1. Obtenir son prêt immobilier avec un CDD, c'est possible ?

Obtenir son prêt immobilier avec un CDD, c'est possible ?

Obtenir un prêt immobilier avec une situation professionnelle non établie définitivement est une question que chacun est en droit de se poser.

Que peut-on faire ? Est-ce une impasse ou bien existe-t-il des dérogations exceptionnelles destinées à permettre aux personnes en CDD d'obtenir au même taux que celles en CDI un prêt immobilier ?

Tout l'objet de cet article sera d'énumérer les conditions nécessaires à l'obtention d'un prêt immobilier, même avec un CDD !

Les banques acceptent-elles les prêts immobiliers avec un CDD ?

A cette question, nous commencerons par répondre qu'effectivement les banques acceptent d'octroyer des prêts immobiliers aux personnes en CDD.

Toutefois, il nous faudra immédiatement en préciser les modalités et conditions d'éligibilité.

Important
Il est vrai par exemple que sans CDI le dossier est plus difficile à défendre. Pourquoi ?

Car un emploi stable constitue une garantie financière stable pour l'emprunteur, ce qui a le mérite de rassurer les institutions financières.

Il faut les comprendre : l'instabilité financière attachée à un poste en CDD rend les banques beaucoup plus frileuses à l'idée de prêter de l'argent.

Les banques recherchent la stabilité financière

En effet, les banques sont soucieuses de la solvabilité de leurs clients.

Elles s'intéressent à leur capacité de remboursement, à leur souplesse d'adaptation et surtout au risque de défaut de paiement.

Dans ces conditions, difficile pour celui ou celle qui a signé un CDD de faire valoir une sécurité financière. C'est pourquoi, à nouveau, votre dossier sera plus difficile à défendre et devra comporter d'autres garanties pour parvenir à l'octroi d'un prêt.

Mais elles ne regardent pas que le contrat de travail

En dehors du contrat de travail, les banques sont particulièrement attentives à un certain nombre de conditions que vous pouvez réunir ! Ainsi, vous restez éligibles à un prêt immobilier.

Voici ce que vous devez apporter à votre dossier :

  • Le montant de votre apport personnel et de manière générale votre capacité d’épargne
  • La gestion de vos comptes : elles apprécient votre capacité à ne pas être à découverts ainsi que la bonne santé de vos finances.

  • Votre reste à vivre, ce qui revient à se poser la question suivante : une fois que vous aurez payé votre mensualité à la banque, combien vous restera-t-il pour finir le mois ?
  • Votre saut de charge : elles calculent la différence entre votre ancien loyer et vos futures mensualités et évaluer le montant qu’il reste.

  • Votre taux d’endettement ! Car, en effet, il est bon que ce taux soit le plus faible possible afin de mettre toutes les chances de votre côté.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt immobilier pour acheter avec un CDD ?

Plusieurs opportunités s'offrent à vous pour obtenir un prêt immobilier avec un CDD :

  • La première, inévitablement, sera de rassurer la banque sur votre solvabilité, i.e. votre capacité de remboursement, donc que vous êtes capables de renouveler vos contrats sur le long terme.

  • Si vous êtes freelance, vous devez être en mesure de fournir, a minima, vos trois derniers bilans d'activité.

  • Si vous êtes intermittent, sachez que votre statut peut inquiéter, pour plus d'une raison, la banque, car il est souvent synonyme de revenus irréguliers et de périodes de latence, donc sans revenus.

C'est pourquoi, dans l'optique de renforcer votre dossier, vous devrez ainsi présenter vos bulletins de salaire des 12 derniers mois.

La spécificité des CDD de la fonction publique

Si vous faites partie du corps des fonctionnaires de l'Etat, vous bénéficiez de taux comparativement beaucoup plus avantageux que celui des autres corps de travail !
Exemple

A titre de comparaison, un CDD dans la fonction publique peut prétendre à un taux équivalent à celui d'une personne qui a signé un CDI.

En conclusion, ne vous censurez pas ! La qualité de votre contrat de travail vous garantit des prêts intéressants.

Emprunter à deux avec un CDI

Si vous souhaitez emprunter avec votre partenaire / colocataire / ami(e) et que seul(e) l'un ou l'une d'entre vous possède un CDI, sachez qu'il est possible de le faire !

A savoir

En fonction de la nature de votre relation, votre dossier gagnera en crédibilité dans la mesure où vous gagnerez mécaniquement davantage et que vos garanties seront renforcées.

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Optimiser son dossier de demande de prêt immobilier

Certains critères peuvent être utiles pour renforcer la formation de votre dossier, et pour ce il est indispensable de prêter la plus grande attention aux éléments suivants :
  • Votre apport personnel doit être le plus crédible possible pour témoigner du sérieux de votre démarche, quitte à attendre un peu plus longtemps pour accumuler une somme supérieure

  • Démontrer votre capacité à (très) bien gérer votre épargne, ce qui signifie ne pas avoir eu d'incident de paiement ou de découvert et – si possible – mettre de côté tous les mois, même une petite somme

  • Avoir un taux d’endettement faible : le fait de ne pas avoir de crédit consommation en cours permet de rassurer les établissements financiers

  • Avoir un faible saut de charges

  • Démontrer que votre situation offre des perspectives de long terme sécurisantes et vertueuses (tant dans l’évolution de votre carrière que sur le marché auquel vous vous adressez)

  • Votre historique avec votre banque, qui peut parfois peser dans la balance (ancienneté, membres de votre famille dans la même banque, etc…)

  • Se présenter avec un co-emprunteur en CDI. Il multipliera alors fortement les chances de votre dossier

Le courtier immobilier vous aide à obtenir un crédit immobilier en CDD

Bien sur, demander conseil à un courtier immobilier vous aidera avec beaucoup plus de précision à constituer votre dossier et obtenir votre crédit immobilier en CDD.

Bon plan

En faisant appel à un courtier en immobilier, vous augmenterez d’autant plus vos chances de décrocher une réponse positive.

En tant que professionnel du crédit, il est le mieux placé pour vous accompagner et vous conseiller tout au long de votre démarche.

En amont de votre demande, le courtier examine votre dossier et peut vous indiquer rapidement ce qu’il est possible de faire ou non dans votre situation.

Chez Pretto, nous avons conçu un simulateur accessible directement, qui vous permet de vous faire une première idée des options qui s’offrent à vous.

Le courtier pourra également vous aider à solidifier votre dossier et à éliminer les points faibles, en mettant en avant les pièces intéressantes et en présentant votre dossier sous son meilleur jour.

Enfin, le courtier connaît bien les attentes des banques et sait lesquelles seront les plus réceptives à votre demande : il facilite ainsi grandement l’obtention de votre emprunt en ciblant les bonnes banques au bon moment et avec le dossier adapté.

Comparer les offres bancaires pour obtenir le meilleur taux

Comparer les offres bancaires vous sera toujours utile et cette rubrique n'échappe pas à la règle. C'est pourquoi nous ne pouvons que vous conseiller d'écumer les banques et mettre en rapport les propositions offertes.

Le courtier vous aide à présenter un dossier convaincant

Un courtier vous accompagnera pas à pas dans la constitution de votre dossier. Or, sachez que nous vous fournissons la même qualité de service qu’un courtier en agence, le tout 100 % en ligne !

Ainsi, avons-nous décidé de négocier le crédit immobilier qui vous convient le mieux auprès des banques, et surtout au meilleur taux. Le tout en vous proposant un prix deux fois inférieurs aux autres acteurs du marché.
Bon plan
Là où un courtier classique vous facturera un pourcentage du montant emprunté, qui représente en général plusieurs milliers d’euros, nous appliquons un tarif unique de 950 € (hors projets spéciaux type SCI).

Il va sans dire que nous ne touchons notre rémunération qu’une fois le succès de votre opération assuré.

A retenir
  • Il est possible de souscrire un prêt immobilier avec un CDD mais il vous sera plus difficile de convaincre la banque avec un tel contrat.

  • Si vous décidez d'emprunter avec une personne qui es en CDI, cela peut vous faciliter l'octroi du prêt car elle bénéficie de stabilité financière et donc les garanties seront plus renforcées.

  • Lorsque vous êtes un salarié de la fonction publique en CDD, vous bénéficiez de taux beaucoup plus avantageux que celui des autres corps de métier.

Mis à jour le 16 novembre 2020
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Flavio Mazza
Manager commercial
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