Qu’est-ce que la finance embarquée ?

La finance embarquée (ou Embedded Finance) désigne l’intégration de services bancaires ou d’assurance directement dans l’interface d’une entreprise non financière (application mobile, site e-commerce, plateforme immobilière). Rendue possible par l’open banking et les API bancaires, elle permet à l’utilisateur de souscrire à un produit financier (paiement, assurance, crédit) sans quitter son parcours d’achat, en quelques clics.

Quels sont les usages de la finance embarquée ?

L’Embedded Finance et ses solutions peuvent être déployées pour servir différents usages. Particuliers, banques, assureurs, e-commerçants… Ces usages concernent alors différents types d’utilisateurs.

L'Embedded Payment

Le paiement embarqué est actuellement l’usage le plus répandu de l’Embedded Finance. Déjà ancré dans nos habitudes de consommation, l’Embedded Payment permet à des applications mobiles telles qu’Uber ou Deliveroo d’intégrer une solution de paiement directement dans leurs applications. En les combinant à des solutions de paiement mobile telles qu’Apple Pay ou Google Pay, l’acte d’achat est alors réduit à un simple clic directement dans l’application, sans avoir à entrer ses informations de carte bancaire.

Proposer de nouveaux produits bancaires

Grâce à l’Embedded Finance, banques et assureurs peuvent proposer des services plus utiles à leurs clients et renforcer la relation avec eux. Si les fintechs, de plus en plus nombreuses, permettent aujourd’hui d’analyser plus finement les données des clients, elles peuvent grâce à la finance embarquée proposer des services plus poussés.

Les données bancaires des clients peuvent alors, avec leur accord, être analysées non seulement dans le but de les aider à gérer leur budget, mais aussi dans celui de leur proposer des produits bancaires ou des assurances plus adaptés.

Via l’application mobile ou l’interface web de leur banque, les clients se voient alors proposer ces produits par le biais d’une simple notification. Le parcours de souscription est alors intégré à l’interface. Très avantageux pour les banques, cet usage de l’Embedded Finance est aujourd’hui tout aussi demandé par les clients particuliers.

Digitaliser la distribution des produits financiers

L’Embedded Finance permet de digitaliser la distribution de produits financiers auprès de distributeurs n’étant pas spécialisés dans cette activité. Les sites de e-commerce qui commercialisent des produits courants sont ainsi la cible privilégiée de la finance embarquée. Ils peuvent alors intégrer à leur site e-commerce de nouveaux services tels que des solutions de financement (paiement en plusieurs fois) ou des assurances de biens de consommation (électroménager, multimédia). Ils combinent alors des usages liées à l’Embedded Assurance et l’Embedded Banking pour proposer des solutions d’assurance et de financement à leurs clients, directement sur la page produit ou la page de validation du panier, tout ça grâce à une simple ligne de code.

L’Embedded Finance peut ainsi s’appliquer à l’ensemble des produits bancaires et d’assurances existants sur le marché :

• ouverture de compte ;
• prêt immobilier (simulations de prêt et souscription) ;
• prêt à la consommation (le paiement en plusieurs fois proposé sur la plupart des grands sites de e-commerce) ;
• assurance de biens de consommation (sites de e-commerce spécialisés en électroménager, matériel informatique, multimédia, téléphonie…)
• assurance habitation ou location (sites d’annonces immobilières)
• assurance voyage (sites de réservation d’hôtels, de trains ou de vols.)
• assurance auto (sites d’annonces ou de vente de pièces détachées)

Comment fonctionne la finance embarquée ?

L’Embedded Finance est une des innovations permises par le déploiement de l’open banking, qui est désormais une obligation pour les banques. Cette technologie permet aux banques de partager des données bancaires avec d’autres acteurs du secteur financier, notamment les fintechs qui vont ainsi pouvoir développer des applications et des services à partir de ces données.

Intégré aux dispositions réglementaires émises par la Deuxième directive européenne sur les services de paiement (DSP2), l’open banking est soutenu par la généralisation des API (Application Programming Interface) dans le monde bancaire. Ces interfaces de programmation applicatives permettent ainsi aux développeurs de créer et d’intégrer des applications plus facilement.

Les applications d’Embedded Finance se connectent alors via les API, qui contrôlent l’accès aux systèmes d’informations des banques et assureurs, afin de proposer une souscription intégrée au parcours utilisateur. Il peut alors souscrire au produit concerné sans interrompre sa navigation et sans avoir à changer de page.

Quels sont les objectifs de l’Embedded Finance ?

L’Embedded Finance ambitionne d’apporter des solutions innovantes au secteur de la finance, en améliorant l’expérience utilisateur comme en aidant les acteurs du secteur à mieux exploiter les données dont ils disposent.

L’Embedded Finance promet ainsi aux consommateurs une souscription simplifiée et accélérée aux produits bancaires et d’assurance les plus courants via un processus 100 % digital et un parcours personnalisé. La reprise des informations déjà saisies et l’analyse des données bancaires des clients permet de leur proposer des produits véritablement adaptés à leur profil. C’est déjà le cas du crédit immobilier, où le courtier en ligne Pretto digitalise une partie du parcours de souscription.