Les taux immobiliers au Crédit du Nord en avril 2024

Vous le savez sûrement déjà, mais le taux immobilier appliqué à votre crédit immobilier au Crédit du Nord joue un rôle central dans le montant total de votre emprunt. Il s’agit d’un critère souvent comparé par la majorité des emprunteurs lorsqu’ils recherchent le prêt immobilier le moins cher.

Si le taux immobilier est important, il faut comprendre qu’il est difficile de comparer deux taux immobiliers obtenus pour des projets et des profils différents, même si les deux emprunts ont été contractés dans le même établissement bancaire. En effet, le taux immobilier va dépendre de nombreux critères combinés. Certains facteurs dépendent de votre projet immobilier, d’autres des conditions d’octroi des banques, indépendantes de votre profil.

Si vous souhaitez obtenir le meilleur prêt immobilier, vous pouvez utiliser notre outil de simulation pour estimer le taux immobilier auquel vous pouvez prétendre. Vous pouvez également comparer le taux immobilier des différentes banques pour choisir l’établissement le plus avantageux.

Comment le taux immobilier est-il déterminé par la banque ?

Les banques ne décident pas elles-mêmes des taux immobiliers mis en place pour leurs clients. Elles sont soumises au taux directeur de la Banque Centrale Européenne (BCE). Elle joue un rôle de superviseur auprès des banques des pays membres de la zone euro et décide le niveau du taux directeur en fonction des fluctuations du marché bancaire.

Pourquoi les banques sont soumises au taux directeur de la BCE ? Les banques empruntent une partie de leurs ressources auprès de la BCE. Par conséquent, elles doivent nécessairement suivre les fluctuations du taux directeur pour fixer leurs propres taux immobiliers.

Selon les périodes, la BCE peut baisser intentionnellement son taux directeur pour relancer la demande de crédit dans la zone euro. En effet, si le taux directeur baisse, les taux immobiliers des banques françaises baissent également et cela va encourager les particuliers à accéder à la propriété.

Le taux directeur de la Banque Centrale Européenne est l’élément le plus important pour permettre aux banques de fixer leurs propres taux d’intérêts. Néanmoins, ce n’est pas le seul critère pris en compte.

En effet, le taux d’intérêt appliqué permet à la banque de se rémunérer et tous les établissements doivent également prendre en compte leur propre coût de fonctionnement avant de fixer ses taux immobiliers et ses tarifs.

Avant d’accepter de financer un projet immobilier, le Crédit du Nord va calculer le risque potentiel d’impayés de votre part, selon votre niveau de revenus et le montant de votre apport personnel. Si votre profil est jugé « risqué » par la banque, elle sera susceptible d’appliquer un taux immobilier plus élevé pour se rémunérer à la hauteur du risque ou même refuser votre demande de prêt.

À cette étape, l’aide d’un courtier immobilier peut être précieuse pour augmenter vos chances de signer l’offre de prêt la plus avantageuse. Vous pouvez contacter l’un de nos experts ou simuler votre prêt immobilier avec notre outil pour commencer à préparer votre projet immobilier.

Afin de déterminer le taux immobilier appliqué à votre prêt immobilier, la majorité des établissements bancaires vont examiner de nombreux critères, notamment la durée souhaitée pour rembourser l’intégralité du capital emprunté. En effet, la durée souhaitée pour rembourser votre prêt immobilier va faire varier le montant du taux immobilier appliqué.

Le taux immobilier est calculé en fonction du risque pris par la banque lorsqu’elle va financer votre projet : c’est la raison pour laquelle elle a besoin de nombreuses informations avant d’estimer le taux immobilier de votre projet. Par conséquent, chaque emprunteur bénéficiera d’un taux immobilier « unique » en fonction de son profil.

Selon la durée de votre crédit immobilier, la banque va prendre ses précautions et adapter son taux immobilier. La majorité des banques appliquent des taux immobiliers plus élevés pour les emprunts de 25 ans.

Si la durée du crédit immobilier est un levier pour augmenter votre capacité d’emprunt, elle représente un facteur de risques. Néanmoins, ce n’est pas le seul ! La banque va étudier d’autres indicateurs liés à votre profil emprunteur pour déterminer le taux immobilier auquel elle accepte de vous prêter.

Avant de prospecter auprès des différentes banques, vous pouvez simuler votre prêt immobilier avec notre outil en ligne et estimer le taux immobilier auquel vous pouvez prétendre en fonction de votre projet immobilier.

Un autre critère – qui n’a rien à voir avec votre profil emprunteur – détermine le taux immobilier appliqué à votre prêt immobilier : la région où vous signez votre offre de prêt. En effet, les grilles de taux peuvent être différentes d’une région à l’autre.

Pourquoi la région où vous investissez a un impact sur votre taux immobilier au Crédit du Nord ? Un profil similaire ne sera pas valorisé de la même manière à Rennes, Bordeaux, Montpellier ou Paris. Ce n’est pas parce que vous êtes considéré comme un très bon profil à Lyon que cela sera pareil à Strasbourg, même si vous présentez les mêmes revenus et le même apport personnel. En effet, le marché immobilier n’est pas uniforme sur l’ensemble du territoire français.

Si le taux immobilier est susceptible de varier en fonction de la région où vous contractez votre prêt immobilier, il est important de savoir qu’une banque régionale possède une marge de manœuvre plus importante pour adapter sa grille de taux immobiliers. Pour les banques nationales, les grilles de taux peuvent également varier pour un même profil en fonction de la région dans laquelle celui-ci envoie son dossier. Néanmoins, la marge de manoeuvre sera moins importante puisque les banques nationales essaient tout de même de lisser leurs taux immobiliers sur l’ensemble du territoire.

En fonction de l’état du marché, la marge de manœuvre des banques nationales peut augmenter, notamment pour faire face à la concurrence locale ou attirer de nouveaux profils. Dans ce cas-là, elles vont assouplir les conditions de prêt en fonction du profil des clients potentiels.

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En fonction de votre projet immobilier, le Crédit du Nord va proposer des taux immobiliers variés. Par conséquent, il est conseillé de préparer les arguments pour « vendre » votre dossier selon votre projet immobilier. En effet, les attentes des banques ne seront pas les mêmes si vous réalisez un investissement locatif, achetez votre résidence principale ou secondaire.

Avant d’accepter de financer votre projet immobilier, le Crédit du Nord va prendre en considération plusieurs autres éléments de votre dossier : en cas d’investissement locatif ou achat d’une résidence secondaire, la banque va privilégier les emprunteurs déjà propriétaires. Dans ce cas-là, le premier bien immobilier va servir de « garantie » à la banque.

Si la banque va étudier votre projet immobilier pour déterminer le taux immobilier appliqué à votre prêt immobilier, celui-ci va également dépendre du type d’emprunt. En effet, la majorité des banques offrent la possibilité de contracter un prêt amortissable, principalement utile pour acheter sa résidence principale, par exemple. Néanmoins, en fonction du projet immobilier, il est possible de contracter un prêt immobilier spécifique comme le prêt-relais ou le prêt in fine. Dans ces cas-là, les conditions d’octroi seront différentes.

Néanmoins, le prêt-relais ne va pas nécessairement financer l’intégralité du second bien immobilier. En effet, le Crédit du Nord ne va pas accorder un prêt-relais à 100 % de la valeur du bien à vendre. Le montant d’un prêt-relais au Crédit du Nord ne peut pas dépasser 80 % de la valeur nette du bien mise en vente. Dans ce cas-là, les emprunteurs devront nécessairement avoir un bon apport personnel pour financer le reste de l’achat immobilier.

Étant donné les spécificités de remboursement du prêt-relais, celui-ci répond à des grilles de taux spécifiques. N’hésitez pas à faire une simulation de votre crédit immobilier avec l’un de nos experts pour mieux estimer la capacité d’emprunt de votre achat-revente.

Le prêt in fine est un emprunt spécifique, adapté aux investissements locatifs des ménages les plus imposés. Sa structure de remboursement particulière est compensée par les avantages fiscaux de l’investissement locatif.

Dans le cas du prêt in fine, vous remboursez uniquement les intérêts et l’assurance emprunteur relatifs à l’emprunt. Le remboursement du capital emprunté est dû uniquement à l’échéance du prêt immobilier, comme le prêt-relais.

Le Crédit du Nord propose le prêt in fine à ses clients avec son offre Valorimmo.

Le prêt in fine affiche un taux immobilier supérieur à celui d’un prêt classique. De plus, les intérêts appliqués sur le capital emprunté ne diminuent pas pendant la durée du crédit immobilier. Par conséquent, si vous souhaitez bénéficier d'un prêt in fine, il est conseillé de solliciter l’aide d’un professionnel du crédit comme les experts de Pretto.

Le Crédit du Nord propose plusieurs prêts aidés. Il s’agit de prêts immobiliers réglementés par l’État qui permettent aux futurs propriétaires d’emprunter à des conditions plus avantageuses. Néanmoins, tous les emprunteurs ne peuvent pas forcément y accéder. La plupart du temps, ils sont réservés aux ménages les plus modestes pour accéder à la propriété plus facilement.

• Le prêt à taux zéro (PTZ+) est réservé aux emprunteurs souhaitant acquérir leur première résidence principale. Il est accordé sous conditions de ressources selon la localisation et le nombre d’occupants du logement.
• L’éco-prêt à taux zéro qui permet aux emprunteurs de réaliser des travaux de rénovation énergétique dans leur logement pour diminuer le montant de leurs factures. Le montant accordé va dépendre de la nature des travaux financés.

Le rachat de prêt consiste à restructurer vos nombreux crédits (prêts immobiliers, prêts à la consommation, crédits professionnels, etc.) afin d’obtenir une mensualité unique qui va regrouper toutes vos mensualités. Cet unique emprunt doit proposer un taux moins élevé, mais sur une durée plus importante.

Tous les établissements bancaires ne proposent pas de racheter les prêts de leurs clients. De son côté, le Crédit du Nord pourra étudier votre demande de rachat de crédit. Néanmoins, il est recommandé de réaliser une simulation en amont pour vous assurer que cette opération financière avec le Crédit du Nord est vraiment intéressante.

Les caractéristiques de votre projet immobilier ne sont pas les seuls éléments qui vont faire varier votre taux immobilier. Votre profil emprunteur est également nécessaire pour permettre au Crédit du Nord de calculer votre taux immobilier.

Le Crédit du Nord ne va pas sortir un taux immobilier au hasard. La banque va se baser sur une grille de taux immobilier établies en fonction de deux critères principaux : vos revenus et votre apport personnel.

Votre niveau de revenus est l’un des critères les plus déterminants dans le calcul de votre taux immobilier. La plupart du temps, les grilles de taux immobiliers des banques fonctionnent avec des seuils de revenus qui peuvent être très différents d’un établissement bancaire à l’autre.

Vous le savez déjà, mais le taux immobilier accordé par une banque va dépendre du niveau de risque estimé pour financer votre projet immobilier. Dans ce cas, l’importance du niveau de revenus prend tout son sens : plus les revenus de l’emprunteur sont élevés, plus le risque d’impayés est faible et le taux immobilier susceptible d’être avantageux.

Vos revenus ne sont pas exclusivement composés de votre salaire mensuel. En effet, d’autres types de revenus peuvent être pris en compte, à condition qu’ils soient stables. Par exemple, une seconde activité professionnelle en tant que freelance ou des revenus locatifs peuvent venir augmenter votre capacité d’emprunt.

Néanmoins, sachez qu’un CDI n’est pas un laissez-passer pour obtenir un prêt immobilier. Si votre salaire mensuel est faible, vous risquez de rencontrer des difficultés pour obtenir un prêt immobilier avec un bon taux.

Selon la « stabilité » de vos revenus, la banque ne va pas les prendre en compte de la même manière dans le calcul de votre capacité d’emprunt.

• les revenus des fonctionnaires et des personnes en CDI : les revenus sont comptés à 100 % ;
• les revenus des salariés en période d’essaie ne sont pas pris en compte ;
• les intermittents, les professions libérales, les indépendants et les commerçants devront justifier de plus de trois années d’activité ;
• les contractuels du service public peuvent également bénéficier d’un emprunt s’ils ont plus de 3 ans d'ancienneté ;
• les personnes en CDD ou les intérimaires pourront bénéficier d’un crédit immobilier s’ils attestent de plus de 3 ans d'ancienneté et de la régularité de leurs revenus sur le long terme. Néanmoins, les revenus ne sont pas pris en compte à 100 % pour le calcul de la capacité d’emprunt ;
• si vous recevez des loyers d’un investissement locatif, ceux-ci ne sont comptabilisés qu’à hauteur de 70 % puisqu’ils sont considérés peu stables, en raison des risques de logements vacants ou de loyers impayés.

Si vous êtes dans une situation où vos revenus et la stabilité de votre situation professionnelle peuvent faire défaut à l’obtention de votre prêt immobilier, vous pouvez tout à fait compenser votre situation par un apport personnel plus important.

Si l’apport personnel n’est pas obligatoire, la majorité des banques exigent un apport personnel minimum de 10 % du capital emprunté. Au-delà de rassurer la banque quant à votre capacité à gérer vos comptes bancaires et rembourser vos futures mensualités, l’apport personnel doit également servir à financer les frais annexes à un prêt immobilier, c’est-à-dire les frais de notaire et les frais de garantie associés à votre projet immobilier. En moyenne, ces derniers s’établissent autour de 10 % du prix du bien immobilier pour l’achat d’un bien immobilier ancien et 5 % du montant du projet pour un achat dans le neuf*.

Malgré le fait que l’apport personnel ne soit pas obligatoire, il est extrêmement conseillé pour mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir le prêt immobilier le plus adapté à votre situation. Vous pouvez tout à fait inclure le montant de votre apport personnel dans votre simulation de prêt immobilier afin d’obtenir un résultat le plus proche de la réalité.

Si vous n’êtes pas capable de fournir l’apport personnel minimum, ne perdez pas espoir. Certaines banques acceptent de prêter à hauteur de 110 % pour couvrir les frais annexes. Si vous êtes primo-accédant et que vous souhaitez acquérir votre résidence principale, la banque pourra se montrer plus compréhensive.