Banque en ligne : le bon plan pour son rachat de prêt ?

Le rachat de prêt consiste en réalité en 2 choses : d’une part vous remboursez en anticipé votre prêt initial auprès de votre banque. D’autre part, vous contractez un nouvel emprunt dans une autre banque afin de rembourser le premier prêt, et finir de payer votre bien immobilier.

Le but de cette procédure est de bénéficier de meilleures conditions d’emprunt -et donc de faire des économies. Mais vers quelle banque se tourner pour le rachat ? Vous avez certainement entendu parler de l’essor des banques en ligne et de leurs frais souvent réduits. La question se pose donc : est-il intéressant de faire racheter votre prêt par l’une de ces banques ? Pretto vous explique ce à quoi il faut être attentif.

Combien coûte le rachat de prêt avec une banque en ligne ?

Il faut avoir en tête le fait qu’un rachat de prêt immobilier entraîne forcément des coûts puisque vous contractez un nouveau crédit. Il est donc important de comparer les économies potentielles avec les dépenses inévitables liées au rachat.

Il vaut mieux faire le rachat de prêt en début d’emprunt

Il y a fort à parier que vous songez à faire racheter votre prêt immobilier en raison des taux exceptionnellement bas actuellement. Et vous avez raison : les intérêts de votre emprunt représentent plusieurs dizaines de milliers d’euros et une différence de taux de quelques points peut vous faire économiser beaucoup d’argent. Mais en fonction de votre avancement dans le remboursement de votre prêt, les économies réalisées sont plus ou moins importantes.

Reprenons votre tableau d’amortissement : il décrit, ligne par ligne, le montant de votre mensualité ainsi que la répartition des frais qui la composent. Vous remboursez ainsi en même temps :

  • le capital que vous avez emprunté à la banque
  • les intérêts d’emprunt

Ces intérêts sont calculés en appliquant le taux au capital restant dû. Ils diminuent donc avec le temps, puisque vous amortissez le capital à chaque mensualité.

En début d’emprunt, la part des intérêts dans votre mensualité est importante; elle l’est beaucoup moins en fin d’emprunt. Vous aurez certainement compris où l’on veut en venir : puisque les économies du rachat de prêt interviennent sur les intérêts, il vaut mieux faire racheter son emprunt au début de votre remboursement.

Heureusement, avec Pretto vous pouvez facilement évaluer les économies réalisées lors de votre rachat de prêt.

Exemple

Mr et Mme Smith ont acheté un bien à 600 000 € remboursable sur 20 ans. Ils ont obtenu un taux de 2,5 %, et souhaiteraient donc le faire racheter pour bénéficier des taux bas.

Après 5 ans, il leur reste 476 825 € à rembourser. Ils obtiennent la proposition suivante :

Cela leur fait donc économiser 50 662 €.

En le faisant racheter après 10 ans, en revanche, il leur reste 337 267 € à rembourser. La proposition est alors :

Ce qui leur fait économiser 22 139 €.

Faites le calcul des frais supplémentaires

Faire racheter votre prêt implique également des frais supplémentaires. Ceux-ci sont de deux natures différentes :

  • vous remboursez votre prêt en anticipé
  • vous contractez un nouvel emprunt
Rembourser votre prêt en anticipé implique que vous devez payer des indemnités à la banque (ce sont les fameuses IRA. Son montant est plafonné à 6 mois d’intérêts, ou 3 % du capital restant dû. Cela peut tout de même se compter en milliers d’euros.

Vous n’êtes pas sans savoir que contracter un prêt entraîne également des frais supplémentaires. Vous devez prendre une nouvelle garantie (même si vous pouvez certainement récupérer une partie de votre garantie avec le Crédit Logement), payer de nouveaux frais de dossier ou de courtage… La question de l’assurance se pose également, puisque vous devez faire un nouveau contrat.

Heureusement, Pretto vous aide dans vos démarches et vous permet de faire des économies.

Pretto vous aide à faire votre rachat de prêt avec une banque en ligne

Faites la simulation de rachat de prêt avec Pretto

Nous avons développé un outil de simulation spécialement conçu pour les rachats de prêt. Grâce à lui, vous n’avez qu’à compléter un formulaire, et en quelques minutes vous obtenez le taux d’emprunt que nous pouvons vous obtenir, ainsi que les informations nécessaires pour établir votre projet.

Munissez-vous cependant de votre tableau d’amortissement afin de pouvoir indiquer facilement : - le capital restant dû, c’est-à-dire le montant que vous devrez rembourser en anticipé à votre banque actuelle et emprunter auprès de la nouvelle banque - la date de votre dernière échéance

Vous obtenez alors les informations suivantes : - le montant de votre nouvel emprunt, qui inclut le montant restant à rembourser, les frais de remboursement anticipé et les frais de garantie - le taux auquel vous pouvez prétendre en fonction de votre simulation - les économies réalisées

Notre simulateur prend en compte la totalité des offres sur le marché. Si la banque la plus adaptée à votre projet est une banque en ligne, nous sommes donc en mesure de vous en informer.

Le plus ? Vous obtenez le résultat de cette simulation sans avoir besoin de nous donner vos coordonnées. Et si vous êtes intéressé à l’idée de poursuivre votre rachat avec nous, le service est entièrement gratuit pour vous puisque nous sommes rémunérés par les banques.

Pretto vous accompagne pour négocier votre nouvel emprunt

Mais en faisant racheter votre emprunt, vous négociez un nouveau crédit. Par rapport à votre ancien prêt, vous pouvez ainsi modifier la durée de remboursement ou le montant des mensualités.

Exemple

Vous avez contracté un emprunt sur 25 ans il y a 10 ans avec une mensualité de 1500 € par mois, calculée en fonction de vos revenus. Or, depuis, vous avez évolué professionnellement parlant, et vous gagnez désormais le double d’il y a 10 ans. Vous pouvez, si vous le souhaitez, augmenter le montant de vos mensualités afin de diminuer la durée de remboursement de votre emprunt.

Ainsi, vous bénéficiez non seulement d’un taux réduit, mais vous payez des intérêts sur une période moins longue. Vous gagnez sur les deux tableaux !

C’est pourquoi notre simulateur vous permet également de modifier la durée d’emprunt ou le montant de la mensualité selon vos envies.

Cependant, le taux immobilier n’est pas la seule condition à prendre en compte dans votre crédit immobilier. La flexibilité de la banque ou le montant des frais qu’elle applique (frais de dossier, mais aussi frais bancaires de manière générale) sont à prendre en compte dans la qualité de l’offre de prêt.

Chez Pretto, c’est notre rôle de négocier pour vous les meilleures conditions de prêt auprès des banques. Chaque banque a ainsi ses spécificités, et les banques en ligne en font partie. Si les frais bancaires sont souvent moins élevés, les conditions proposées peuvent ne pas convenir à votre situation.

A retenir

Le rachat de prêt consiste à rembourser votre emprunt en contractant un nouveau crédit auprès d’une autre banque. Vous pouvez vous adresser à une banque en ligne pour faire votre rachat.

Cela entraîne des frais qui peuvent minimiser l’intérêt du rachat. Vous pouvez faire une simulation avec Pretto pour calculer vos économies.

Si le rachat est intéressant, Pretto se charge de négocier pour vous les meilleures conditions d’emprunt. Nous travaillons aussi avec des banques en ligne pour proposer l’offre la plus adaptée à votre situation.

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