1. Les taux immobiliers à la BNP : l’impact de votre situation professionnelle

Les taux de prêt immobilier proposés par les banques varient en fonction de certains critères et notamment en fonction de votre situation professionnelle et personnelle. Regardons ensemble ce qu’il en est pour BNP Paribas.

Les taux immobiliers à la BNP quand on est en CDI

Être salarié en CDI depuis quelques années dans la même entreprise est idéal pour obtenir un prêt immobilier. De plus, l’ancienneté dans votre emploi peut avoir un impact sur le taux d’intérêt de votre crédit immobilier.

C’est d’autant plus le cas si une part significative de votre salaire est sous forme de variable. En effet, la banque prend en compte la moyenne du variable sur les trois dernières années. Si vous avez moins de trois ans d’ancienneté dans votre entreprise, il sera plus difficile de prendre en compte tout votre variable. Et oui, rappelez-vous, plus vos revenus sont élevés et plus le taux d’intérêt du prêt immobilier diminue.

En plus des revenus globaux du ménage, BNP Paribas valorise les revenus individuels des emprunteurs. On vous explique :

BONS PLANS PRETTO

Si deux emprunteurs dont les revenus cumulés se situent dans la même tranche que les revenus seuls d’un des deux emprunteurs et qu’il est jeune alors nous pouvons vous obtenir un très bon taux.

Par exemple Sophie et Paul gagnent ensemble 80K, leurs revenus sont donc contenus entre 45K et 90K. On suppose que Sophie a 30 ans et gagne 48K, Paul a aussi 30 ans et gagne 32K. Comme Sophie se situe aussi dans la tranche 45K à 90K, Pretto pourra vous obtenir un très bon taux chez BNP Paribas.

Les taux immobiliers à la BNP quand on est en CDD ou intérimaire

Pour les personnes en contrat à durée déterminée ou les intérimaires, BNP Paribas n’octroie pas de prêt immobilier. Cependant, si vous souhaitez emprunter à plusieurs et que les revenus de votre conjoint sont suffisants, BNP Paribas étudiera votre dossier.

En plus des revenus suffisants, il faut que votre co-emprunteur soit en CDI hors période d’essai. Le but étant pour la but de s’assurer de sa capacité à rembourser le crédit immobilier.

En revanche si vous avez un statut de fonctionnaire contractuel et que vous êtes au même poste en CDD depuis plus de trois ans, vos revenus pourront être pris en compte.

Les taux immobiliers à la BNP quand on est intermittent du spectacle 

Vous êtes intermittent depuis plus de 3 ans. Si vous êtes capable de présenter vos 3 derniers avis d’impôts et vos relevés pôle emploi des 12 derniers mois, BNP Paribas peut vous proposer un crédit immobilier. Les taux varieront en fonction de votre niveau de revenus. 

Les taux immobiliers à la BNP quand on est fonctionnaire

Si vous avez un statut titulaire de la fonction publique, BNP Paribas étudiera votre dossier. Les taux immobiliers proposés dépendront de votre niveau de salaire. En revanche si vous avez un statut contractuel, plus de précautions seront prises. La banque peut vous octroyer un crédit immobilier à condition que vous soyez contractuel au même poste depuis plus de trois ans et que votre co-emprunteur soit en CDI dans le privé ou dans le public. 

Les taux immobiliers à la BNP quand on est chef d’entreprise et profession libérale

Emprunter quand on est chef d’entreprise n’est pas toujours évident. Si votre activité a plus de 3 ans, vous pouvez présenter vos bilans comptables des 3 dernières années ainsi que vos liasses fiscales. L’important pour la banque est de vérifier que la situation financière de votre entreprise est saine.

Vous êtes libéral, vous exercez depuis plus de 3 ans ? La BNP pourra vous octroyer un prêt immobilier.

Les taux immobiliers à la BNP quand on est expatrié ou non-résident

Vous êtes expatrié ou non-résident et souhaitez acheter une maison de vacances ou faire un investissement locatif en France ? Vous découvrez les difficultés pour obtenir un financement de la part d’une banque française. Et oui, peu de banques veulent prendre le risque de faire un crédit immobilier pour les non-résidents. 

BNP Paribas accepte de faire des crédits immobiliers aux non-résidents avec son agence internationale. Les taux d’intérêt pour les non-résidents sont plus élevés que dans des cas classiques.

Par ailleurs, les conditions pour obtenir un prêt sont plus compliquées. Par exemple, si vous êtes chef d’entreprise ou profession libérale, vous ne répondez malheureusement pas aux critères d’éligibilités pour un prêt immobilier. 

Vos revenus doivent être supérieurs à 30 000 euros net annuels. Vous devez également avoir 30% d’apport minimum. Enfin, le prêt ne peut pas dépasser une durée de 30 ans. BNP Paribas vous permet également de souscrire à un prêt relais en tant que non-résident.

Les taux immobiliers à la BNP, quand on a une carte de séjour

Si vous avez une carte de séjour inférieure à 5 ans, BNP Paribas sera réticente à vous octroyer un prêt. Avec un titre de séjour supérieur ou égal à 5 ans, la banque accepte d’étudier votre dossier de demande de prêt selon votre pays d’origine.

2. Les taux immobiliers à la BNP en fonction de votre projet

La banque peut proposer des taux immobiliers différents selon votre projet immobilier. En plus des taux, la durée du crédit peut être différente. Si vous avez des questions, n’hésitez pas à réaliser une simulation ou contacter l’un de nos experts. Nous répondrons à toutes vos questions et nous vous aiderons à trouver le meilleur taux immobilier ainsi que les conditions pour votre projet immobilier.

Les taux immobiliers à la BNP pour votre résidence principale

Bien sûr vous pouvez emprunter pour acheter votre résidence principale auprès de la BNP. Cela n’aura pas d’incidence sur le taux immobilier. Les taux d’intérêt dépendent majoritairement de la durée, de vos revenus et du montant d’apport personnel que vous avez.

Si vous êtes primo-accédant, jeune avec de bons revenus mais que vous n’avez pas d’apport, vous pourrez tout de même obtenir de bons taux. Par ailleurs, vous pouvez emprunter au maximum sur une durée de 25 ans pour acquérir votre résidence principale avec la BNP. 

Les taux immobiliers à la BNP pour votre résidence secondaire

Les critères de financement pour une résidence secondaire sont les mêmes que pour une résidence principale.

En revanche, si vous n’êtes pas propriétaire de votre résidence principale, les banques n’acceptent pas toujours de vous prêter de l’argent pour votre résidence secondaire. Cela peut se comprendre : si vous voulez acheter votre résidence principale vous ne pourrez peut-être pas car votre taux d’endettement sera trop élevé.

Les taux immobiliers à la BNP pour un investissement locatif

Si vous voulez faire un investissement locatif, c’est possible aussi avec BNP Paribas ! Les taux immobilier BNP ne sont pas différents pour les investissements locatifs. En revanche la durée maximale pour ces financements est de 20 ans.

Enfin vous pouvez faire un investissement locatif à 110% avec BNP Paribas. C’est-à-dire que vous n’avez pas besoin d’apport personnel et même les frais de notaire et de garantie sont financés par le levier de la dette. 

3. Les taux immobiliers à la BNP en fonction du type de prêt

Les banques proposent des types de prêts immobiliers différents. En fonction de votre projet, vous aurez recours à différents types de prêts. Ces différents types de prêt ne sont pas toujours proposés par les banques.

Les taux immobiliers à la BNP pour un achat dans le neuf ou avec travaux

Vous pouvez financer un achat en VEFA, faire construire ou financer des travaux chez BNP Paribas. Dans le cas d’achat dans le neuf, cela entraîne un déblocage des fonds progressif en fonction de l’avancée des travaux. Vous pouvez avoir recours à une franchise totale ou partielle. La durée maximale de la franchise dépend du projet que vous avez :

  • Achat en VEFA : délai de remboursement de 36 mois maximum
  • Achat avec travaux seuls : délai de remboursement de 24 mois maximum
  • Achat dans l’ancien : délai de remboursement de 12 mois maximum

Le taux d’intérêt n’augmente pas pour un achat dans le neuf. En revanche, le délai de différé entraîne un coût du crédit plus élevé. En effet, vous remboursez seulement des intérêts et n’amortissez que très peu de capital. Par ailleurs, dans le cas d’une franchise totale, vous payez des intérêts intercalaires qui augmentent le coût de votre crédit.

Les taux immobiliers à la BNP pour un prêt relais

Vous pouvez bien sûr souscrire à un prêt relais avec chez BNP Paribas. La banque vous propose des prêts relais à 70 % du prix de l’ancien bien si vous n’avez pas de compromis de vente signé et 80 % du prix si vous avez déjà signé un compromis de vente.

Le taux du prêt relais par BNP correspond au taux le plus bas que propose la banque (soit le taux proposé sur une durée inférieure à 7 ans)

Les taux immobiliers à la BNP pour un prêt in-fine

Pour un investissement locatif ou pour votre résidence principale, vous pouvez penser au prêt in fine. C’est intéressant si vos revenus sont élevés. Il s’agit d’un prêt pour lequel vous ne remboursez que les intérêts pendant toute la durée du prêt. L’intérêt est principalement fiscal car il permet de déduire les intérêts d’emprunt stables pendant toute la durée du prêt.

Vous pouvez obtenir un prêt in fine auprès de BNP Paribas, la condition est d’atteindre un nantissement de 100 % sur un compte BNP en fin de prêt. Les taux des prêts relais sont plus élevés de 0,5 par rapport à un prêt classique.  

Les taux immobiliers à la BNP pour les prêts aidés

Vous pouvez obtenir des prêts aidés avec la BNP. Les critères d’attributions des prêts aidés sont réglementés et ne dépendent pas de la banque. Nous avons détaillé dans des articles dédiés les conditions d’attribution pour le PTZ et le prêt PAS.

Par ailleurs, vous pouvez aussi faire les démarches auprès de votre employeur pour obtenir un prêt Action logement en plus de votre prêt immobilier amortissable.

Les taux immobiliers à la BNP pour le rachat de prêt

Si vous avez un prêt en cours dans une autre banque et que vous n’êtes pas satisfaits de ses conditions, vous pouvez vouloir le faire racheter par une autre banque. Dans ce cas, sachez que c’est possible à la BNP.

Vous pouvez faire racheter votre prêt immobilier par la BNP. Les taux immobiliers qui vous seront proposés pour un rachat de prêt seront ajustés à + 0,25 par rapport aux taux proposés pour un nouveau prêt. La durée maximale pour un rachat de prêt est de 25 ans.

4. Les conditions de prêt immobilier à la BNP

Au delà du taux immobilier de votre crédit, les conditions adossées sont très importantes. Elles peuvent augmenter considérablement le coût total de votre crédit immobilier.

De plus, nous vous conseillons de poser toutes vos questions à nos experts du crédit immobilier. Ils pourront vous aider à trouver le meilleur financement pour votre projet immobilier.

L’apport personnel pour votre prêt immobilier à la BNP

Pour obtenir un prêt immobilier, il est souvent nécessaire d’apporter des liquidités, qu’on appelle l’apport personnel. Généralement, vous devez au minimum payer vous même les frais de notaire et les frais de garantie. Il est possible dans certains cas d’emprunter sans apport. Par exemple, si vous êtes primo-accédant et avez moins de 36 ans, vous pouvez emprunter sans apport auprès de BNP Paribas.

De même, il est possible d’emprunter à 110% pour un investissement locatif. En revanche, la BNP vous prêtera sur 20 ans maximum pour financer votre investissement.

Les frais de dossier pour votre prêt immobilier à la BNP

BNP facture des frais de dossier immobilier de 1000 €. Ces frais sont facturés pour rémunérer le travail effectué pour l’étude de votre dossier de demande de prêt.

Bons Plans

Pretto engage ce travail d’étude pour la banque et vous permet donc réduire le montant des frais de dossier à 500 €.

Le modulation d’échéance de votre prêt immobilier à la BNP

Deux ans après le début de votre prêt immobilier à la BNP, vous pouvez moduler vos échéances selon certaines conditions. Vous pouvez activer cette option une fois par an. Vous augmentez ou baissez le montant de votre échéance au minimum de 2 % et au maximum de 10%. Ainsi la durée de votre prêt sera réduite.

Si vous voulez augmenter votre mensualité de plus de 10%, vous devrez justifier votre capacité de remboursement. Attention, vous ne pouvez pas augmenter la durée votre crédit immobilier au delà de 24 mois de la durée initiale.

Votre demande doit être faite à votre agence bancaire au minimum 15 jours avant la prochaine échéance. Généralement vous devez formaliser cette demande par courrier recommandé.

Le report d’échéance de votre prêt immobilier à la BNP

La BNP vous offre la possibilité de reporter vos échéances. Cette option est utile si vous avez des difficultés pour payer votre crédit immobilier. Vous pouvez utiliser le report d’échéance seulement après avoir remboursé les 24 premières mensualités. Ce report ne pourra dépasser 12 mois sur toute la durée du crédit.

Chaque période de report d’échéance a une durée minimum de 3 mois. Les intérêts dus s’ajouteront aux capital restant dû et influeront sur le montant des échéances futures. Comme pour la modulation d’échéance, si une augmentation des échéances est supérieure à 10 % du montant de la dernière échéance, vous devez justifier votre capacité à rembourser.

Sachez qu’en cas de report d’échéance, vous devrez tout de même payer l’assurance emprunteur.

La transférabilité de votre prêt immobilier à la BNP

La transférabilité de prêt immobilier est une condition de prêt immobilier très intéressante. Si vous vendez votre bien pour en acheter un autre, elle vous permet de garder votre crédit aux mêmes conditions. Cette condition est particulièrement intéressante en période de taux bas.

BNP Paribas ne vous propose plus de transférer votre crédit en cours sur un autre bien à partir du 21 Avril 2018.

Le remboursement anticipé de votre prêt immobilier à la BNP

Vous avez la possibilité de rembourser totalement ou partiellement votre crédit immobilier en cours. Tout remboursement partiel doit être égal au minimum à 10% du montant initial du prêt sauf s’il s’agit de son solde. Pour un remboursement anticipé, vous devez envoyé un préavis à la banque d’un mois minimum par courrier recommandé.

Vous devrez alors payer des frais de remboursement anticipé appelés IRA. Leur montant est encadré par la loi. Ils sont égaux au plus petit de ces deux montants : 

  • 6 mois d’intérêt
  • 3 % du capital restant dû

Vous n’aurez pas à payer d’indemnité si vous vendez le bien financé, en cas de décès, de cessation forcée d’activité ou de déménagement. Par ailleurs, si le remboursement anticipé du prêt intervient après la quinzième année du prêt, vous ne payez pas d’IRA. 

La renégociation de votre prêt immobilier à la BNP

La renégociation de crédit immobilier consiste à faire baisser le taux nominal de votre crédit immobilier. La renégociation de crédit est intéressante quand le taux de votre crédit est plus élevé que les taux actuel du marché. C’est possible de demander une renégociation de prêt auprès de la BNP Paribas.

Si vous envisagez de faire une renégociation de crédit immobilier, il est nécessaire de regarder si cela est rentable.

Bons plans Pretto

Pour être sûr d’avoir une proposition intéressante de la BNP, présentez lui des proposition de rachat d’autres banques.

5. Hypothèque ou caution à la BNP

A la souscription d’un crédit immobilier, la banque demande que vous preniez une garantie. Vous pouvez souscrire à une garantie réelle ou personnelle. Une garantie personnelle est la souscription à un organisme de caution comme le Crédit Logement.

En passant par organisme de caution, vous allez payer environ 1 % du montant de votre prêt. C’est au déblocage des fonds que les frais de garantie sont prélevés.

Il existe différents organismes de caution, certains sont spécialisés dans la garantie fonctionnaires d’autres pour les professions libérales.  En souscrivant un prêt à la BNP, vous allez faire une demande de garantie au Crédit Logement.

En cas de refus de la part de l’organisme de caution, vous pouvez mettre en hypothèque ou une IPPD : une inscription de privilèges de prêteurs de deniers, un bien immobilier. En revanche, la banque se garde le droit de refuser ou d’en impacter votre taux d’intérêt.

6. Les frais bancaires de votre prêt immobilier à la BNP

En plus des conditions de prêt immobilier proposées par BNP Paribas, il est nécessaire de se renseigner sur les frais bancaires et au fonctionnement de la BNP comme banque de détail. En moyenne, la durée des prêts immobiliers est de 7 à 8 ans. Quelle va donc être votre relation avec cette banque pendant ces années.

BNP-Paribas est une banque nationale avec un réseau important d’agences en France. Vous pourrez donc avec une relation avec un conseiller donné contrairement aux banques en ligne. Par ailleurs, vous êtes accompagné par un expert du crédit immobilier en plus d’un conseiller bancaire pendant toute la durée de votre prêt.

Si vous choisissez l’assurance emprunteur proposée par la BNP, elle vous offrira 20% de réduction sur la cotisation de tout autre contrat.

Notre partenaire Bankin‘ a comparé les frais bancaires de toutes les banques. BNP-Paribas affiche des frais bancaires annuels de 290 € en 2016. De plus, les clients Bankin attribuent aux conseils fournis par leurs conseillers une note de 3,02/5.