Les taux immobiliers au Crédit du Nord en juillet 2024

Vous le savez sûrement déjà, mais le taux immobilier appliqué à votre crédit immobilier au Crédit du Nord joue un rôle central dans le montant total de votre emprunt. Il s’agit d’un critère souvent comparé par la majorité des emprunteurs lorsqu’ils recherchent le prêt immobilier le moins cher.

Mais à partir de quels critères est-il fixé par le Crédit du Nord ? On vous explique.

Les banques ne décident pas elles-mêmes des taux immobiliers mis en place pour leurs clients. Elles sont soumises au taux directeur de la Banque Centrale Européenne (BCE). Elle joue un rôle de superviseur auprès des banques des pays membres de la zone euro et décide le niveau du taux directeur en fonction des fluctuations du marché bancaire.

Pourquoi les banques sont soumises au taux directeur de la BCE ? Les banques empruntent une partie de leurs ressources auprès de la BCE. Par conséquent, elles doivent nécessairement suivre les fluctuations du taux directeur pour fixer leurs propres taux immobiliers.

Selon les périodes, la BCE peut baisser intentionnellement son taux directeur pour relancer la demande de crédit dans la zone euro. En effet, si le taux directeur baisse, les taux immobiliers des banques françaises baissent également et cela va encourager les particuliers à accéder à la propriété.

Le taux directeur de la BCE est l’élément le plus important pour permettre aux banques de fixer leurs propres taux d’intérêts. Néanmoins, ce n’est pas le seul critère pris en compte.

En effet, le taux d’intérêt appliqué permet à la banque de se rémunérer et tous les établissements doivent également prendre en compte leur propre coût de fonctionnement avant de fixer ses taux immobiliers et ses tarifs.

Avant d’accepter de financer un projet immobilier, le Crédit du Nord va calculer le risque potentiel d’impayés de votre part, selon votre niveau de revenus et le montant de votre apport personnel. Si votre profil est jugé « risqué » par la banque, elle sera susceptible d’appliquer un taux immobilier plus élevé pour se rémunérer à la hauteur du risque ou même refuser votre demande de prêt.

À cette étape, l’aide d’un courtier immobilier peut être précieuse pour augmenter vos chances de signer l’offre de prêt la plus avantageuse. Vous pouvez contacter l’un de nos experts ou simuler votre prêt immobilier avec notre outil pour commencer à préparer votre projet immobilier.

Afin de déterminer le taux immobilier appliqué à votre prêt immobilier, la majorité des établissements bancaires vont examiner de nombreux critères, notamment la durée souhaitée pour rembourser l’intégralité du capital emprunté.

Selon la durée de votre crédit immobilier, la banque va prendre ses précautions et adapter son taux immobilier. La majorité des banques appliquent des taux immobiliers plus élevés pour les emprunts de 25 ans.

Si la durée du crédit immobilier est un levier pour augmenter votre capacité d’emprunt, elle représente un facteur de risques. Néanmoins, ce n’est pas le seul ! La banque va étudier d’autres indicateurs liés à votre profil emprunteur pour déterminer le taux immobilier auquel elle accepte de vous prêter.

Avant de prospecter auprès des différentes banques, vous pouvez simuler votre prêt immobilier avec notre outil en ligne et estimer le taux immobilier auquel vous pouvez prétendre en fonction de votre projet immobilier.

Un autre critère – qui n’a rien à voir avec votre profil emprunteur – détermine le taux immobilier appliqué à votre prêt immobilier : la région où vous signez votre offre de prêt. En effet, les grilles de taux peuvent être différentes d’une région à l’autre.

Ainsi, un profil similaire ne sera pas valorisé de la même manière à Rennes, Bordeaux, Montpellier ou Paris. Ce n’est pas parce que vous êtes considéré comme un très bon profil à Lyon que cela sera pareil à Strasbourg, même si vous présentez les mêmes revenus et le même apport personnel. En effet, le marché immobilier n’est pas uniforme sur l’ensemble du territoire français.

Par conséquent, il est nécessaire de comparer les offres de prêt des différentes banques pour choisir le prêt immobilier le plus avantageux selon votre profil. Néanmoins, il s’agit d’un travail chronophage. C’est pour cela que Pretto met à disposition de tous son simulateur en ligne : permet de comparer facilement toutes les offres disponibles sur le marché et d'estimer votre taux immobilier.

Si le taux immobilier est susceptible de varier en fonction de la région où vous contractez votre prêt immobilier, il est important de savoir qu’une banque régionale possède une marge de manœuvre plus importante pour adapter sa grille de taux immobiliers. Pour les banques nationales, les grilles de taux peuvent également varier pour un même profil en fonction de la région dans laquelle celui-ci envoie son dossier. Néanmoins, la marge de manœuvre sera moins importante.

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Le Crédit du Nord ne va pas sortir un taux immobilier au hasard. La banque va se baser sur une grille de taux immobiliers établie en fonction de deux critères principaux : vos revenus et votre apport personnel.

Votre niveau de revenus est l’un des critères les plus déterminants dans le calcul de votre taux immobilier. La plupart du temps, les grilles de taux immobiliers des banques fonctionnent avec des seuils de revenus qui peuvent être très différents d’un établissement bancaire à l’autre.

Le taux immobilier accordé par une banque va dépendre du niveau de risque estimé pour financer votre projet immobilier. Dans ce cas, l’importance du niveau de revenus prend tout son sens : plus les revenus de l’emprunteur sont élevés, plus le risque d’impayés est faible et le taux immobilier susceptible d’être avantageux.

Vos revenus ne sont pas exclusivement composés de votre salaire mensuel. En effet, d’autres types de revenus peuvent être pris en compte, à condition qu’ils soient stables. Par exemple, une seconde activité professionnelle en tant que freelance ou des revenus locatifs peuvent venir augmenter votre capacité d’emprunt.

Selon la « stabilité » de vos revenus, la banque ne va pas les prendre en compte de la même manière dans le calcul de votre capacité d’emprunt.

• les revenus des fonctionnaires et des personnes en CDI : les revenus sont comptés à 100 % ;
• les revenus des salariés en période d’essaie ne sont pas pris en compte ;
• les intermittents, les professions libérales, les indépendants et les commerçants devront justifier de plus de trois années d’activité ;
• les contractuels du service public peuvent également bénéficier d’un emprunt s’ils ont plus de 3 ans d'ancienneté ;
• les personnes en CDD ou les intérimaires pourront bénéficier d’un crédit immobilier s’ils attestent de plus de 3 ans d'ancienneté et de la régularité de leurs revenus sur le long terme. Néanmoins, les revenus ne sont pas pris en compte à 100 % pour le calcul de la capacité d’emprunt ;
• si vous recevez des loyers d’un investissement locatif, ceux-ci ne sont comptabilisés qu’à hauteur de 80 %.

Si l’apport personnel n’est pas obligatoire, la majorité des banques exigent un apport personnel minimum de 10 % du capital emprunté. Au-delà de rassurer la banque quant à votre capacité à gérer vos comptes bancaires et rembourser vos futures mensualités, l’apport personnel doit également servir à financer les frais annexes à un prêt immobilier, c’est-à-dire les frais de notaire et les frais de garantie associés à votre projet immobilier. En moyenne, ces derniers s’établissent autour de 10 % du prix du bien immobilier pour l’achat d’un bien immobilier ancien et 5 % du montant du projet pour un achat dans le neuf*.

Malgré le fait que l’apport personnel ne soit pas obligatoire, il est extrêmement conseillé pour mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir le prêt immobilier le plus adapté à votre situation. Vous pouvez tout à fait inclure le montant de votre apport personnel dans votre simulation de prêt immobilier afin d’obtenir un résultat le plus proche de la réalité.

Si vous n’êtes pas capable de fournir l’apport personnel minimum, ne perdez pas espoir. Certaines banques acceptent de prêter à hauteur de 110 % pour couvrir les frais annexes. Si vous êtes primo-accédant et que vous souhaitez acquérir votre résidence principale, la banque pourra se montrer plus compréhensive.