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Le TAEA : pourquoi il est utile de le connaître ?

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Celia Stabile
Mis à jour le 06 juil. 2022
Le TAEA : pourquoi il est utile de le connaître ?

Le TAEA, ou taux annuel effectif d’assurance, est un indicateur permettant de mesurer la part de votre assurance dans le coût total de votre prêt immobilier. En temps qu’emprunteur, c’est une donnée utile, car c’est un critère de comparaison entre diverses offres d’assurance, celles des banques mais aussi celles d’assurances extérieures. Il est une part importante du TAEG, qui regroupe l’ensemble des coûts de votre prêt hors montant emprunté.

Le TAEA est une information obligatoire de votre assurance de prêt

Depuis janvier 2015, date de la promulgation de la loi Hamon, le TAEA doit obligatoirement être mentionné dans toute offre de prêt, ainsi que le montant de la prime d’assurance emprunteur, et le montant de la cotisation mensuelle. Cela va dans le sens d’une meilleure transparence du domaine des assurances de prêt immobilier, auparavant concentrées par les banques, et dans lequel évoluent désormais de très nombreux assureurs extérieurs. Il est bon de savoir que le coût de l’assurance représente environ 30 % du coût global du crédit. Avant la loi Hamon, les banques n’avaient pas d’obligation de transparence et pouvaient présenter leurs offres sans mentionner de montant total ni de taux global.

Comment est calculé le TAEA ?

On peut calculer le TAEA à partir du TAEG:

TAEA = TAEG avec assurance - TAEG hors assurance.

Pour le déterminer, les banques prennent en compte des facteurs se rapportant au risque : l’âge, la situation professionnelle, la santé… Selon où vous vous situez par rapport à ces critères, elle définit le risque qu’elle ait à intervenir dans le remboursement de votre crédit, et fixe un montant d’assurance correspondant à cette analyse.

Il existe deux manières de calculer le montant de l'assurance de prêt. Soit elle est calculée sur le montant emprunté, ce qui signifie que la cotisation mensuelle reste égale du 1er au dernier mois de remboursement du prêt. Soit elle est calculée sur le capital restant dû, qui diminue de mois en mois puisque vous le remboursez ! Cela signifie que le montant de l’assurance diminue avec le temps. Mais souvent, le taux proposé avec ce type de calcul est plus élevé que pour des assurances calculées sur le capital emprunté.

Pourquoi c’est un avantage de connaître votre TAEA ?

Analysez finement l’offre de votre banque

A noter que la banque aura plutôt tendance à mettre en avant le taux nominal d’assurance, moins élevé que le TAEA. Il faut aussi étudier dans le détail ce qui est inclus par la banque dans le calcul du TAEA, car il est possible qu’elle n’y inclue pas les garanties non obligatoires comme l’invalidité, même si elle va fortement vous inciter à y souscrire. Le plus fiable et indéniable reste de comparer non seulement les TAEA mais les coûts totaux en euros de paiement d’une assurance.

Prenez le temps de comparer les offres

Une fois que vous avez connaissance du TAEA, qu’est ce cela change pour vous? Il est évident que cela renforce la transparence de l’offre proposée par la banque. Vous avez une meilleure vision de la composition de votre crédit. D’autre part, depuis 2010 et la promulgation de la loi Lagarde, vous n’êtes plus obligé de choisir l’assurance proposée par la banque. Vous pouvez opter pour une délégation d’assurance, sans que la banque puisse utiliser cet argument pour vous refuser une offre de prêt. De cette manière, vous pouvez comparer le TAEA de plusieurs assurances. Cette mise en concurrence permet de comparer les offres en détail pour trouver celle qui correspond le mieux à votre situation. En moyenne, les assureurs externes proposent des offres 30 à 40 % moins chères que celles des banques, ce qui représente une économie importante sur le montant total de votre emprunt. Le TAEA est alors un outil uniforme et complet vous permettant de comparer les prix des différentes offres.

Pour aller plus loin : Comparer les assurances emprunteur

Changez d’assurance

Si vous avez déjà accepté l’offre de votre banque, et avez commencé à rembourser votre crédit, vous avez encore la possibilité de changer d’avis. Lors de la première année de remboursement de votre crédit, vous êtes autorisé à changer d’assurance quand vous le souhaitez grâce à la délégation d'assurance, à condition de respecter des critères d’équivalence, ainsi qu’un délai de préavis. Votre banque ne peut refuser cette décision, ni mettre fin à votre prêt pour cette raison. A partir de la 2ème année de remboursement, vous pouvez encore changer d’offre, chaque année, à date anniversaire, en respectant toujours les mêmes contraintes. Si vous êtes dans les premières années de remboursement, trouver une meilleure offre peut donc toujours améliorer votre TAEA global, et représenter une vraie réduction du coût de votre crédit.

Quelle est la différence avec le TAEG ?

Le TAEA est un indicateur de mesure du coût de votre assurance de prêt, en comparaison du montant total de votre emprunt. Le TAEG est un indicateur plus large, qui prend en compte le TAEA mais aussi tous les autres frais annexes: les frais de dossier, les intérêts, les frais de garantie… Les deux indicateurs peuvent vous être utiles pour mesurer différentes choses : le TAEA vous permet de cibler spécifiquement le coût en assurance, et de comparer les offres sur ce critère seul. Utilisez-le pour comparer l’offre d’assurance de votre banque avec celle d’assureurs extérieurs.

Le TAEG vous permet plutôt d’avoir une idée globale du coût des frais annexes, que l’on a tendance à négliger dans une offre de prêt mais qui représentent un montant important. Utilisez-le pour comparer deux offres de prêt concurrentes émanant de deux banques.

En combinant analyse du TAEG (pour choisir la banque qui vous proposera l’offre globalement la plus avantageuse pour les coûts annexes), et analyse du TAEA (pour éventuellement déléguer votre assurance), vous obtiendrez une offre sensiblement moins coûteuse. Si vous manquez de temps, ou ne savez pas comment effectuer un comparatif efficace des offres, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en immobilier, qui aura une excellente connaissance du milieu, essentielle pour déterminer la meilleure offre à tous points de vue.

Pour aller plus loin : En savoir plus sur le TAEG

À retenir
Le TAEA, taux annuel effectif d’assurance, permet de calculer la part totale que représente le remboursement de l’assurance dans votre prêt. Il peut représenter 30 à 40 % de votre emprunt Il est inclus dans un indicateur plus vaste, le TAEG, qui représente tous les coûts de votre emprunt en dehors du capital et du taux d’intérêt. En comparant les TAEA, vous pouvez vous faire une idée de la compétitivité de l’offre présentée par votre banque en matière d’assurance. Avoir recours à une assurance déléguée, pratique encouragée depuis 2010 par la loi Lagarde, peut vous faire réaliser une économie importante sur la durée
Mis à jour le 06 juil. 2022
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Celia Stabile
SEO Manager

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