Travailleur indépendant : comment obtenir un prêt immobilier ?

Pour chaque demande de financement, les banques s’attachent à réduire au maximum les risques de défaut. Elles vont ainsi chercher à comprendre votre situation en profondeur pour établir si vous serez en mesure de rembourser l’emprunt sollicité sur le long terme.

Les établissements bancaires mobilisent plusieurs indicateurs pour analyser votre situation, parmi lesquels vos revenus et votre situation professionnelle. Ces deux données occupent une importance cruciale et pèsent quasiment à part égale dans la balance : une situation professionnelle moins stable qu'un CDI ne sera pas toujours compensée par des revenus élevés.

Dans le cas des travailleurs indépendants, votre situation est jugée peu stable car :

• Votre activité peut prendre fin plus facilement que pour une personne salariée

• Les indemnités proposées en cas d’inactivité sont faibles voire inexistantes.

Face à ce risque perçu, les banques seront un peu plus frileuses sur les demandes de prêt.

Dans le cas d’une personne salariée, la banque peut consulter les revenus imposables apparaissant sur les bulletins de salaire. Il est plus fastidieux de trouver cette information dans le cas des indépendants. Les bilans constituent en effet une source d’information difficile à exploiter, qui nécessite une investigation plus longue. Veillez donc à présenter vos revenus de la façon la plus claire possible pour que l'information soit la plus évidente possible.

Par ailleurs, votre banque va s’attacher à avoir une vision globale de votre situation pour établir le degré de stabilité de vos revenus. A cet égard, les indépendants constituent en effet une catégorie professionnelle particulière. Un dépôt de bilan peut être synonyme de plusieurs mois sans revenus, et donc d’un remboursement difficile de votre emprunt.

Ainsi, le secteur d’activité sur lequel vous intervenez peut avoir un impact notable sur l’issue accordée à votre demande de financement. Cela est d’autant plus vrai dans le contexte actuel.

Des secteurs comme le développement web ou la plomberie ne pâtissent pas de la crise du Covid et présentent, de manière générale, un niveau important d’activité et une rémunération intéressante : cela peut jouer en votre faveur. A l’inverse, la restauration et le secteur culturel sont mis à mal par les mesures de restriction sanitaire. Sans surprise, votre dossier sera plus compliqué à défendre à l’heure actuelle.

A l’aune de ces éléments, il est préférable d’avoir recours à un professionnel du crédit immobilier qui sera en mesure de valoriser les points forts de votre dossier. Il vous mettra par ailleurs en relation avec des établissements habitués à travailler avec des indépendants ayant un profil similaire au vôtre, afin de maximiser vos chances.

En tant que travailleur indépendant, votre banque va avoir à cœur d’étudier la stabilité de votre situation sur le long terme : pour ce faire, elle utilisera vos revenus passés comme base pour ses estimations. Elle vous demandera ainsi de fournir vos bilans sur les trois dernières années afin d’estimer vos revenus moyens.

Prenez le temps d’étudier votre situation et d’identifier les points qui peuvent créer des difficultés. Par exemple, si votre année N-3 a été plutôt mauvaise, il est peut-être préférable d’attendre quelques mois pour présenter des bilans plus avantageux à votre banque.

Si votre situation présente une ou plusieurs de ces caractéristiques, vous avez toutes les chances de marquer des points :

• Vous jouissez d’une activité croissante sur un marché porteur.

• Vous avez des perspectives d’évolution sur les prochains mois ou années.

• Les voyants sont au vert concernant la gestion de votre entreprise (bilans positifs, taux de marge important, recrutement de nouveaux collaborateurs, etc)

Si votre profil ne présente pas les qualités escomptées, la solution peut être de réaliser un emprunt à deux : dans ce cas, ce sont votre profil et celui de votre co-emprunteur qui seront pris en compte.

Tout le monde ne le sait pas mais les crédits immobiliers constituent bien souvent un produit d’appel pour les banques : si les intérêts vous semblent élevés en tant que client, ils ne constituent en fait qu’une faible source de revenus pour les établissements bancaires. En proposant ce type de produit, l’objectif des établissements bancaires est d’attirer de nouveaux clients et de les fidéliser.

Proposer de domicilier vos revenus chez elle peut ainsi constituer une carte à jouer dans le cadre des négociations réalisées avec celle-ci.

Par ailleurs, vos comptes bancaires constituent une source d’information importante pour savoir comment vous gérez vos finances. Si vous présentez des revenus importants mais que vous êtes à découvert à la fin de chaque mois, la banque pourra légitimement s’interroger sur votre capacité à honorer vos mensualités. Une épargne, même petite, réalisée avec régularité sera quant à elle valorisée.

Afin de garantir un accès au crédit le plus équitable possible, les établissements bancaires s’attachent à considérer un profil dans son ensemble. Comme nous l’avons dit, les profils qui mettent de côté chaque mois sont privilégiés car jugés plus stables. Ainsi, un haut de revenu n’est pas la garantie d’une réponse positive : si vous n’êtes pas en mesure de prouver votre capacité à mettre de côté chaque mois, votre banque pourra vous opposer son véto.

Chez Pretto, vous êtes suivi par un conseiller unique des balbutiements de votre projet à la signature de l’acte de vente. Nous prenons le temps de vous écouter pour vous proposer un projet qui vous ressemble. Notre connaissance du marché nous permet de vous partager de bons conseils et de mettre en valeur votre dossier en fonction des critères de chaque établissement bancaire.