Courtiers ou banques : par qui passer pour son prêt immobilier ?

Votre banque actuelle ne vous proposera pas forcément le meilleur taux, même si vous y êtes client depuis des années. On vous explique comment faire le bon choix et maximiser vos chances d'obtenir les meilleures conditions.

Avant de trancher, comprenons bien la différence fondamentale entre ces deux interlocuteurs :

Le courtier immobilier compare les offres de dizaines de banques pour dénicher la meilleure solution pour votre profil financier. Grâce à son réseau et son expertise, il obtient souvent des taux plus bas et des conditions avantageuses que vous n’auriez pas eues seul. Son job ? Défendre vos intérêts et négocier pour vous.

La banque, elle, ne vous propose que ses propres produits. Point. Vous n’aurez qu’une vision partielle du marché, limitée à ce qu’elle peut vous offrir selon sa politique commerciale du moment. Ça peut suffire si l’offre est bonne, mais vous n’avez aucun moyen de le savoir sans comparer.

Chez Pretto par exemple, nous optimisons cette phase de comparaison grâce à notre technologie Finspot, connectée en temps réel à plus de 100 banques partenaires. Vous obtenez une réponse en quelques minutes sur les meilleures options pour votre projet.

D’ailleurs, pour mieux comprendre ce qui se passe côté banque et maximiser vos chances de décrocher votre crédit, Sébastien, Directeur du financement des particuliers chez BNP Paribas, vous en dit plus.

Passer par un courtier immobilier, c’est bénéficier d’un relais efficace dans la recherche de financement. Mais concrètement, qu’est-ce que ça change ?

Le premier rôle du courtier ? Faire un comparatif des différentes offres pour trouver celle qui correspond le mieux à votre profil. Plutôt que de passer des semaines à faire le tour des banques, il fait le boulot en quelques jours.

Deuxième avantage, et pas des moindres : le courtier a accès aux interlocuteurs du siège, ceux qui ont le vrai pouvoir de décision sur votre offre de prêt. Pas votre conseiller en agence qui gère 500 clients et doit demander l’avis de sa hiérarchie pour le moindre geste commercial.

Chez Pretto, nos courtiers salariés, basés à Paris ou Nantes, bénéficient de toute une organisation où plus de 400 experts mettent en commun leur expertise. Des équipes d’analyse et des responsables des relations bancaires travaillent ensemble pour consolider chaque dossier et maximiser vos chances.

Entre la collecte des pièces, la comparaison des offres, la négociation et le suivi, un projet immobilier peut vite devenir un second job. Le courtier prend tout ça en main, vous laissant vous concentrer sur l’essentiel : trouver le bon bien.

Et côté économies ? En moyenne, nos clients chez Pretto économisent 10 000 € sur le coût total de leur crédit. De quoi largement compenser les frais de courtage.

Contrairement aux plateformes de mise en relation gratuites qui vous plantent après avoir envoyé votre dossier, un vrai courtier vous suit de A à Z. De la simulation jusqu’au déblocage des fonds chez le notaire. Chez Pretto, votre expert crédit reste à vos côtés comme un véritable partenaire de projet, prêt à répondre à toutes vos questions à chaque étape.

Consulter directement une banque n’est pas dénué d’intérêt, surtout si vous avez un dossier béton et du temps devant vous.

Elle a accès à votre historique financier, connaît vos habitudes d’épargne, votre gestion de compte. Ça peut faciliter certaines démarches administratives et accélérer l’instruction de votre dossier.

Si vous êtes client depuis des années, vous avez peut-être établi une bonne relation avec votre conseiller. Ça compte, surtout si vous n’êtes pas à l’aise avec l’idée de confier votre projet à un intermédiaire.

Certaines banques récompensent la fidélité de leurs clients. Vous pouvez potentiellement bénéficier de conditions avantageuses si vous regroupez plusieurs produits chez elles (compte courant, épargne, assurances…).

C’est l’argument financier : vous économisez les honoraires du courtier. Sur le papier, c’est vrai. Dans les faits, les conditions obtenues sont souvent moins bonnes que celles négociées par un courtier, ce qui peut vous coûter bien plus cher sur la durée.

Des frais à prévoir

Un courtier sérieux facture ses services. Chez Pretto, nos frais démarrent à 1 740 € (hors projets complexes comme les SCI, constructions ou non-résidents). Ces honoraires ne sont dus qu’au succès, mais ils représentent un coût à anticiper.

Attention aux courtiers « gratuits »

Méfiez-vous des plateformes qui se disent gratuites. Ce sont en réalité de simples sites de mise en relation qui envoient votre dossier aux banques… et vous laissent vous débrouiller ensuite. Pas de négociation, pas d’accompagnement. Vous économisez les frais mais risquez de passer à côté du meilleur taux.

Une banque déjà consultée = une banque perdue

Si vous avez déjà contacté une banque par vous-même, le courtier ne pourra plus y retourner présenter votre dossier. Il faut donc faire le bon choix dès le départ.

Une vision limitée du marché

En consultant uniquement votre banque (ou même deux ou trois), vous n’aurez qu’une vision partielle des offres disponibles. Difficile de savoir si vous obtenez vraiment les meilleures conditions.

Un conseiller généraliste, pas spécialiste

Le conseiller que vous rencontrez en agence est rarement un expert du crédit immobilier. Les banques ont un modèle généraliste : elles équipent leurs clients avec différents produits (épargne, assurance, crédit…). Le crédit immobilier, peu rentable en soi, sert surtout à fidéliser les clients sur le long terme.

Résultat ? Votre conseiller devra s’en remettre aux spécialistes du siège avant de vous faire une offre. Vous n’avez pas accès à ces interlocuteurs, mais votre courtier, lui, les connaît bien.

Un pouvoir de négociation limité

Votre conseiller en agence n’a pas de pouvoir de décision réel sur les taux. Il applique des règles. Souvent, il vous dira même d’aller voir ailleurs pour revenir avec une offre concurrente sur laquelle il pourra « peut-être » s’aligner. Le jeu de la négociation, version longue.

C’est chronophage

Faire le tour des banques, imprimer le dossier en plusieurs exemplaires, prendre rendez-vous, attendre les retours… Ça prend du temps. Beaucoup de temps. Si vous travaillez à temps plein, bon courage pour caser tout ça dans votre emploi du temps.

Votre banque vous connaît déjà… et c’est un problème

Paradoxalement, être déjà client peut jouer contre vous. Les banques savent que changer d’établissement est pénible, et elles en profitent. Comme les opérateurs téléphoniques qui proposent de meilleures offres aux nouveaux clients qu’aux anciens, votre banque ne se donnera pas à fond pour vous garder. Elle mise sur votre inertie.

Comme dans de nombreux secteurs des services, les clients existants bénéficient de moins bonnes conditions que les nouveaux. On a beau se convaincre que ce n’est pas juste (« je suis un client fidèle, je devrais être récompensé »), c’est tout à fait logique : un client existant valorise généralement le confort de ne pas changer de fournisseur, ce qui se traduit souvent dans les conditions qu’on lui offre.

Les exemples sont nombreux. Prenez les opérateurs téléphoniques ou internet : si on ne fait pas attention, on se retrouve au bout de quelques années à payer sensiblement plus que les nouveaux clients chez le même opérateur.

Avec votre banque, c’est pareil ! Même si la procédure pour changer de banque a été considérablement simplifiée, nous sommes tous un peu fainéants. Les banques le savent ; ainsi, si vous prenez un rendez-vous avec votre conseiller pour le financement d’un achat immobilier, il vous proposera fréquemment des conditions peu compétitives, en tout cas pour commencer. Il va lui-même vous dire d’aller voir dans d’autres banques, et de revenir avec une proposition concurrente sur laquelle il pourra peut-être s’aligner.

Vous vous dites probablement que ce sera différent avec votre conseiller méticuleux, qui vous valorise beaucoup comme bon client ? En réalité, cela n’a rien à voir avec la compétence du conseiller. Très souvent, il doit appliquer des règles : sans offre concurrente, il ne pourra pas défendre votre dossier pour obtenir de meilleures conditions.

Données applicables en Janvier 2026