Les taux immobiliers sur 20 ans en Normandie en février 2023
« Nous observons qu’au vu du coût du refinancement les banques sont en recherche de liquidités peu chères. Elles sont donc particulièrement attentives au niveau d’épargne résiduelle que les futurs emprunteurs sont en capacité de leur confier une fois le financement de leur acquisition réalisé. Certaines banques en font un critère décisif, nous invitons donc les candidats emprunteurs à s’organiser pour disposer de cette liquidité et de la mettre en avant dans leur négociation »
Pourquoi tous ces taux immobiliers en Normandie ?
- la localisation de votre bien
- votre profil emprunteur
En empruntant en Normandie sur 20 ans, vous n'aurez pas le même taux de crédit que dans le reste de la France.
1. Projet d'achat immobilier en Normandie : l'influence des taux régionaux
Les taux immobiliers varient d'une région à l'autre en fonction des politiques commerciales des banques régionales et locales. Comparez les taux immobiliers en Normandie par rapport au reste de la France.
| Régions | Meilleurs taux | Taux ordinaires |
|---|---|---|
| 1. Auvergne-Rhône-Alpes | 2,95 % | 3,13 % |
| 2. Bourgogne-Franche-Comté | 2,69 % | 2,86 % |
| 3. Bretagne | 2,68 % | 2,85 % |
| 4. Centre-Val de Loire | 2,69 % | 2,86 % |
| 5. Grand-Est | 3,03 % | 3,22 % |
| 6. Hauts-de-France | 3,51 % | 3,72 % |
| 7. Ile-de-France | 3,07 % | 3,26 % |
| 8. Normandie | 3,11 % | 3,30 % |
| 9. Nouvelle-Aquitaine | 2,84 % | 3,02 % |
| 10. Occitanie | 2,77 % | 2,94 % |
| 11. Pays-de-la-Loire | 2,92 % | 3,11 % |
| 12. Provence-Alpes-Côte d'Azur | 2,92 % | 3,10 % |
2. Profil emprunteur : quel salaire pour obtenir un bon taux immobilier en Normandie ?
En plus de la localisation de votre bien immobilier, les banques regardent certains critères pour définir votre taux, c'est ce que l'on appelle le profil emprunteur. Emprunter seul ou à deux, le montant de vos revenus et de votre apport ainsi que la durée de votre prêt vont faire varier votre taux.
Le niveau de vos revenus est l'un des critères majeur que les banques étudient pour vous proposer le meilleur taux en Normandie. Un profil aux revenus élevés pourra bénéficier d'un taux plus avantageux car les banques peuvent proposer leurs propres produits d'épargne en plus du crédit immobilier.
Vous rêvez d’acheter un bien en Normandie et vous avez entendu parler des durées de 20 ans ? Vous ignorez si c’est le bon choix ou si vous devez plus partir sur une plus courte durée ? Quel taux serait le plus avantageux pour vous ?
Ce sont autant de questions que vous pouvez vous poser et pour lesquelles vous n’avez pas forcément de réponse. On vous explique tout.
Les taux immobiliers en 2022 sur 20 ans en Normandie
Pourquoi la durée est-elle importante ?
Entendre parler de durée peut vous mettre un petit coup de pression ? Pas de panique, nous allons tout vous expliquer et vous verrez que la prise en compte de la durée du prêt prend tout son sens.
La banque se base sur votre situation personnelle, professionnelle et bien d’autres critères propres à votre profil pour définir la durée du prêt et en même temps le taux applicable.
En effet, en fonction de vos revenus, elle pourra vous proposer des mensualités qui correspondent parfaitement à vos capacités financières.
Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33 %.
Les dossiers sont ainsi étudiés au cas par cas pour voir le montant maximum que vous pourrez rembourser par mois.
C’est bien pour cette raison qu’il est intéressant de se concentrer sur la durée du prêt.
En effet, si un emprunt de 10 à 15 ans ne vous engage pas pendant trop longtemps, les mensualités restent bien plus élevées.
Par contre, lorsque la durée de l’emprunt est élevée, bien que vous soyez obligé de rembourser plus longtemps, les mensualités peuvent être bien plus intéressantes.
La durée de l’emprunt va ainsi avoir un impact direct sur le taux qui vous sera proposé. En effet, plus l’emprunt est long, plus le risque pour la banque est grand.
C’est pour cette raison que vous verrez des écarts de taux significatifs selon que l’on est sur une durée de 10, 15 ou 20 ans.
La question est donc de trouver l’équilibre entre le montant de votre mensualité et le coût de votre crédit.
Sur ce point, l’emprunt sur 20 ans permet généralement de trouver un bon équilibre.
La durée moyenne des emprunts actuellement en France est de 19,25 ans. Ce qui veut dire que pour la plupart, les durées des prêts varient entre 15 et 20 ans.
Mais, comme vous pouvez le voir dans le diagramme ci-dessous, cette répartition varie d'une région à une autre.
Répartition des emprunts par durée en Normandie
Pourquoi la région peut-elle être importante ?
De la même façon que d’un profil à un autre les taux peuvent varier, d’une région à une autre, vous pouvez retrouver des écarts non négligeables entre les taux. En effet, chaque banque a sa propre politique commerciale.
Vous voulez savoir comment la politique commerciale d’une banque peut influer sur sa manière de définir sa grille de taux ?
Lorsque la banque a besoin de conquérir de nouvelles parts de marché, elle peut être plus flexible dans ses conditions d’octroi de prêt et proposer donc des taux plus bas.
Ce qui veut dire que le contexte du marché est très important. C’est également le cas lorsqu’elle cherche à s’aligner sur la concurrence.
Dans ces situations, il peut même arriver qu’elle accorde des prêts qui dépassent le taux d’endettement de l’emprunteur -même si ce type de prêt est rare désormais, et s’adresse à des profils très spécifiques).
Quid de la région ? Parce que les politiques de chacune sont différentes, un même dossier considéré comme un “très bon profil” en Normandie ne le sera pas forcément en Ile-de-France. Les critères d’étude ne sont pas les mêmes.
Mais sur 20 ans le taux de crédit immobilier ne fait pas tout
Lorsque vous souscrivez un prêt, vous vous engagez sur une longue durée. Il faut donc penser sur le long terme et prendre en considération le fait que votre situation puisse évoluer au cours de l’emprunt. Plusieurs situations sont possibles.
En effet, il peut arriver que pour une quelconque raison vous décidiez de revendre votre bien ou que vous ayez besoin de flexibilité dans le paiement des mensualités comme prévu dans les termes de votre emprunt.
Que se passe-t-il alors ? Quelles sont les possibilités qui s’offrent à l’emprunteur dans pareilles situations ?
Le remboursement anticipé
On parle de remboursement anticipé lorsque l’emprunteur souhaite solder son prêt avant l’échéance.
Cette situation est très fréquente en matière de prêt immobilier, sachant qu’en moyenne les Français remboursent en sept ans leurs crédits.
Vous pouvez choisir d’anticiper le remboursement de votre prêt parce que vous désirez revendre votre bien ou encore parce que vous êtes en possession de liquidités assez importantes.
Rien ne vous l’interdit, il faudra cependant veiller à prendre en compte les indemnités de remboursement anticipé appelées IRA.
En effet, lorsque la banque définit les mensualités dues, elle y prévoit les intérêts que vous devez lui verser.
C’est justement pour compenser ce manque à gagner, qu’elle met en place des IRA qui correspondent à peu près à six mois d’intérêts.
A moins de l’avoir négocié au moment de la souscription de votre contrat, vous serez donc dans l’obligation de payer lesdites indemnités qui peuvent être assez significatives.
Pensez-y avant de signer et n’hésitez pas à en parlez à votre conseiller.
La modularité de mensualités
Il peut arriver que vos revenus changent et qu’ils vous empêchent d’honorer vos règlements ou même qu’ils augmentent vos capacités financières.
Dans ce cas, vous pouvez demander une modularité sur vos mensualités, ce qui permettra de les revoir à la hausse ou à la baisse en fonction de votre besoin.
Moduler vos mensualités à la hausse a un impact direct sur la durée totale de votre prêt de même que son coût.
En effet, il raccourcit non seulement la durée mais vous permet également de réduire le coût de votre emprunt.
Inversement, lorsque vous souhaitez baisser vos mensualités, vous rallongez la durée de votre prêt et augmentez son coût total.
Le report de mensualités
Plusieurs situations peuvent en être à l’origine : divorce, perte de revenus, etc.
Ce mécanisme vous permet en effet, de suspendre le paiement de vos mensualités le temps que votre situation se rétablisse.
Le report de mensualités peut être :
- Partiel : il ne va concerner ici que le capital.
En effet, l’emprunteur ne devra payer que l’assurance et les intérêts jusqu’à la fin du report.
- Total : dans ce cas, il ne paye que l’assurance.
A la fin du report, vos mensualités reprendront. Ce qui veut dire que vous devrez payer les intérêts liés au prêt et le capital.
N’hésitez pas à vous rapprocher de votre conseiller pour demander ce report.
Pour faire la demande, il faut envoyer à l’organisme prêteur une lettre recommandée avec accusé de réception 15 jours avant la prochaine échéance.
Mais, il faudra attendre que la demande soit traitée pour que vous stoppiez le remboursement.
Compte tenu des dossiers que reçoivent les banques, le traitement de votre demande peut prendre du temps. Il faut en avoir conscience au moment de votre demande.
La transférabilité
Bien que toutes les banques ne proposent pas cette option, il est possible de vendre votre bien immobilier pour en acheter un autre avec votre premier crédit. C’est ce qu’on appelle la transférabilité.
Vous vous servez ainsi du prêt qui vous a été octroyé pour payer un premier bien pour financer le second que vous cherchez à acquérir, d’où la notion de transférabilité.
Comment obtenir le meilleur taux en Normandie selon vos conditions
Comme vous pouvez le comprendre, dans un crédit immobilier, ce n’est pas uniquement le taux qui compte. Donc, il ne faut pas se focaliser uniquement dessus.
Pour cela, nous prenons le soin de voir non seulement le meilleur taux adapté à votre projet mais aussi les conditions d’octroi qui vous correspondent le mieux.
Pendant longtemps, il était de coutume de se rapprocher d’une agence, de demander plusieurs rendez-vous physiques pour bénéficier de ce type de service.
A l’ère du digital, Pretto cherche à vous faciliter les démarches en vous garantissant tout autant de sécurité, de réactivité, de professionnalisme, voire plus.
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