Apport personnel : quels comptes épargne utiliser en priorité ?
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Paris
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Décider du montant de son apport personnel : quelles questions se poser ?
Qu’est ce que l’apport personnel ?
L’apport personnel est le montant que vous payez de votre poche pour l’achat de votre bien immobilier. C’est donc la somme que vous rassemblez pour payer en pièces sonnantes et trébuchantes une partie de l’achat en complément du prêt.
Quel montant pour votre apport personnel ?
Comme mentionné plus haut, les banques exigent que l’apport personnel représente minimum 10 % du montant de votre bien immobilier. Cependant, cela dépend d'une part des banques et d’autre part du contexte de votre achat.
Il y a des cas particuliers : par exemple, les banques acceptent que vous mettiez moins d’apport personnel si vous avez beaucoup d’épargne. Les deux raisons qui l’expliquent sont les suivantes :
- Cela prouve que vous savez épargner et donc cela les rassure sur votre capacité à rembourser le prêt.
- Elles vous demanderont en contrepartie d’ouvrir un compte-épargne chez elles et d’y placer une partie de vos liquidités.
Fiscalité
Exonération ou réduction d’impôts sur le revenu, prélèvements sociaux, capital imposé au taux forfaitaire ou au quotient, autant de paramètres à prendre en compte si vous ne souhaitez pas que votre épargne personnelle fonde comme neige au soleil. S’assurer des éventuelles exonérations sur votre avis d’imposition, quelle que soit la durée de votre placement, pourrait vous faire gagner une somme non négligeable !
Diversifier ses produits d’épargne permet de faire fructifier plus judicieusement ses économies et d’augmenter sa capacité d’emprunt.
Où trouver les fonds pour constituer votre apport personnel ?
Votre apport personnel peut avoir différentes provenances : un héritage, la revente d’un bien, vos économies, un prêt-relais ou votre épargne. Dans le cas où il s’agit de votre épargne, cela signifie que vous avez placé votre argent dans différents comptes épargne. Vous devez être très stratégique au moment de les vider pour constituer votre apport personnel.
Quels comptes épargne vider ? Arbitrage entre risque et sécurité
Avant de devenir propriétaire, la question du plan de financement se pose, et ce afin de réduire votre taux d’endettement. Vous allez sûrement utiliser votre épargne pour constituer votre apport personnel et financer une partie de votre bien immobilier. Si votre argent est placé sur différents produits financiers, vous avez intérêt à vider en priorité ceux qui n’auront pas d’incidence sur votre fiscalité.
Nous vous conseillons d’une part de privilégier une sortie de fonds de PEE ou de votre PERP plutôt que de votre assurance-vie par exemple. D’autre part, vous devez réaliser un arbitrage entre risque et sécurité. Voici une liste des différents placements que vous pouvez avoir qui vous aidera à réaliser cet arbitrage.
Placements risqués : rendement avantageux
Vos placements avec une bonne rentabilité sont souvent beaucoup plus risqués.
- Le PERCO (Plan d’Epargne pour la Retraite Collectif) ou le PEE (Plan d’Épargne Entreprise) sont des placements qui proposent un taux de rendement très attractif, cependant ce sont des placements très risqués.
- Si vous avez des produits boursiers, n’hésitez pas à demander à votre courtier des conseils afin de savoir lesquels garder en priorité et lesquels sont trop risqués comparés au rendement que vous pourrez en tirer.
Pour aller plus loin : Le Plan d'Epargne Entreprise Placements sécurisés : fiscalement intéressants
Les produits par excellence pour vous constituer une épargne de précaution :
- Livret A
- Compte ou Livret d’Épargne Bancaire
- Livret d’Épargne Populaire ( LEP )
- Livret de Développement Durable et Solidaire ( LDDS )
- Plan d’Épargne Logement ( PEL )
- Le contrat d’assurance-vie, est souvent un placement financier que vous avez intérêt à garder car il est possible de choisir, en fonction de votre situation personnelle, un niveau de sécurisation.
Même si ces produits ne vous assurent pas une rentabilité particulièrement attractive, nous vous conseillons de réaliser un vrai arbitrage et d’en garder certains afin de garder une sécurité.
Disponibilité de votre épargne personnelle
S’assurer de la disponibilité de vos avoirs est indispensable pour sécuriser votre taux d’intérêt et l’accès à votre épargne.
Si la plupart des placements financiers vous permettent de débloquer votre capital au moment où vous en avez besoin, ce n’est pas le cas de tous, qui peuvent annuler ou modifier votre taux d’intérêt lors de retraits anticipés.
Pour aller plus loin : ? Abonnez-vous à notre Alerte taux !Comparatif : quels sont les meilleurs comptes épargne ?
Vous êtes prêt, vous allez pouvoir financer votre achat, en partie grâce à votre produit d’épargne. Vous avez fait le point sur ce qui est important en terme de risques, de fiscalité, de durée et de capacité d’épargne financière.
Zoom sur les meilleurs placements d’épargne :
| Produit | Plafond | Fonds disponibles | Taux d'intérêt | Imposition |
|---|---|---|---|---|
| Produits boursiers | Aucun | En fonction du contrat et du produit | Taux variable en fonction du type de placement boursier | Sur les plus-values |
| Assurance-vie | Aucun | Fonds disponibles mais fiscalité modifiée | Taux annuel entre 1,25 % et 4 % selon les assurances | Uniquement sur les fonds débloqués |
| PERCO et PEE | Selon le type de placement d'entreprise | Sous condition (départ en retraite, départ de l'entreprise, investissement immobilier) | En fonction du type de placement entreprise | Exonération d'impôt sur le revenu selon la nature des sommes versées |
| Livret A | 22 950 € | Oui | 2,4 % net annuel | Aucune |
| LEP | 7 700 € | Oui | 4 % annuel | Aucune |
| LDDS | 12 000 € | Oui | 2,4 % annuel | Aucune |
| PEL | 61 200 € | Fonds disponibles. En cas de déblocage dans les 2 premières années, le taux d'intérêt passe à 0,5 % annuel | 1,75 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2025, 2,25 % pour ceux ouverts entre le 1er janvier 2024 et le 31 décembre 2024, 2 % pour ceux ouverts entre le 1er janvier 2023 et le 31 décembre 2023 et 1 % pour ceux ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022 | Prélèvements sociaux uniquement |
| Compte ou livret d'épargne bancaire | Aucun | Oui | Entre 0,2 % et 1,5 % pour les livrets classiques et jusqu'à 4 % pour les livrets spéciaux | Sur le revenu et les prélèvements sociaux |
- L'apport personnel représente l'argent que vous amenez de votre poche pour l'achat de votre bien. Les banques demandent généralement un apport équivalent à 10 % du prix du bien.
- Les placements les plus avantageux sont souvent les plus risqués.
- De nombreuses solutions de placements sûrs existent, mais le rendement peut être moindre.
