Que vous choisissiez le remboursement (solution la plus courante) ou le transfert (plus avantageux mais plus complexe à obtenir), chaque situation mérite une analyse personnalisée.
Notre conseil ? Dès que vous envisagez une revente, échangez avec votre banque et avec un expert crédit. Vous gagnerez du temps, éviterez les mauvaises surprises, et optimiserez votre nouveau financement. Chez Pretto, on accompagne chaque jour des personnes dans votre situation : mutation, évolution familiale, changement de projet… On connaît les rouages, on sait comment convaincre les banques, et surtout, on est là pour vous.
Prêt à passer à la prochaine étape de votre projet immobilier ?
Rédactrice formée à la finance, Charlotte Papin décrypte l’actualité immobilière pour vous aider à acheter en toute sérénité. Passionnée par l’éducation financière et les sujets de société, elle rend accessibles des thèmes souvent complexes. Avec Pretto, elle accompagne les lecteurs vers des choix éclairés.
