Courtier immobilier : comment ça marche ?

Vous vous lancez dans l'achat immobilier et le mot « courtier » revient sans cesse ? Selon un sondage OpinionWay réalisé en mai 2025 pour Vousfinancer et L'Adresse, 38 % des Français possédant un crédit immobilier ont eu recours à un courtier. Cette part monte à 54 % chez les moins de 35 ans. Et pour cause : c'est devenu l'un des acteurs incontournables du financement.

Concrètement, un courtier négocie votre crédit auprès de multiples banques pour obtenir le meilleur taux. Il monte votre dossier, accélère les démarches et vous accompagne jusqu'au déblocage des fonds en 3 à 6 semaines. Ses honoraires ne sont dus qu'en cas de succès et sont largement compensés par les économies réalisées : en moyenne 15 000 € chez Pretto.

Dans cet article, on vous explique le fonctionnement du courtier de A à Z et on lève le voile sur ce qui se passe vraiment dans les coulisses de la négociation avec les banques.

C’est LA question qui revient tout le temps. À quoi sert vraiment un courtier immobilier ? En clair : c’est l’expert qui se place entre vous et les banques pour négocier votre crédit dans les meilleures conditions. Pas un simple coursier qui transmet des dossiers, mais un vrai stratège du financement.

Avec ou sans courtier : quelles différences concrètes ?

• Il analyse votre situation financière et calcule votre capacité d’emprunt réelle

• Il monte un dossier complet qui valorise vos points forts

• Il démarche les banques qui correspondent à votre profil (pas toutes au hasard)

• Il négocie les conditions : taux, assurance, frais de dossier, garanties

• Il vous accompagne jusqu’au déblocage des fonds chez le notaire

• Il coordonne tous les acteurs : vous, banques, notaire, agent immobilier

Le courtier possède une véritable expertise grâce aux dizaines de dossiers qu’il traite chaque semaine. Il sait ce qui passe ou pas auprès des banques, et surtout, il connaît les spécificités de chaque établissement. Une fois vos justificatifs en main, il analyse votre situation globale et monte un dossier papier complet et carré.

Son vrai atout ? Le courtier immobilier traite directement avec le siège des banques etle service dédié aux prêts immobiliers. Pas votre conseiller en agence qui gère 500 clients, mais ceux qui ont le vrai pouvoir de décision sur votre taux. Les banques lui fournissent régulièrement des grilles de taux privilégiées selon la durée, les revenus, l’apport… Des infos auxquelles vous n’avez pas accès.

C’est grâce à ces relations que le courtier négocie bien mieux que vous les conditions de votre emprunt : taux, assurance, modularité des échéances, exonération des frais de remboursement anticipé… Autant de leviers qui peuvent vous faire économiser des milliers d’euros.

Une fois votre dossier monté, le courtier immobilier lance les négociations avec les banques. Vous recevez un accord de principe (attention, ce n’est pas encore une offre de prêt !), puis après validation par la garantie et l’assurance, l’offre de prêt est éditée. Vous la recevez par la poste avec un délai légal de 10 jours avant de pouvoir la signer. Enfin, vous fixez la date de signature chez le notaire et les fonds sont débloqués quelques jours avant.

Chez Pretto, nous vous accompagnons à chaque étape et pouvons même vous fournir une attestation de finançabilité pour rassurer le vendeur sur votre capacité réelle à acheter. Un vrai plus dans un marché tendu.

Le principe de base, c’est le même partout : négocier votre crédit immobilier. Mais alors qu’est-ce qui fait vraiment la différence dans le fonctionnement du courtier Pretto ?

Chez Pretto, nous avons créé quelque chose d'assez différent de ce qui se fait ailleurs. Votre courtier dédié pilote votre dossier de A à Z, mais il ne travaille pas seul. À la manière d'un grand cabinet ou d'une clinique de référence, il s'appuie sur toute une organisation de spécialistes qui veillent en coulisses à la qualité de votre dossier : équipes de vérification, managers, responsables relation banques. Tous travaillent ensemble pour vous obtenir au plus vite la meilleure offre.

Concrètement, ça veut dire quoi ?

Votre courtier, salarié et basé dans nos bureaux de Paris ou de Nantes, vous accompagne personnellement du début à la fin. Mais il n'est pas seul. Derrière lui, des équipes supports, des managers et des responsables de la relation avec les banques vérifient et consolident votre dossier pour maximiser vos chances. C'est toute la force d'une organisation de plus de 400 experts qui mettent en commun ce qu'ils savent.

Et quand votre projet devient complexe ? Des pôles d'experts spécialisés trouvent des solutions même pour les dossiers les plus atypiques : chefs d'entreprise, professions libérales, investisseurs aguerris, non-résidents fiscaux, achats en SCI… Chaque expert maîtrise les spécificités de son domaine sur le bout des doigts.

Pour vous donner un avantage décisif, on a créé Finspot, notre moteur de recherche connecté en temps réel à plus de 100 banques partenaires partout en France. Alimenté par les dossiers de 400 courtiers, il garantit que vous bénéficiez des conditions les plus avantageuses du marché.

Mais attention : chez Pretto, la technologie ne remplace pas l'humain. Elle lui donne les moyens d'être encore meilleur. Finspot vient en renfort pour affiner les calculs et identifier les meilleures opportunités, mais c'est votre courtier qui pilote, analyse et négocie pour vous.

Et au quotidien, ça change quoi pour vous ?

• Un espace client intuitif où vous suivez l'avancement de votre dossier en temps réel (plus besoin d'appeler toutes les 48 heures pour savoir où on en est).

• Ajoutez vos documents en un clic grâce à l’application Scannable : scannez, envoyez, c’est fait.

• Des simulations ultra-précises grâce à nos algorithmes qui intègrent les vraies grilles de taux des banques (pas des approximations à la louche).

• Une disponibilité maximale : votre courtier est joignable quand vous en avez besoin, mais vous pouvez aussi avancer sur votre dossier à votre rythme, tranquillement depuis votre canapé.

Bref, le meilleur des deux mondes : l'accompagnement humain et personnalisé d'un courtier traditionnel, avec la fluidité et la réactivité d'un service 100 % digital.

Certains courtiers s’arrêtent à l’accord de principe et vous laissent vous débrouiller pour la suite. D’autres disparaissent dans la nature une fois l’offre de prêt signée. Chez Pretto, l’accompagnement va jusqu’au déblocage effectif des fonds chez le notaire.

Votre courtier reste à vos côtés pour :

• Vérifier que les conditions négociées sont respectées lors de votre RDV en banque (parce que oui, parfois il y a des « oublis » ou des modifications de dernière minute)

• S’assurer que l’offre de prêt correspond exactement à ce qui avait été convenu en amont

• Coordonner avec le notaire pour que les fonds soient débloqués dans les temps (rien de pire qu’un retard le jour J)

• Répondre à toutes vos questions, même celles qui vous semblent « bêtes » (spoiler : elles ne le sont jamais)

Parce qu’un projet immobilier, c’est déjà suffisamment stressant. Vous n’avez pas besoin en plus de vous demander si tout se passe bien côté financement.

Et vous n’avez rien à craindre pour la sécurité de vos données personnelles car nous en faisons une de nos priorités. Nous veillons à prendre les mesures de sécurité appropriées afin d’empêcher l’accès, la divulgation, la modification ou la destruction non autorisés des données.

Le premier RDV est une étape primordiale dans le fonctionnement du courtier en prêt immobilier. Afin de vous aider à obtenir LE crédit qui s’adapte le plus à vos besoins et vos capacités, le courtier a besoin de connaître votre profil précis. Quelles sont les informations utiles pour votre courtier ?

Chez Pretto, nous constituons votre dossier et savons quelles pièces mettre en avant pour vous valoriser. Cela inclut des informations personnelles mais aussi des informations financières ou relatives à votre projet de financement immobilier.

Pretto vous communique donc la liste de ces pièces et vous n’avez qu’à nous les envoyer. Pour cela, vous pouvez les scanner en passant par l’application Scannable.

Mais saviez-vous que, outre ces documents classiques, le courtier va avoir besoin de documents plus spécifiques sur votre situation personnelle ?

En effet, chaque détail de votre situation familiale peut avoir un impact sur le crédit qui sera accordé.

Ainsi, si vous êtes marié et que vous décidiez de co-emprunter avec votre conjoint ou non, votre contrat de mariage sera un document utile au courtier pour connaître votre régime matrimonial (communauté d’acquêts, séparation de biens, etc.). En fonction de ce dernier, le courtier pourra déterminer votre degré d’indépendance financière.

De même, le fait d’avoir des enfants à charge ou d’avoir une pension alimentaire à verser ou à percevoir fait partie des informations à donner à son courtier.

Avoir connaissance de cela permettra à votre courtier d’avoir une idée de vos coûts supplémentaires et de l’argent qu’il vous reste pour vivre chaque mois.

Pensez donc à vous munir de votre livret de famille ou de votre jugement de divorce le cas échéant pour votre premier RDV.

Si vous empruntez avec quelqu’un, votre expert crédit aura également besoin de connaître ses informations. Assurez-vous d’avoir toutes les informations nécessaires lorsque vous aurez votre conseiller au téléphone !

Pour octroyer un prêt immobilier, la banque recherche des candidats fiables. Il est donc important que votre courtier ait une vision claire de votre situation professionnelle et financière afin de présenter votre dossier sous son meilleur jour.

En général, la banque s’appuiera sur votre contrat de travail et vos 3 dernières fiches de paie, si vous êtes salarié, pour apprécier le niveau de votre rémunération et la stabilité de votre situation personnelle.

Que ce soient vos démarches antérieures pour obtenir un crédit ou l’état d’avancement de votre projet immobilier, il s’agit d’autant d’informations précieuses pour le courtier.

Première chose, n’hésitez pas à dire à votre courtier si vous êtes déjà allé voir ailleurs.

Faire jouer la concurrence pour obtenir la meilleure offre est toujours une bonne chose et c’est d’ailleurs l’utilité première du courtier. Grâce à cet expert du crédit, vous pourrez prétendre au meilleur taux.

Mais s’adresser à plusieurs courtiers pour « multiplier ses chances » est une fausse bonne idée.

En effet, une banque ne peut traiter qu’une seule demande de prêt par personne. En vous adressant à plusieurs courtiers en même temps, ils risquent de se court-circuiter les uns et les autres.

Par ailleurs, si vous êtes déjà allé voir votre banque pour savoir le taux qu’elle vous propose, parlez-en à votre courtier car il ne pourra pas ensuite présenter votre dossier à la même banque.

Enfin, le premier RDV permet aussi à votre courtier de s’assurer de l’existence et de la viabilité de votre projet immobilier. Si votre projet est déjà à un stade avancé, par exemple que vous avez reçu un devis pour les travaux de votre futur bien, pensez à préparer ces informations complémentaires pour le courtier.