Taux immobilier : combien peut-on emprunter en janvier 2026 selon la durée du crédit ?
Sommaire
Après une fin d’année 2025 globalement stable, les taux de crédit immobilier remontent légèrement début 2026. En janvier, ils tournent autour de 3,20 % sur 15 ans, 3,31 % sur 20 ans et 3,40 % sur 25 ans, selon les données de Pretto. Des ajustements mesurés, qui laissent encore de la marge pour négocier, à condition de se préparer. Dans ce contexte, la durée du crédit fait toute la différence. Alors, combien peut-on réellement emprunter en janvier 2026 selon la durée choisie ?
Infos clés
En janvier 2026, les taux immobiliers enregistrent de légères hausses, comprises entre +0,05 et +0,07 point selon la durée et le profil de l’emprunteur,
Les taux moyens observés par Pretto sont de : 3,20 % sur 15 ans, 3,31 % sur 20 ans et 3,40 % sur 25 ans,
Les banques ont ajusté leurs grilles en ce début d’année, mais la négociation reste possible,
Malgré un contexte politique incertain, le crédit immobilier reste un levier stratégique pour les banques, qui affichent des objectifs de production élevés en 2026.
Janvier 2026 : les taux remontent légèrement
D’après les données que nous avons collectées, les taux immobiliers moyens observés en janvier 2026 sont de :
3,20 % sur 15 ans
3,31 % sur 20 ans
3,40 % sur 25 ans
Les marges de négociation restent d’actualité, en particulier pour les dossiers solides (bon apport, revenus stables, gestion saine des comptes) et bien préparés, susceptibles de bénéficier de décotes. Malgré les incertitudes politiques persistantes, l’attente autour du budget de l’État, les banques misent toujours sur le crédit immobilier pour attirer de nouveaux clients.
Pour les emprunteurs, c’est donc toujours une période propice pour structurer leur projet, affiner leur stratégie de financement et aller chercher les meilleures conditions possibles pour leurs projets.
« Le marché est clairement redevenu favorable aux primo-accédants. Les banques les ciblent en priorité, mais dans un cadre toujours exigeant. La clé reste la qualité du projet et la structuration du financement »
Pour aller plus loinMarché immobilier : que retenir de 2025… et que prévoir pour 2026 ?Sur 15 ans : un crédit court qui reste attractif
En janvier, le taux moyen sur 15 ans est de 3,20 %. Les meilleurs profils, avec plus de 80 000 € de revenus annuels et un apport solide, peuvent obtenir 3,10 %, tandis que les profils plus modestes (moins de 40 000 € par an) se situent plutôt autour de 3,30 %.
Dis moi Pretto, comment ça impacte ma capacité d’emprunt ?
Paul et Sandrine gagnent 5 000 € par mois à deux. Avec leur profil, ils peuvent espérer un taux de 3,15 % sur 15 ans. Un taux qui reste similaire au mois dernier, avec une mensualité maximale de 1 750 €. Dans ces conditions, le couple pourrait emprunter 250 781 €.
Avec ce budget, ils peuvent viser un appartement de 25m² à Paris ou un appartement de 75m² à Nantes, selon les prix observés par MeilleursAgents.
Pour aller plus loinCrise du logement : que peut-on vraiment attendre des réformes de 2026 ?Sur 20 ans : un compromis toujours privilégié
Sur 20 ans, la hausse est un peu plus marquée, avec +0,06 % en moyenne tous profils confondus et un taux moyen de 3,31%.
Les meilleurs profils peuvent espérer un taux de 3,20% alors que les plus modestes (moins de 40 000€ de revenus annuels) s’approcheront davantage des 3,41%.
En janvier 2026, Paul et Sandrine peuvent décrocher un taux d’environ 3,34 % avec une mensualité maximale de 1 750 € et une capacité d’emprunt de 306 066 €.
Ils peuvent ainsi espérer acheter un appartement de 69m² à Lyon ou une maison de 100m² à Reims, selon les prix au mètre carré de MeilleursAgents.
Allonger la durée permet ici de gagner plus de 55 000 € de capacité d’emprunt par rapport à un prêt sur 15 ans, sans changer leur mensualité. C’est encore la durée la plus choisie par les ménages, car elle offre un bon équilibre entre budget, confort et coût du crédit.
Pour aller plus loinSMIC, DPE, frais d’agence… ce qui change en janvier 2026Sur 25 ans : plus de capacité, mais un coût plus élevé
Sur 25 ans, le taux moyen atteint 3,40 % en janvier 2026. Les profils les plus aisés peuvent descendre autour de 3,28 %, tandis que les profils modestes se situent plutôt vers 3,52 %. Ce sont d’ailleurs ces derniers qui subissent la plus forte hausse sur cette durée : +0,07 %.
Si Paul et Sandrine décident d’emprunter sur 25 ans, toujours avec une mensualité de 1 750€, ils pourraient avoir un taux de 3,40 %. Leur capacité d’emprunt serait de 353 388 €, de quoi s’offrir un bien plus grand comme une maison de 115 m² à Toulon ou un grand appartement de 105m² à Lille, selon les données de MeilleursAgents.
Cette durée permet d’accéder à des biens plus grands ou mieux situés, mais augmente sensiblement le coût total du crédit sur la durée (plus de 150 000€ d’intérêts).
Combien emprunter selon la durée, quand on gagne 5 000 € par mois et 25 000€ d’apport ?
| Durée du prêt | Taux moyen | Mensualité maximum | Capacité d’emprunt maximum |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,15% | 1750€ | 250 781€ |
| 20 ans | 3,34% | 1750€ | 306 066 € |
| 25 ans | 3,40% | 1750€ | 353 338€ |
*estimations selon les taux moyens observés par Pretto en janvier 2026, sans apport et sans prendre en compte le coût de l’assurance.
Questions fréquentes sur les taux et la capacité d’emprunt
Les taux vont-ils continuer à augmenter en 2026 ?
Est-il encore possible de négocier son taux malgré la hausse ?
Faut-il privilégier une durée longue pour emprunter plus ?
Rédactrice spécialisée dans l’immobilier depuis plus de dix ans, Ingrid a fait ses armes comme journaliste d’entreprise dans le secteur du logement. Collaboratrice régulière de La Voix du Nord et du groupe Rossel, elle suit de près les sujets liés à l’achat, au crédit, à l’investissement locatif et à la rénovation. Chez Pretto, elle traduit l’actu immo en conseils concrets pour accompagner chaque lecteur dans son projet.
