Courtier immobilier

Bien présenter son dossier de demande de prêt immobilier

Vous avez trouvé le bien de vos rêves et c’est le moment de partir à la recherche de votre prêt immobilier. Le temps vous est compté : après avoir signé la promesse de vente, un délai de 45 jours est généralement accordé à l’acheteur pour trouver son financement. Première étape : la constitution de votre dossier de demande de prêt immobilier.

Et oui, emprunter c’est aussi aussi une histoire de formalités ! Ce dossier de prêt immobilier est composé de tout un tas de documents administratifs concernant votre identité, vos revenus et le bien concerné. Nous vous présentons dans cet article les choses à faire (et à ne pas faire !) pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt. Ce dossier est finalement un peu comme votre CV d’emprunteur : la banque se demandera si vous êtes un bon gestionnaire et si elle peut vous faire confiance. Et devenir le parfait candidat au crédit immobilier, ça se prépare.

 

1. Évitez à tout prix le découvert bancaire pour votre prêt immobilier

Vos trois derniers relevés de comptes devront être fournis à la banque dans votre dossier de prêt immobilier. Ils serviront notamment à calculer votre capacité d’endettement et votre reste à vivre, mais aussi à déterminer si vous êtes un bon gestionnaire. Certains comportements seront très mal perçus et pourraient vous bloquer l’accès au crédit immobilier.
Il faut donc proscrire absolument les incidents de paiement.

Moins graves, les découverts bancaires donneront une mauvaise image de vous. Soyez prévoyant et évitez les découverts trois mois avant votre demande de prêt immobilier.

 

BONS PLANS PRETTO

Si votre compte a été en découvert bancaire au cours des trois derniers mois, attendez, si cela est possible, un mois avant de faire votre demande de crédit. Vous y gagnerez.

“Je n’ai été en découvert que 2 jours parce que j’étais en vacances et n’ai pas fait de virement à temps sur mon compte, la banque a refusé mon prêt…” Didier – Meudon

 

2. Si possible, soldez vos crédits consommation

Vous disposez peut-être de crédits à la consommation et ils pourraient diminuer votre capacité d’endettement. L’objet du crédit peut également avoir un impact sur l’image donnée par votre dossier de demande de prêt immobilier : s’il est dédié à l’achat d’un bien comme votre voiture par exemple, cela ne fera pas le même effet qu’un crédit non affecté, qui pourrait renvoyer l’image de quelqu’un de très dépensier.

 

BONS PLANS PRETTO

Si possible soldez vos crédits à la consommation avant de faire une demande de prêt immobilier, vous augmenterez votre capacité d’endettement.

Si vous n’avez pas assez d’épargne pour solder votre crédit vous pouvez penser au regroupement de crédit, cela baissera le coût cumulé de vos emprunts mais limitera tout de même votre capacité d’endettement.

 

3. Constituez vous une épargne avant la demande de prêt

Constituer une épargne en amont de son projet d’acquisition améliore significativement votre dossier de demande de prêt immobilier pour des raisons différentes.

  • Premièrement, la banque sera rassurée sur votre capacité à épargner. En effet, même si vos revenus sont élevés, mais que vous ne vous êtes jamais astreint à épargner régulièrement, votre reste à vivre diminuera drastiquement. Ce saut à charge fera peur à la banque, qui se demandera assez légitimement si vous serez capable de réduire votre train de vie.
  • Par ailleurs, si votre épargne est importante, elle sécurise en partie le risque de défaut de paiement pour la banque : les liquidités pourront être utilisées pour payer vos mensualités.
  • Enfin, si vous empruntez auprès d’une banque dont vous n’étiez pas client, celle-ci espérera aussi vous vendre des produits d’épargne : il ne faut pas oublier que le crédit immobilier est, pour les banques, un formidable moyen d’attirer de nouveaux clients sur le long terme.

Dans tous les cas, cette épargne pourra vous servir d’apport pour le crédit. En effet, les banques exigent généralement un apport minimal de 10%, au moins pour couvrir les frais de notaires et les frais de garantie. Vous aurez donc besoin de liquidités.

 

4. Valorisez votre situation financière

Bien sûr votre situation professionnelle est le déterminant majeur de votre profil, mais il faut mettre en avant toutes les liquidités dont vous disposez qui pourraient rééquilibrer une faiblesse dans votre dossier de prêt immobilier. Évident mais précisons-le : plus vos revenus sont importants, meilleur sera votre dossier.

En premier lieu, l’établissement prêteur regardera votre statut. Un poste en CDI reste préférable mais il n’est pas indispensable : les intermittents, auto-entrepreneurs, professions libérales, parviennent régulièrement à décrocher un prêt immobilier. Le principal est de prouver à la banque que vous avez des revenus réguliers.

Concernant la part de vos revenus qui est variable, sachez que la banque fera la moyenne sur les trois dernières années.

Enfin vous vous demandez peut-être comment sera pris en compte votre patrimoine immobilier. Il faut bien sûr le mentionner dans votre dossier, même s’il est moins valorisé par la banque puisque moins facilement solvable, il présente un avantage certain.

“Tout le patrimoine d’un client est pris en compte dans la valorisation de son dossier : patrimoine mobilier et immobilier sera toujours bien perçu” Eric – conseiller bancaire Lille.

Dans beaucoup de cas, un emprunt immobilier est contracté par deux personnes. Vous aurez à justifier l’état des deux situations financières. Soyez donc vigilants et gérez bien TOUS vos comptes.

 

5. Les courtiers sont là pour vous aider.

Vous l’aurez compris, constituer son dossier emprunteur est une tannée inévitable et vous risquez un grand nombre d’allers retours avec la banque avant que celui-ci ne soit finalisé. Si vous passez par un courtier immobilier, il vous aidera généralement à faire votre dossier. Chez Pretto, c’est encore plus simple, il vous suffit de mettre vos pièces justificatives sur la plateforme, nous vous trouvons les meilleures conditions de crédit et envoyons votre dossier de prêt immobilier complet à la banque.

 

A retenir

Si vous envisagez d’emprunter, anticipez et faites attention à la façon dont vous gérez vos comptes

Des revenus ainsi qu’un comportement réguliers seront toujours privilégiés par la banque

Chez Pretto, non seulement on vous trouve le meilleur crédit mais on vous aide aussi vraiment à constituer votre dossier