Quelles sont les spécificités du prêt immobilier quand on est enseignant ?

Vous êtes enseignant et vous souhaitez obtenir un prêt immobilier ? Vous êtes bien inspiré, car votre profil plaît particulièrement aux banques et il va vous permettre d’obtenir des avantages. On vous propose de découvrir toutes les spécificités que vous procurent votre statut professionnel.

Enseignant, votre profil intéresse les banques

Pour les enseignants de l’Education nationale mais aussi pour les contractuels, les conditions d’accès au crédit immobilier sont généralement plus souples que pour la majorité des gens. Très intéressées par ce type de profils, les banques ont tendance à vous proposer des offres de crédit immobilier sur-mesure et des conditions de financement intéressantes.

De manière générale, être fonctionnaire est bon pour votre dossier

  • Des taux immobiliers très avantageux :
Le taux immobilier est souvent le premier critère sur lequel on se concentre lorsque l’on cherche à souscrire un crédit. Il faut savoir que les banques associent ce taux au risque qu’elles estiment prendre en vous prêtant cette somme d’argent.

Elles se livrent donc à une petite enquête afin d’établir votre profil d’emprunteur. Et quand elles découvrent que vous êtes fonctionnaire elles apprécient souvent ce qu’elles trouvent : sécurité de l’emploi, salaires réguliers ….

  • Une assurance de prêt immobilier sur mesure :
Autre coût important lorsqu’on contracte un crédit immobilier : l’assurance. Théoriquement, assurer son emprunt immobilier n’est pas une obligation, aux yeux de la loi en tout cas. Mais la plupart des banques en feront une condition indispensable à l’obtention de votre prêt.

Pour elles, c’est un moyen de s’assurer que vous ne vous retrouverez pas en situation de défaut de paiement, en cas d’accident grave par exemple (en fonction des conditions prévues au contrat).

Bon à savoir

Généralement, les banques proposent des assurances associées aux prêts qu’elles accordent. Cependant, rien ne vous oblige à opter pour cette solution et vous pouvez très bien choisir de vous tourner vers votre mutuelle (comme la MGEN) pour garantir votre prêt.

Dans votre cas, puisque vous êtes enseignant, il y a fort à parier qu’elle vous propose des conditions préférentielles, adaptées à votre secteur d’activité.

Des offres dédiées aux enseignants

Si vous êtes enseignant, il y a de grandes chances que vous ayez déjà entendu parler de la CASDEN : la banque coopérative de toute la fonction publique. Cette banque propose des services préférentiels à destination des fonctionnaires.

Parmi ces offres, on peut par exemple mentionner :

  • Le Prêt Alter Ego Immobilier : Un taux garanti pendant toute la durée du prêt, pas de demande de garantie dans la plupart des cas, remboursement à votre rythme, jusqu’à 25 ans…

  • Le Prêt Starden Immobilier : Accessible sans Points CASDEN, sans hypothèque et sans demande de garantie particulière dans la plupart des cas, des mensualités modulables, sans frais, à la hausse ou à la baisse, dès la fin de la 1re année de remboursement du prêt…

En plus de cela, la CASDEN est loin d’être la seule banque à vous faire les yeux doux. Des établissements “généralistes” développent également des offres spécialement dédiées aux fonctionnaires.

Le crédit mutuel a par exemple développé une offre “Demarimmo” pour aider les jeunes enseignants à financer une partie de leur première résidence principale : Taux préférentiel, fixe ou variable, cumulable avec d'autres prêts immobiliers, de 50 000 € à 75 000 € max, remboursement par anticipation sans frais dans la plupart des cas...

Vous bénéficiez aussi d’avantages concernant l’assurance ou la caution.

La caution est un moyen pour la banque de s’assurer d’un remboursement, en cas de défaut de paiement. Comme pour les banques, il existe plusieurs organismes de caution spécialement dédiés aux fonctionnaires et le plus important devrait vous être familier puisqu’il s’agit de…. la CASDEN !

Elle propose une garantie sans frais à l’ensemble des fonctionnaires, mais d’autres sociétés fournissent également ce type de garantie : Crédit Social des Fonctionnaires (CSF), la Mutuelle services ou encore la Mutuelle Générale de l’Education Nationale (MGEN).

Mais le statut professionnel n'est pas le seul critère pour votre prêt immobilier

C’est une évidence, votre situation professionnelle joue un rôle déterminant aux yeux des banques, mais ce n’est pas le seul critère auquel elles vont s’attacher pour déterminer votre capacité d’emprunt.

Evitez les découverts bancaires

Dans le cadre d’une demande de prêt immobilier, votre établissement bancaire vous demandera de lui fournir vos trois derniers relevés bancaires. La banque s’en sert principalement pour déterminer votre capacité d’endettement mais elle en profite également pour vérifier que vous ne vous êtes pas retrouvé en situation de défaut de paiement ou à découvert sur cette période.

Pour les banques, ceci est un bon indicateur de votre capacité à constituer une épargne et donc à rembourser un crédit sur une longue période de temps. Soyez prévoyant et évitez les découverts trois mois avant votre demande de prêt immobilier.

Constituez-vous une épargne pour étoffer votre dossier de demande de crédit

Encore une fois, cela peut paraître évident mais si vous parvenez à constituer une épargne, cela améliorera grandement vos chances de voir aboutir votre demande de prêt immobilier.

Tout d’abord, cela rassurera votre banquier sur votre capacité à épargner. Le remboursement des mensualités d’un crédit diminue drastiquement votre reste à vivre. Et si vous n’arriviez pas à épargner jusqu’alors, votre banquier sera sans doute réticent à l’idée de vous ajouter un poids financier.

Enfin, cette épargne peut vous servir d’apport pour le crédit. En effet, les banques exigent généralement un apport minimal de 10 %. Il s’agit de couvrir au moins les frais de notaires et les frais de garantie. Vous avez donc besoin de liquidités.

Quoi qu’il en soit, indépendamment de votre situation professionnelle ou financière, si vous souhaitez mettre toutes les chances, de voir aboutir votre demande de prêt immobilier, de votre côté il peut être intéressant de faire appel à un courtier immobilier.

Il vous aidera à préparer votre projet et saura vous indiquer quels sont vos points forts. Chez Pretto, nous pouvons même vous aider à constituer votre dossier et ainsi vous faire gagner du temps dans vos démarches.

A retenir
  • En tant qu'enseignant, votre statut de fonctionnaire est très attirant aux yeux des banques ; elles pourront vous proposer des conditions avantageuses pour vous attirer chez elles.
  • Vous bénéficiez également de conditions spécifiques en termes d'assurance et de garantie : renseignez-vous auprès de votre mutuelle !
  • Mais le statut professionnel ne fait pas tout : votre courtier immobilier est là pour vous guider dans vos démarches et vous aider à présenter votre dossier sous son meilleur jour.
Mis à jour le 25 mars 2020
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Flavio Mazza
Manager commercial
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