Comment renégocier son prêt immobilier?

Cela fait plusieurs années que vous remboursez un prêt immobilier à votre banque, mais vous constatez une baisse générale des taux d’intérêt ? Il peut être intéressant de renégocier votre prêt, ou de le faire racheter par une autre banque, ce d’autant qu’il s’agit d’un droit du consommateur, encadré par le Code de la consommation.

Mais est-ce vraiment intéressant ? Comment réussir sa renégociation ou son rachat de prêt ? On vous explique toutes les étapes de la renégociation.

Déterminez si vous souhaitez changer de banque ou non

En renégociant votre prêt, vous souhaitez obtenir un allègement des mensualités et/ou une réduction de la durée de remboursement. Pour atteindre cet objectif, vous avez tout d’abord deux possibilités :

  • soit rester dans votre banque
  • soit changer de banque

Vous souhaitez rester dans votre banque

Vous avez une bonne relation avec votre conseiller bancaire, vous n’avez pas le temps ou l’envie de vous lancer dans des démarches compliquées, vous pouvez rester dans votre banque.

Au niveau du confort, c’est la meilleure option, et cela peut vous éviter certains frais que nous détaillerons après. Par contre, vous aurez peu de marge de manœuvre pour renégocier les conditions d’emprunt.

Vous souhaitez changer de banque

Il s’agit d’un rachat de crédit. Cela signifie qu’une nouvelle banque solde votre crédit auprès de votre banque actuelle, et vous fait crédit de ce montant.
Cette option vous permet de faire jouer la concurrence, et donc d’obtenir des conditions de remboursement plus favorables. Cela implique des démarches, et le paiement de frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de garantie et frais de dossier), mais peut représenter une économie significative.
A savoir
Si vous hésitez entre ces options, nous vous conseillons de comparer la proposition de renégociation que vous fera votre banque et les propositions de rachat, tous frais inclus, que peuvent vous faire d’autres banques.
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Évaluez si la renégociation est intéressante pour vous

Pour savoir si un rachat est intéressant pour vous, il y a plusieurs choses à savoir.

Combien ça coûte ?

Il y a plusieurs frais à prendre en compte:

  • les frais de rachat, payés à la banque que vous quittez, et qui compensent le manque à gagner pour elle. Son montant est encadré et ne peut dépasser 6 mois d’intérêts ou 3 % du capital restant dû.
  • les frais de garantie: en contractant un nouveau crédit, il est nécessaire qu’il y ait une nouvelle garantie, et cela implique des frais pour la mise en place de celle-ci.
  • les frais de dossier, d’un montant variable selon les banques. Passer par un courtier vous permet d’économiser sur ces frais, voire de les supprimer.

Est-ce le bon moment ?

En faisant racheter votre prêt par une autre banque, vous souhaitez jouer sur le taux d’intérêt, car le capital à rembourser reste le même. L’économie que vous pourrez faire correspond à la différence entre le coût restant en intérêts sur votre ancien prêt et le montant total d’intérêt de votre nouveau prêt.

Dans votre ancien prêt, le montant total d’intérêts qu'il vous restait à verser dépendait de trois facteur :

  • le capital restant dû
  • la durée de remboursement restante
  • le taux immobilier

Ce sont donc les trois variables qui déterminent si oui ou non il est avantageux de faire racheter votre prêt.

A savoir

De manière générale, plus vous procédez au rachat tôt dans le remboursement de votre prêt, plus vous aurez de chances de faire des économies.

Mais pour s’assurer précisément du montant économisé, il vaut mieux faire une simulation. Nous avons créé un simulateur pour mieux vous aider dans vos démarches.

Exemple

Pour un bien à Paris de 250 000 €, pour lequel vous avez contracté un prêt sur 20 ans avec un taux d’intérêt de 2,5 %, s’il vous reste 7 ans de remboursement, vous avez peu d’intérêt à renégocier votre prêt, car les économies seront minimes, une fois pris en compte tous les frais supplémentaires.

Pour le même bien et la même durée de remboursement total, si le taux d’intérêt est de 3 % et qu’il vous reste 16 ans de remboursement, les économies que vous pouvez réaliser sont bien plus importantes, une fois que votre courtier aura trouvé l’offre la plus avantageuse.

Choisissez votre courtier immobilier

Passer par un courtier immobilier

Si vous êtes dans une situation où faire racheter votre prêt immobilier est une bonne solution, il vous sera très utile de faire appel à un courtier immobilier, et ce pour plusieurs raisons.
  • C’est un expert. Il a une connaissance du secteur et sait à qui s’adresser et comment mettre votre dossier en valeur.
  • Il vous fait gagner du temps et vous simplifie le processus. Il vous évite les démarches de recherche et de comparaison des offres, ainsi que les démarches administratives, dont il se charge lui-même. Cela vous évite de longs échanges au téléphone, de multiples rendez-vous en agence, et des démarches fastidieuses.
  • Il vous fait économiser de l’argent. Il va mettre ses compétences en négociation au service de votre dossier. Il obtiendra certainement une offre plus avantageuse que ce que vous auriez obtenu par vos propres moyens.

Comment bien choisir son courtier ?

Choisir son courtier n’est pas forcément simple car il y a une grande quantité d’offre dont il n’est pas toujours facile de juger le sérieux.

Il y a plusieurs critères simples à vérifier pour s’assurer qu’il s’agit d’un professionnel sérieux (immatriculation à l’ORIAS, qualité du réseau bancaire, accompagnement et suivi réel, transparence dans la démarche et transparence du mandat de vente, afin que puissiez vérifier les frais de courtage…).

Votre courtier doit vous accompagner tout au long de votre démarche, depuis le montage du dossier jusqu’au déblocage des fonds. Il doit être transparent tout au long des démarches pour que vous ayez une idée claire de l’avancée du dossier. Il doit être facilement joignable.

A savoir

Pretto nous mettons en place des outils facilitant le contact avec votre courtier: vous pouvez le contacter par mail, appel téléphonique, SMS, et prendre rendez-vous via le calendrier électronique disponible que votre espace client.

Si vous souhaitez pouvoir rencontrer votre courtier et échanger avec lui en personne, nous vous conseillons de faire appel à un courtier ayant une agence en dur. Sinon, vous pouvez faire appel à un courtier en ligne, qui peut vous assurer plus de flexibilité dans la prise de rendez-vous.
La question des coûts est à prendre en compte: faire appel à un courtier physique justifie des frais des courtage plus importants, qui peuvent peser dans le coût total de votre rachat.

Pretto vous propose le service d’un courtier en ligne et payant, qui vous accompagnera tout au long de vos démarches et vous proposera des frais de courtage moins important, tout simplement parce que les coûts de structure sont bien moins importants que pour les agences en dur.

Choisissez votre assurance

Lorsque vous avez souscrit votre crédit, vous avez nécessairement souscrit une assurance pour couvrir le prêt.

C’est par ce biais que la banque se prémunit d’une défaillance de votre part dans le remboursement. Lorsque vous renégociez ou faites racheter votre prêt, la question du choix d’une nouvelle assurance se pose donc forcément.

La banque auprès de laquelle vous contractez votre nouveau prêt va vous proposer son offre, qui est proposée de la même manière à tous les clients. Cette offre est standard et à prix fixe. Mais depuis quelques années, il n’est plus légalement obligatoire de souscrire à cette assurance, vous avez la possibilité de souscrire à une autre assurance individualisée, qui est en général bien moins chère.

La seule nécessité est que cette assurance présente les mêmes garanties que celle proposée par votre banque. C’est ce qui s’appelle faire délégation d’assurance.

A savoir
Pour choisir pour quelle délégation d’assurance vous allez opter, il est utile de comparer les propositions des différentes compagnies d’assurance. Vous pouvez vous aider des nombreux comparateurs qui existent en ligne.

Signez la nouvelle offre de prêt

Une fois que vous aurez négocié votre offre de prêt auprès de votre nouvelle banque, vous compléterez votre dossier, ce qui occasionnera probablement la première rencontre avec votre nouveau conseiller.

Une fois que vous avez complété votre dossier, la banque prendra en charge la rédaction du nouveau contrat. Celui-ci est soumis au délai légal de 10 jours calendaires avant renvoi.

Si vous avez renégocié votre prêt auprès de la même banque, la confirmation de cette renégociation se fera via un avenant à votre contrat, qui établira les nouvelles conditions du remboursement. Celui-ci est aussi soumis au délai de 10 jours calendaires.

Ce qu’il se passe sur votre compte

Une fois le nouveau contrat signé, la nouvelle banque peut procéder au déblocage des fonds. Ceci permet de solder le crédit que vous aviez auprès de votre ancienne banque. Il y a plusieurs points à bien garder en tête à cette étape.

Tout d’abord, c’est à ce moment là que vous réglerez tous les frais et pénalités qui découlent du nouveau prêt. Il faut donc bien avoir prévu de mettre de l’épargne de côté dans ce but.

Enfin, si vous avez soldé votre crédit immobilier dans votre ancienne banque, le reste de vos comptes et crédits y restent ouverts. A vous de décider par la suite si vous préférez conserver deux banques pour deux utilisations différentes ou si vous souhaitez tout réunir dans la même banque.

A retenir
  • Il faut distinguer renégociation du prêt (essayer d’obtenir un meilleur taux d’intérêt auprès de votre banque prêteuse actuelle) et rachat du prêt (par une nouvelle banque).
  • Selon les conditions de remboursement de votre prêt, et le nombre de mensualités qu’il vous reste à rembourser, il peut être très peu avantageux, ou au contraire très profitable de faire racheter son prêt immobilier.
  • Faire appel à un courtier en immobilier est la meilleure manière de trouver quelle nouvelle offre est la plus avantageuse.
  • Le moment du rachat de votre crédit peut aussi être celui d’une délégation d’assurance, en générale source d’économies.
Mis à jour le 8 juillet 2020
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Tom Cheriet
Manager Commercial
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