Travailleur indépendant : comment obtenir un prêt immobilier ?

Oublions ensemble cette idée reçue selon laquelle un indépendant n’a aucune chance d’obtenir un financement pour son projet immobilier. Ces profils d’emprunteurs sont certes moins classiques, mais certaines banques souhaitent acquérir des clients entrepreneurs, indépendants ou en profession libérale. Le prêt immobilier est un bon produit d’appel !

L’étude du dossier de demande de financement pour un travailleur indépendant n’est pas la même que pour un dossier de salarié. En effet, les problématiques sont différentes : l’un a des bulletins de salaire, l’autre des bilans. Quels critères sont importants ?

La banque se penche d’abord sur l’antériorité de votre activité. Vous devez fournir vos trois derniers bilans. L’objectif est de connaître l’évolution sur les trois dernières années d’exercice et de déterminer la viabilité de votre entreprise. La pérennité de la société est primordiale, puisqu’elle assure le salaire que vous pourrez vous verser, et donc votre capacité à rembourser le prêt. Il est donc difficile d’obtenir un prêt immobilier si votre entreprise a moins de trois ans.

Quand vous êtes auto-entrepreneur, il est généralement difficile d’emprunter. Mais si vous avez beaucoup d'ancienneté, cela sera moins compliqué. Par exemple, si vous êtes designer depuis plusieurs années, que vous avez des contrats avec différentes entreprises, vous pourrez avoir accès à l'emprunt.

De plus, il est préférable d’avoir des résultats constants ou en hausse. A l’inverse, des résultats fortement variables seront moins appréciés car ils sont plus difficiles à analyser sur le moyen et long terme sauf raison particulière (comme un résultat exceptionnel sur une ou deux années par exemple).

Par ailleurs, pour déterminer votre salaire net, la banque prend en compte la moyenne du salaire que vous vous êtes versé sur les trois dernières années.

A savoir : un auto-entrepreneur ne peut pas emprunter seul, et ses revenus ne sont pas pris en compte par les banques dans le cas de financement à plusieurs.

Il est important de mettre en valeur votre dossier afin de mettre toutes les chances de votre côté. Cependant, vous ne connaissez pas forcément vos forces et vos faiblesses.

Attention, la banque ne prend en compte que le salaire réellement versé, notamment pour le calcul du taux d’endettement. En conséquence, en vous versant un salaire plus faible que le montant que vous percevez en réalité, vous limitez votre capacité d’endettement.

Un indépendant qui se verse 3000 €/mois en moyenne sur les 3 dernières années peut difficilement espérer une mensualité de remboursement supérieure à 1000 €/mois même s’il en est capable.

Comme mentionné au début de cet article, le crédit immobilier est un bon moyen d’obtenir des nouveaux clients pour les banques.

Par ailleurs, au moment de l’octroi d’un prêt immobilier, elles exigent souvent des contreparties comme la domiciliation des revenus. Ainsi, si vous êtes travailleur indépendant et que vous avez des comptes professionnels, vous avez une vraie valeur pour les banques.

Accepter de domicilier vos revenus professionnels peut vous permettre d’obtenir un bon taux pour votre prêt immobilier.