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Souscrire à une assurance de prêt immobilier en 4 étapes

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Jules Stalin
Mis à jour le 24 août 2022
Souscrire à une assurance de prêt immobilier en 4 étapes
Vous vous apprêtez à acquérir un bien immobilier ? Comme la plupart des Français qui achètent, vous allez souscrire à un prêt immobilier pour financer votre achat. Or, si la recherche du meilleur taux est évidemment au centre de vos préoccupations, d’autres caractéristiques de votre offre de prêt doivent attirer votre attention ! C’est notamment le cas de l’assurance de prêt, qui représente jusqu’à 30 % du coût total de votre crédit.
Aujourd’hui, 80 % des emprunteurs souscrivent à l’assurance groupe proposée par leur banque. En fait, depuis 2010, vous avez la possibilité de choisir une autre assurance de prêt. Pretto vous accompagne, étape par étape, pour comparer et choisir l’offre d’assurance emprunteur qui vous convient le mieux. Avec l’aide d’un expert Pretto, trouver la meilleure assurance emprunteur et économiser en moyenne 10 000 € n’a jamais été aussi simple !

Étape 1 : Faire une première estimation d’assurance avec notre simulateur en ligne

Qu’il s’agisse d’un crédit immobilier ou d’une assurance de prêt, le simulateur est un outil indispensable. S’agissant d’une assurance de prêt, un bon simulateur doit vous permettre d’en évaluer le coût sur la base de votre profil.

Pour établir votre profil d’emprunteur, le simulateur Pretto en ligne, spécialement dédié à l’assurance de prêt, vous soumet une série de questions simples ; vous pourrez également y renseigner les informations de votre co-emprunteur, pour un résultat au plus proche de la réalité.

Trois données essentielles sont prises en compte :

  • votre âge

  • votre état de santé (vos antécédents comme votre situation actuelle)

  • votre situation professionnelle (statut et activité).

Vos informations renseignées, vous visualisez immédiatement une première simulation, qui comprend les principales caractéristiques de votre future assurance : taux moyen annuel, économies réalisées par rapport à une assurance groupe, prime moyenne mensuelle et prime totale.

Prenez alors rendez-vous avec un expert Pretto pour entamer concrètement votre recherche d’assurance de prêt immobilier aux meilleures conditions.

Étape 2 : Valider votre demande d’assurance emprunteur avec un expert

Lors de votre échange avec votre expert Pretto dédié, vous validez et affinez avec lui les informations fournies lors de votre simulation en ligne : âge, profession, montant souhaité de l’emprunt, durée et taux. Vous devrez également lui fournir votre simulation de prêt car à ce stade, vous n’avez pas encore d’offre signée. Ces informations lui permettront de solliciter des premiers devis auprès des organismes présentant les conditions d’assurance les plus avantageuses pour vous.

Une fois toutes les informations vérifiées, votre expert crée pour vous votre espace client dédié. Vous y retrouverez toutes les informations et documents liés à votre assurance de prêt au fur et à mesure qu’ils seront édités.

Étape 3 : Remplir le questionnaire de santé

Votre expert vous fera ensuite parvenir les questionnaire de santé récoltés auprès des organismes sollicités si le capital à assurer est supérieur à 200 000 € par tête. Le questionnaire de santé permet à l’assureur de connaître votre état de santé, et ainsi, les risques que votre profil peut représenter. Il se décline en deux versions :

  • une version simplifiée comportant entre 10 et 15 questions génériques

  • une version détaillée, qui ne vous sera adressée que si vous avez répondu « oui » à l’une des questions du questionnaire simplifié. L’assureur peut également exiger un ou plusieurs examens médicaux complémentaires.

Dans tous les cas, sachez que les réponses apportées aux questionnaires de santé des assureurs sont strictement confidentielles.

Étape 4 : Choisir la meilleure offre d’assurance emprunteur avec votre expert

Une fois votre dossier et votre questionnaire médical complété, votre expert dédié Pretto interroge et négocie avec les différents organismes d’assurance pour vous trouver la meilleure offre. Il met en concurrence les assurances et sélectionne les offres qui vous correspondent le mieux à votre profil, selon leur coût et les garanties proposées. Et ça, gratuitement et sans engagement.

A ce stade, trois types de réponse sont possibles :

  • L’assurance accepte votre dossier

  • L’assurance accepte votre dossier, avec surprime et/ou exclusions

  • L’assurance refuse votre dossier

    Vous suivez l’avancement des démarches en temps réel, et votre expert Pretto est là pour répondre à toutes vos questions. Il vous présente en détail les modalités des différents contrats d’assurance emprunteur sélectionnés et vous conseille dans votre choix.

Coût, garanties, exclusions de garantie, délais de franchise : tout est passé au crible ! L’offre sélectionnée, il ne vous reste plus qu’à signer le contrat d’assurance et le transmettre à votre banque.

Quelles étapes pour trouver la meilleure assurance emprunteur tout seul ?

Tout comme pour la recherche d’un prêt immobilier, vous avez la possibilité de choisir votre assurance de prêt sans l’aide d’un courtier immobilier. Dans ce cas, vous allez mener seul la recherche de l’assurance la plus adaptée à votre profil, et effectuer vous-même la comparaison des différents contrats et leurs garanties.

Trouver une assurance adaptée seul est une tâche complexe. 80% des emprunteurs souscrivent à l’assurance groupe de leur banque. La plupart ne sont même pas au courant qu’ils peuvent choisir librement leur assurance de prêt, ni qu’ils peuvent en changer quand ils le souhaitent au cours de l’emprunt !

Pour que votre banque accepte une délégation d’assurance, vous devez absolument vérifier que votre nouveau contrat respecte bien l’équivalence des garanties. Il faut aussi vous assurer que les garanties correspondent à votre profil et aux risques qui y sont liés, ainsi qu’à la durée de votre emprunt.

Pretto récapitule pour vous les quatre étapes principales de la souscription d’une assurance de prêt.

Étape 1 : Échanger avec votre banque sur l’assurance emprunteur

Au moment de sélectionner votre assurance de prêt, vous devez faire un premier choix entre l’assurance groupe de votre banque ou la délégation d’assurance, qui vous permet de sélectionner vous-même votre assurance emprunteur.

Si vous optez pour l’assurance groupe, vous bénéficierez alors d’une assurance de prêt standard, sans garanties personnalisables. L’avantage, c’est que votre recherche d’assurance s’arrête ici et que vous n’avez pas de démarches supplémentaires à effectuer. Par ailleurs, en fonction de votre profil, la mutualisation des risques peut s’avérer être une excellente solution.

Si vous souhaitez déléguer votre assurance pour réaliser des économies, vous devez échanger avec votre banquier sur la question. Avant de vous lancer, assurez-vous que la banque accepte bien la délégation d’assurance et demandez la fiche standardisée d’information (FSI) de l’assurance groupe. C’est elle qui vous permettra de comparer les garanties, qui doivent être équivalentes entre l’assurance groupe et l’assurance externe que vous proposerez.

Étape 2 : Comparer les devis d’assurance

Si vous décidez de déléguer votre assurance, il vous faut maintenant solliciter plusieurs devis afin de comparer les offres et choisir celle qui vous correspond le mieux. Au-delà du tarif, soyez particulièrement attentif aux différentes garanties et exclusions. Votre futur contrat doit respecter l’équivalence de garantie, une condition sine qua non pour pouvoir déléguer son assurance emprunteur à un assureur externe.

Sans l’aide d’un expert Pretto, vous allez devoir passer au peigne fin les conditions de chaque contrat afin d’opter pour l’assurance la plus adaptée à vos besoins et aux exigences de votre banque. C’est une mission complexe, qui vous fait courir le risque de souscrire à un contrat d’assurance pas forcément adapté à vos besoins… Et probablement plus cher que nécessaire.

Étape 3 : Remplir le questionnaire de santé

Après avoir choisi le devis que vous estimez être le plus adapté, vous allez devoir remplir le questionnaire de santé de votre assureur et espérer ne pas vous voir imposer une surprime ou une exclusion de garantie. C’est le risque lorsqu’on choisit son assurance tout seul : comme on ne connaît pas forcément le fonctionnement des assurances, on n’est jamais sûr de répondre aux exigences des assureurs.

Étape 4 : Signer le contrat d’assurance

Si vous avez trouvé une assurance moins chère et aux garanties similaires de votre assurance groupe, vous allez pouvoir signer votre contrat d’assurance et le transmettre à votre banque. Faites attention à bien respecter tous les délais et à être réactif afin d’envoyer tous les documents dans les temps ! Le moindre retard peut avoir des conséquences sur la signature de votre offre de prêt, et donc, sur la conclusion de votre achat.

Vous l’avez compris, s’il est tout à fait possible de trouver et choisir seul son assurance de prêt immobilier, cela nécessite une vigilance et une organisation exemplaires. Entre la recherche du contrat le plus adapté, la comparaison des devis, des exclusions et des garanties, on peut vite se sentir dépassé par les événements… Au risque de ne pas choisir le bon contrat ou de ne pas respecter les délais imposés par la banque.

Pour éviter les déconvenues et être sûr de trouver la meilleure assurance au meilleur prix, l’idéal reste de faire appel à un courtier en assurance comme Pretto, qui saura vous accompagner tout au long de vos démarches pour trouver la meilleure assurance de prêt.

Questions- Réponses

Comment se déroule la souscription d’une assurance emprunteur ?

La souscription d’une assurance emprunteur est indispensable pour l’obtention d’un prêt et doit être effectuée avant le début de l’emprunt. Lors d’une demande de souscription, l’assureur adresse au client une Fiche Standardisée d’Information et un questionnaire médical si l’emprunt dépasse 200 000 € par personne. L’assureur propose ensuite un taux adapté au profil de l’emprunteur, qui peut accepter l’offre ou non.

Comment faire pour déléguer son assurance ?

Vous pouvez déléguer votre assurance de prêt avant ou après la signature de votre prêt. Il vous suffit de souscrire à une offre d’assurance aux garanties équivalentes de celle proposée par votre banque et de la notifier par courrier recommandé. Vous devez envoyer une copie de votre contrat et de vos garanties.

Quelle est la procédure en cas de changement d’assurance ?

La loi Lagarde vous permet de changer d’assurance quand vous le souhaitez au cours de l’emprunt. Il suffit d’envoyer par recommandé à votre assureur actuel une copie du nouveau contrat et de ses garanties.
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