Le prêt lombard et le prêt in fine : quels avantages ?
Le crédit lombard : définition et modalités
Définition du prêt lombard
- Actions
- Obligations
- Placement monétaire
La banque prête donc une certaine somme qui dépend de la valeur des actifs, et l’emprunteur la rembourse au moment où il vend ses actifs. En revanche, si l'emprunteur ne rembourse pas l'organisme prêteur, celui-ci peut se servir des actifs nantis en guise de dédomagement à hauteur du capital restant dû.
Quel que soit le montage que vous choissisiez et le type de prêt auquel vous souscriviez, assurez-vous que votre taux d'endettement ne dépasse pas la limite de 35%. C'est un paramètre majeur et capital dans le montage de votre dossier alors prenez le temps de calculer votre taux d'endettement.
Combien peut-on emprunter avec un prêt lombard ?
Vous avez une somme d’argent mais vous pouvez ne pas vouloir y toucher dans l’immédiat (souvent sur une assurance-vie ou un PEA). Cela peut-être le cas si vous bénéficiez d’un rendement intéressant ou si vous attendez une revalorisation.
Le prêt Lombard peut-être considéré comme une avance de liquidité faite par une banque. Le montant prêté dépend de la « sûreté » du placement. A titre indicatif, la banque prête :
- 100 % pour un fonds euro
- 80 % à 100 % pour une assurance-vie
- 30 % et 50 % pour des actions, en fonction du secteur, de la société et de la répartition.
Le montant prêté dépendra aussi de certains critères, comme de la diversification de votre portefeuille d’actions. Le banquier ne s’intéresse donc pas à votre profil, mais aux actifs que vous détenez. Le banquier va d’abord s’intéresser aux actifs nantis, avant de se pencher sur votre profil, comme pour un prêt classique.
Enfin, en fonction de leur positionnement, les banques sont plus ou moins disposées à vous faire un prêt lombard. Toutes n’acceptent pas de fournir ce type de financement.
Quelles sont les modalités ?
Mais le crédit lombard permet à l’emprunteur de profiter d’un effet de levier : grâce aux fonds empruntés, il peut investir dans de nouveaux actifs (immobiliers ou financiers), et donc dégager un rendement important.
Qu’est-ce que le prêt in fine ?
Définition du prêt in fine
Dans un prêt in fine, l’emprunteur ne paie que des intérêts pendant toute la durée de l’emprunt et rembourse le capital en une seule fois à la dernière mensualité.
Dans quel cas, souscrire un prêt in fine ?
Les modalités du prêt in fine
Attention : pour souscrire un prêt in fine, la banque demande en général un nantissement sur un actif que vous possédez. Les banques peuvent exiger un apport personnel d’un montant minium de 30 % du prix du bien. Cet apport est appelé nantissement initial et est placé sur un compte épargne. Le plus souvent, ce produit est une assurance vie. Ce nantissement doit valoir à la fin de votre prêt au moins 50 % du montant emprunté voire égal au capital initial.
Pour aller plus loin : Le prêt in fine
Comment et pourquoi utiliser le prêt lombard
Quid des actifs nantis ?
L’emprunteur continue à recevoir les intérêts et dividendes de ces actifs.
Si la valeur de marché des biens nantis se met à chuter brutalement, l’établissement prêteur peut exiger des garanties supplémentaires. Dans le cas d’un non remboursement de votre dette, la banque devient propriétaire de la garantie.
Quels sont les types de crédit lombard ?
Il existe différents types de crédit lombard :
- le crédit en compte courant
- le découvert
- l’avance à terme fixe
Le crédit en compte courant et le découvert fonctionnent de la même manière, le montant du prêt n’est pas préalablement fixé. Le prêt se rapproche alors du découvert : la banque autorise son client à piocher des fonds au fur et à mesure, selon ses besoins. Les intérêts sont alors calculés sur la somme utilisée.
Pour l’avance à terme fixe , la durée du crédit et la somme prêtée sont fixées à l’avance. La somme est alors versée sur le compte de l’emprunteur, et les intérêts sont payés sur ce montant.
Le crédit lombard, outil phare de l’évasion fiscale ?
Le crédit lombard est beaucoup pointé du doigt lorsqu’on évoque l’évasion fiscale. En effet, il facilite certaines pratiques frauduleuses en matière fiscale. La banque prend en garantie les actifs de l’emprunteur, et les récupère si celui-ci ne rembourse pas son crédit.
Ainsi, il peut être utilisé pour cacher des actifs non déclaré à l’étranger : l’emprunteur souscrit un crédit lombard et ne rembourse volontairement pas son prêt. La banque prend alors possession des biens sans déclarer la saisie, ce qui vide le compte illégalement détenu en toute simplicité.
Ou un moyen de diminuer ses impôts ?
Le crédit lombard est aussi utilisé pour diminuer ses impôts tout en gardant un train de vie confortable. Une personne soumise à l’impôt sur le revenu avec une tranche élevée, et à l’impôt sur la fortune immobilière (IFI), peut optimiser son patrimoine grâce à un crédit lombard.
Un patron de société, soumis à l’IFI et à une tranche élevée d’IR, décide de se verser un salaire moins important, pour bénéficier des aides publiques et réduire ses impôts.
En parallèle, il souscrit un prêt lombard, garanti sur son contrat d’assurance-vie. Ainsi, la banque lui verse 600 000 €, qui ne sont pas imposés, puisqu’il ne s’agit pas de revenus. Il conserve son contrat d’assurance-vie, qu’il libérera dans quelques années, et peut continuer à vivre confortablement grâce au crédit lombard.
- Le crédit lombard est une avance de fonds proposée par la banque, garantie par des actifs nantis
- Il est utilisé par des personnes disposant d’un patrimoine important, mais qui ne souhaitent pas le libérer tout de suite
