Les taux immobiliers sur 25 ans en PACA en janvier 2023
« Au 1er janvier 2023, la Banque de France a augmenté le taux d’usure, permettant aux banques de profiter d’une petite marge pour accorder davantage de crédits. Néanmoins, cet appel d’air risque d’être de courte durée. En effet, les banques ont déjà augmenté leurs taux immobiliers de 0,40 jusqu’à 0,45 point sur un mois pour atteindre près de 2,70 % au mois de janvier pour les prêts immobiliers sur 20 ans. Selon Pretto, cette remontée de l’usure deviendra très rapidement obsolète, probablement dès mi-janvier. Les emprunteurs seront donc soumis à une épreuve compliquée dès ce mois de janvier. »
Pourquoi tous ces taux immobiliers en PACA ?
- la localisation de votre bien
- votre profil emprunteur
En empruntant en PACA sur 25 ans, vous n'aurez pas le même taux de crédit que dans le reste de la France.
1. Projet d'achat immobilier en PACA : l'influence des taux régionaux
Les taux immobiliers varient d'une région à l'autre en fonction des politiques commerciales des banques régionales et locales. Comparez les taux immobiliers en PACA par rapport au reste de la France.
| Régions | Meilleurs taux | Taux ordinaires |
|---|---|---|
| 1. Auvergne-Rhône-Alpes | 3,08 % | 3,29 % |
| 2. Bourgogne-Franche-Comté | 2,82 % | 3,01 % |
| 3. Bretagne | 2,81 % | 3,00 % |
| 4. Centre-Val de Loire | 2,82 % | 3,01 % |
| 5. Grand-Est | 3,18 % | 3,39 % |
| 6. Hauts-de-France | 3,67 % | 3,92 % |
| 7. Ile-de-France | 3,21 % | 3,43 % |
| 8. Normandie | 3,25 % | 3,48 % |
| 9. Nouvelle-Aquitaine | 2,98 % | 3,18 % |
| 10. Occitanie | 2,90 % | 3,10 % |
| 11. Pays-de-la-Loire | 3,06 % | 3,27 % |
| 12. Provence-Alpes-Côte d'Azur | 3,05 % | 3,26 % |
2. Profil emprunteur : quel salaire pour obtenir un bon taux immobilier en PACA ?
En plus de la localisation de votre bien immobilier, les banques regardent certains critères pour définir votre taux, c'est ce que l'on appelle le profil emprunteur. Emprunter seul ou à deux, le montant de vos revenus et de votre apport ainsi que la durée de votre prêt vont faire varier votre taux.
Le niveau de vos revenus est l'un des critères majeur que les banques étudient pour vous proposer le meilleur taux en PACA. Un profil aux revenus élevés pourra bénéficier d'un taux plus avantageux car les banques peuvent proposer leurs propres produits d'épargne en plus du crédit immobilier.
Les taux immobiliers en 2022 sur 25 ans en PACA
C’est en effet une durée qui permet d’obtenir un crédit très équilibré, avec des mensualités raisonnables et un taux encore relativement bas.
Sachez, toutefois, que la répartition des prêts en fonction de leur durée peut varier d'une région à autre.
Dans le diagramme ci-dessous, vous pouvez voir comment ils sont répartis dans la région.
Répartition des emprunts par durée en PACA
Mais il est tout à fait possible de réaliser un crédit immobilier sur 25 ans pour obtenir des mensualités encore plus facilement supportables.
Pour la banque, plus la durée de remboursement est longue, plus le risque de ne pas être remboursée est grand : c’est la raison pour laquelle les taux immobiliers augmentent avec la durée de l’emprunt. Du moins, jusqu’à une certaine limite.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), instance gouvernementale en charge de la surveillance du système financier dans son ensemble, a en effet fixé la durée maximale de l’emprunt à 25 ans.
Avec cette décision, le HCSF avait pour ambition de protéger les emprunteurs face à des crédits aux taux trop élevés, puisque selon lui, “les durées trop longues incitent les établissements à pratiquer des taux variables”.
Il est donc assez difficile d’emprunter sur plus de 25 ans, mais pas tout à fait impossible. Le HCSF n’émet en effet qu’une recommandation, que les banques ne sont pas obligées d’appliquer.
Elle gardent donc une certaine marge de manœuvre, qui leur permet, pour quelques dossiers seulement, de déroger à la règle.
En réalité, les rares dérogations accordées par les banques concernent essentiellement les dossiers de primo-accédants.
Les banques conservent ainsi une certaine liberté quant aux projets qu’elles acceptent de financer ou non. Un crédit qui sera refusé par telle banque pourra tout à fait être accordé par d’autres banques, qui proposeront chacune des taux différents.
Parce qu’il n’y a pas que la durée de l’emprunt qui entre en ligne de compte ! Les banques se basent également sur le profil des emprunteurs, leur situation professionnelle, leurs revenus, leurs autres crédits en cours…
D’ailleurs, même à profil égal, on ne se verra pas proposer les mêmes taux d’une banque à l’autre.
Les taux dépendent également des différentes politiques commerciales des banques, de leur compétitivité…
Proposer des crédits immobiliers attractifs est un des moyens les plus efficaces d’attirer les nouveaux clients. Pour acquérir des parts de marché, les banques vont alors proposer des taux particulièrement attractifs, ou bien être plus souples sur les conditions d’octroi du crédit.
Autre élément à prendre en compte, le type de banque.
Les banques régionales ont en effet une plus grande marge de manœuvre, lorsqu’il s’agit de faire varier les taux ou les conditions d’octroi du crédit.
La localisation de la banque est elle aussi déterminante, certaines banques adaptant leurs grilles en fonction de la région.
Il ne faut pas oublier qu’à revenus égaux, deux profils ne seront pas forcément aussi intéressants d’une région à l’autre ! Des revenus élevés en province ne le sont pas forcément lorsqu’il s’agit d’acheter un bien à Paris…
C’est la raison pour laquelle les taux immobiliers sur 25 ans sont plus attractifs dans certaines régions que dans d’autres !
Essayer de faire baisser la durée pour négocier un meilleur taux
Vous l’avez compris, les taux immobiliers sur 25 ans sont assez élevés, et ce quelle que soit la région. Pour obtenir un meilleur taux, vous avez donc tout intérêt à essayer de réduire la durée de l’emprunt.
Vous avez ainsi plusieurs possibilités pour améliorer votre dossier d’emprunteur :
- Solder vos crédits en cours avant de demander votre crédit immobilier.
Cela vous permettra d’augmenter votre capacité de remboursement, et donc de réduire la durée de l’emprunt.
- Augmenter votre apport pour pouvoir emprunter moins.
Plus votre apport est important, moins vous empruntez, et plus vous remboursez votre crédit rapidement.
Un bon apport permet également de rassurer les banques quant à votre capacité à épargner et à gérer votre argent.
Il faut toujours garder une épargne résiduelle pour les imprévus !
- Augmenter vos mensualités, en veillant tout de même à ne pas dépasser un taux d’effort de 33 %.
S’il est possible de négocier un dépassement de 1 à 2 %, les banques sont généralement assez frileuses face à de tels dossiers.
Enfin, vous ne devez pas oublier que le coût du crédit ne s’évalue pas seulement grâce au taux d’intérêt ! Il faut également prendre en compte les frais de dossier et d’assurances, qui représentent une part non-négligeable du coût du crédit.
Vous pouvez tout à fait tenter de négocier leur montant directement avec votre banquier. Concernant l’assurance, vous avez également la possibilité de la confier à un autre organisme, et donc de faire jouer la concurrence.
Comment obtenir le meilleur taux en Provence Alpes Côte d’Azur selon vos conditions
Vous avez alors la possibilité de mener ce projet seul, ou bien de vous faire aider par un professionnel du crédit immobilier pour faire valoir votre dossier auprès des banques.
Véritable intermédiaire entre la banque et vous, le courtier immobilier vous fait bénéficier de son réseau professionnel et négocie le meilleur crédit pour vous, selon vos conditions.
Cependant, vous économiserez de l’argent sur votre crédit, mais vous devrez vous affranchir de frais de courtage !Et si vous faites appel à un courtier en agence, ils risquent d’être assez élevés, jusqu’à plusieurs milliers d’euros.
En confiant la recherche de votre crédit immobilier à un courtier en ligne Pretto, vous bénéficiez ainsi de toute l’expertise d’un véritable courtier, à moindre coût et sans aucun déplacement !
Même sans être sur place, votre courtier en ligne vous offre la même connaissance du marché et le même ancrage régional que n’importe quelle agence.