Les taux immobiliers sur 20 ans en Ile de France en mars 2023
« La remontée de l’usure est une bonne nouvelle pour relancer la production de crédit, mais celle-ci contribue principalement à la remontée progressive des taux immobiliers. Cependant, Pretto observe des signaux positifs de ses partenaires bancaires. Par conséquent, nos experts conseillent aux porteurs d’un projet de financement de le mener rapidement pour trouver la meilleure offre de crédit. »
Pourquoi tous ces taux immobiliers en Ile-de-France ?
- la localisation de votre bien
- votre profil emprunteur
En empruntant en Ile-de-France sur 20 ans, vous n'aurez pas le même taux de crédit que dans le reste de la France.
1. Projet d'achat immobilier en Ile-de-France : l'influence des taux régionaux
Les taux immobiliers varient d'une région à l'autre en fonction des politiques commerciales des banques régionales et locales. Comparez les taux immobiliers en Ile-de-France par rapport au reste de la France.
| Régions | Meilleurs taux | Taux ordinaires |
|---|---|---|
| 1. Auvergne-Rhône-Alpes | 3,30 % | 3,46 % |
| 2. Bourgogne-Franche-Comté | 3,02 % | 3,16 % |
| 3. Bretagne | 3,00 % | 3,15 % |
| 4. Centre-Val de Loire | 3,02 % | 3,16 % |
| 5. Grand-Est | 3,40 % | 3,56 % |
| 6. Hauts-de-France | 3,93 % | 4,12 % |
| 7. Ile-de-France | 3,44 % | 3,61 % |
| 8. Normandie | 3,48 % | 3,65 % |
| 9. Nouvelle-Aquitaine | 3,18 % | 3,34 % |
| 10. Occitanie | 3,10 % | 3,25 % |
| 11. Pays-de-la-Loire | 3,28 % | 3,43 % |
| 12. Provence-Alpes-Côte d'Azur | 3,27 % | 3,42 % |
2. Profil emprunteur : quel salaire pour obtenir un bon taux immobilier en Ile-de-France ?
En plus de la localisation de votre bien immobilier, les banques regardent certains critères pour définir votre taux, c'est ce que l'on appelle le profil emprunteur. Emprunter seul ou à deux, le montant de vos revenus et de votre apport ainsi que la durée de votre prêt vont faire varier votre taux.
Le niveau de vos revenus est l'un des critères majeur que les banques étudient pour vous proposer le meilleur taux en Ile-de-France. Un profil aux revenus élevés pourra bénéficier d'un taux plus avantageux car les banques peuvent proposer leurs propres produits d'épargne en plus du crédit immobilier.
Pretto a réfléchi pour vous aux principaux éléments à explorer.
Les taux immobiliers en 2023 sur 20 ans en Ile de France
La durée moyenne d’un emprunt est de 19,25 ans en France (chiffre qui, malgré sa baisse, reste très élevé), ce qui veut dire que beaucoup de Français empruntent sur des durées comprises entre 15 et 20 ans.
Mais, la répartition de ces emprunts varie d'une région à une autre. Dans le diagramme ci-dessous, vous pouvez, dès lors, vous faire une idée de comment ils sont répartis dans la région.
Répartition des emprunts par durée en Ile de France
Si vous hésitez entre souscrire à un emprunt sur 15 ans ou sur 20 ans, vous devez savoir qu’un emprunt sur 15 ans vous offrira un taux nominal plus faible (car votre risque de défaut est plus faible).
Mais, à somme égale, vous aurez moins de temps pour rembourser votre crédit, ce qui signifie que vous supporterez des mensualités plus élevées.
Ainsi, si votre situation financière ne vous permet pas de pouvoir rembourser des sommes élevées tous les mois, emprunter sur 20 ans semble être un bon compromis entre un taux très correct et des mensualités abordables.En suivant le même raisonnement, un taux d'emprunt sur 20 ans vous permettra d’emprunter des sommes plus élevées.
Le montant de votre apport est également déterminant pour de tels prêts, et vous trouverez plus facilement votre équilibre en vous engageant sur 20 ans.
C'est aussi le cas de la région dans laquelle vous souhaitez emprunter.
En effet, les banques ont toutes des implantations régionales et se font concurrence au niveau des régions.
Ainsi, un même profil peut être apprécié de façon différente d’une région à l’autre, même au sein d’une banque identique.
Tout dépend de la politique commerciale que souhaitent appliquer les banques que vous sollicitez en Ile de France : elles font très peu de marges sur les prêts immobiliers.
C’est pour elles une opportunité de fidéliser des clients sur le long terme et surtout d'attirer de nouveaux clients non pas qu'une simple opportunité de faire du profit.
Mais sur 20 ans, le taux de crédit immobilier ne fait pas tout
Il existe bien évidemment d’autres facteurs à prendre en considération. Même si les intérêts constituent la première source de coûts d’un prêt immobilier, avoir un taux très bas ne suffit bien souvent pas pour correspondre parfaitement à votre profil et à votre projet de long terme.
En France, un crédit immobilier est remboursé au bout de 7 ans en moyenne.
En empruntant sur 20 ans, il est donc probable que vous souhaitiez rembourser votre prêt avant l’échéance.
Tout le monde pense alors aux économies réalisables sur les intérêts (si vous remboursez totalement votre crédit au bout de 7 ans, vous n’aurez pas à payer d’intérêts sur les 13 ans restants).
Bien évidemment, les banques y ont pensé : au moment de souscrire votre prêt, les contrats incluent des IRA (indemnités de remboursement anticipé), conçues pour pallier ce manque à gagner en intérêts.
Sachez cependant qu’il est possible de négocier l’exonération de ces frais au moment de la souscription du crédit.
Pour vous convenir, un prêt immobilier sur 20 ans doit être flexible. Vous devez, préalablement à la signature du prêt, prendre le soin d’étudier toutes les conditions qui sont comprises dans le contrat et qui pourraient s’offrir à vous si votre situation venait à changer.
Pourriez-vous demander la modulation de vos mensualités à la hausse ou à la baisse en fonction de votre nouvelle situation financière ?
Dans l’impossibilité d’honorer vos échanges, vous serait-il possible de demander un report de mensualités soit total ou partiel, le temps que votre situation financière se re-stabilise ?
Il vous faut avoir en tête qu’en agissant sur vos mensualités, cela aura à la fois un impact sur la durée et le coût de votre prêt.
Enfin, il est possible que vous ayez l’opportunité de changer de résidence principale avant la fin de l’échéance de votre prêt.
Un Français restant en moyenne 7 ans dans le même logement, il peut arriver que vous souhaitiez acheter un nouveau bien alors que le prêt souscrit est toujours en cours.
Dans ces cas, cela pourrait être plus intéressant pour vous de recourir à la transférabilité.
En effet, certains prêts sont transférables : vous pouvez vendre et acheter un bien immobilier avec le même crédit.
Cette condition très avantageuse n’est toutefois pas proposée par toutes les banques. Il vous faudra donc voir avec votre banque si vous disposez de cette option.
Comment obtenir le meilleur taux en Ile de France selon vos conditions ?
Chez Pretto, nous offrons un service 100 % en ligne, ce qui nous permet d’économiser des coûts conséquents liés à la tenue d’un réseau d’agences partout en France.
En faisant cela, nous sommes également capables d’offrir un tarif plus de deux fois inférieur à nos concurrents.
Les taux des crédits immobiliers appliqués sont directement négociés au siège des banques, qu’il s’agisse d’une agence physique ou en ligne.
Pretto vous offre le meilleur des deux mondes : le suivi et la qualité de service d’un courtier en agence, la flexibilité ainsi que les coûts bas d’un courtier en ligne.Un courtier en agence vous facturera généralement un pourcentage du montant de votre prêt (ce qui représente en moyenne 2 000 € à 3 000 €), tandis que chez Pretto nous appliquons un tarif fixe, qui est le même pour tout le monde : 1 990 € (hors projets spéciaux) !
Pour aller plus loin : Courtier en ligne : ce qu'il faut savoir 