Les taux immobiliers sur 25 ans en Normandie en mai 2022
« Entre mars et avril 2022, les dossiers refusés pour cause d’effet ciseau ont représenté 25% des demandes entrantes. Les revenus modestes sont coincés avec un taux d’usure à 2,40%. C’est clairement un frein à l’achat immobilier pour de nombreux emprunteurs, et chez Pretto, nous agissons à notre niveau : nous avons décidé de réduire nos frais, voire de les supprimer pour les emprunteurs les plus touchés par le taux d’usure. Nos partenaires bancaires peuvent également faire un effort sur certains frais. »
Pourquoi tous ces taux immobiliers en Normandie ?
- la localisation de votre bien
- votre profil emprunteur
En empruntant en Normandie sur 25 ans, vous n'aurez pas le même taux de crédit que dans le reste de la France.
1. Projet d'achat immobilier en Normandie : l'influence des taux régionaux
Les taux immobiliers varient d'une région à l'autre en fonction des politiques commerciales des banques régionales et locales. Comparez les taux immobiliers en Normandie par rapport au reste de la France.
| Régions | Meilleurs taux | Taux ordinaires |
|---|---|---|
| 1. Auvergne-Rhône-Alpes | 1,46 % | 1,83 % |
| 2. Bourgogne-Franche-Comté | 1,47 % | 1,84 % |
| 3. Bretagne | 1,54 % | 1,93 % |
| 4. Centre-Val de Loire | 1,45 % | 1,81 % |
| 5. Grand-Est | 1,47 % | 1,84 % |
| 6. Hauts-de-France | 1,45 % | 1,81 % |
| 7. Ile-de-France | 1,45 % | 1,81 % |
| 8. Normandie | 1,45 % | 1,81 % |
| 9. Nouvelle-Aquitaine | 1,46 % | 1,83 % |
| 10. Occitanie | 1,46 % | 1,83 % |
| 11. Pays-de-la-Loire | 1,54 % | 1,93 % |
| 12. Provence-Alpes-Côte d'Azur | 1,48 % | 1,86 % |
2. Profil emprunteur : quel salaire pour obtenir un bon taux immobilier en Normandie ?
En plus de la localisation de votre bien immobilier, les banques regardent certains critères pour définir votre taux, c'est ce que l'on appelle le profil emprunteur. Emprunter seul ou à deux, le montant de vos revenus et de votre apport ainsi que la durée de votre prêt vont faire varier votre taux.
Le niveau de vos revenus est l'un des critères majeur que les banques étudient pour vous proposer le meilleur taux en Normandie. Un profil aux revenus élevés pourra bénéficier d'un taux plus avantageux car les banques peuvent proposer leurs propres produits d'épargne en plus du crédit immobilier.
Les taux immobiliers en 2022 sur 25 ans en Normandie
Les prêts immobiliers sur 25 ans occupent une place un peu à part sur le marché.
Cela résulte du fait que le risque pris par votre banque lorsqu’elle vous prête sur une aussi longue durée est très élevé.
Par ailleurs, depuis la publication des recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) qui préconisent de limiter la durée d'emprunt à un maximum de 25 ans, les banques sont réticentes à l’idée de prêter au-delà de cette durée.
Emprunter sur plus de 25 ans est devenu difficile. L’acceptation de votre dossier va dépendre de votre situation mais aussi de la banque à laquelle vous vous adressez. La région dans laquelle se trouve celle-ci peut également avoir un impact sur votre crédit immobilier.
La concurrence entre les banques est très rude et certaines acceptent d’être plus flexibles que d’autres pour gagner de nouveaux clients.
En effet, la durée moyenne de l'emprunt est de 19,25 ans en France, ce qui veut dire que la plupart des emprunts se font sur une durée qui varie entre 15 et 20 ans. Mais, cette répartition n'est pas toujours la même d'une région à une autre, comme vous pouvez le voir dans le diagramme ci-dessous.
Répartition des emprunts par durée en Normandie
Essayer de faire baisser la durée pour négocier un meilleur taux
Les banques ne raffolent pas des emprunts sur 25 ans qui représentent un risque important de non-remboursement pour elles.
C’est pour cela qu’on voit une augmentation de taux significative pour les prêts de cette durée et que, par conséquence, le coût de ce type de crédit est très élevé.
Pour négocier un meilleur taux, la solution la plus efficace est de raccourcir la durée de votre emprunt.
Si votre dossier vous parait un peu juste pour pouvoir emprunter sur 20 ans, vous disposez de plusieurs leviers pour l’optimiser.
En soldant vos crédits en cours, vous pouvez consacrer un montant plus élevé à vos mensualités de prêt immobilier.
En augmentant le montant de l’apport, vous diminuez le montant de l’emprunt, et donc sa durée.
Pouvez-vous vous concéder à augmenter le montant de vos mensualités ? Si oui, cela pourrait bien faire accéder à des prêts immobiliers sur des durées plus courtes que 25 ans et donc, à un meilleur taux.
Les banques fixent généralement le taux maximum d’endettement de leurs emprunteurs à 33 %. Cela signifie que le montant de leur mensualité de crédit ne peut pas dépasser 33 % de leurs revenus.
Si, avec votre mensualité de crédit sur 25 ans, il vous reste une marge de manœuvre, vérifiez si celle-ci ne vous autorise pas à emprunter sur 20 ans.
Opter pour un prêt sur 25 ans est, pour certains ménages, l’unique solution pour emprunter la somme dont ils ont besoin pour leur projet.
Ceux qui ne peuvent donc, ni baisser la durée de leur prêt, ni augmenter le montant de leur mensualité, devront s’intéresser aux autres composantes de leur crédit pour faire diminuer son coût.
Votre assurance emprunteur, les frais de dossier, les frais de courtage sont des éléments qui participent au coût de votre crédit, au même titre que les intérêts.Négociez, faites jouer la concurrence, … Toutes les techniques sont bonnes pour que votre prêt immobilier sur 25 ans vous coûte moins cher.
Comment obtenir le meilleur taux en Normandie selon vos conditions
Or, décrocher le taux d’intérêt le moins élevé possible est très important si vous empruntez sur 25 ans puisque, comme vous le savez désormais, votre crédit immobilier va vous coûter cher.
Comparer les offres de prêts n’est toutefois pas donné à tout le monde. En effet, c’est une tâche qui peut s’avérer assez complexe et surtout, cela demande d’avoir beaucoup de temps disponible.
C’est pour cela que de plus en plus d’emprunteurs font appel aux courtiers immobiliers. Ces professionnels du crédit s’occupent d’effectuer toutes les démarches à votre place : de la constitution de votre dossier à la recherche de l’offre la plus intéressante selon vos conditions.
Les établissements bancaires choisissent de travailler ou non avec un courtier en fonction de la qualité de son travail. Or, le service Pretto a très bonne réputation auprès des banques. Cela nous permet donc d’être bien ancrés dans toutes les régions, Normandie comprise.
Pour aller plus loin : Ce qu'il faut savoir sur le courtier en ligne