Assurance emprunteur : déclarer, pas déclarer ?
Sur l'importance de bien comprendre l'assurance emprunteur
L’assurance emprunteur permet d’assurer votre crédit (et non pas votre logement). Elle permet de garantir le remboursement de votre prêt en cas de situation imprévue qui provoquerait une incapacité de paiement (décès, invalidité, incapacité de travail). C’est bien sûr tout ce à quoi nous ne voulons pas forcément penser ni anticiper... Heureusement les assureurs sont là pour nous le rappeler avec le questionnaire de santé.
D’un assureur à l’autre, les éléments concernant votre santé et vos habitudes de vie peuvent faire varier le coût mensuel de votre assurance. Par exemple, certaines assurances pénalisent les personnes qui fument tandis que d’autres non, mais vont pénaliser d'autres éléments comme les personnes en surpoids. Nous recommandons de vous faire accompagner d’un expert en assurance qui va pouvoir, à l’instar d’un expert crédit, vous guider vers le choix le plus adapté à votre profil.
Le fameux questionnaire santé
Il est important de remplir le questionnaire santé avec honnêteté et précision mais il est délicat de savoir quels sont les éléments qui ne sont pas à déclarer obligatoirement.
Contrairement aux idées reçues, le droit à l’oubli - c’est-à-dire l’absence d’obligation de déclarer une pathologie - concerne uniquement les cancers et l’hépatite C. Au delà de 5 ans de rémission totale (soit à partir de la date de fin du protocole thérapeutique), vous n’avez pas à déclarer quoi que ce soit.
- Un capital assuré de moins de 200 000 € en tout (c’est-à-dire tous prêts confondus)
- Avoir moins de 60 ans à la fin du prêt
Une fois votre questionnaire envoyé, il n’est plus possible de revenir sur votre déclaration. Certaines questions peuvent induire en erreur, minutie et vigilance sont de rigueur.
Y a t il des assurances qui ne demandent pas de questionnaire santé ?
Les assurances externes sont obligées de demander le questionnaire santé (sauf si vous respectez les conditions de la loi Lemoine). En revanche, les assurances groupe (directement par la banque) ne passent pas par cette modalité parce qu’elles mutualisent les risques : à partir du moment où vous empruntez, vous payez la même chose que tout le monde. L’assurance sera plus chère mais est très intéressante pour les personnes ayant un problème de santé. Si vous n'avez pas de problème particulier, il est plus avantageux de passer par une assurance externe.
Selon l’assureur en fonction du montant de l’emprunt ou de l'âge du client, il est possible de passer à des formalités médicales supplémentaires (prise de sang, électrocardiogramme, analyse urines cotinine). Les assureurs travaillent avec des centres agréés; c'est l'assureur qui prend en charge le montant des analyses et le questionnaire médical est rempli par un médecin. Trouver un assureur qui ne demande pas de pousser les examens plus moins, peut faire partie de l'expertise assurance, si cela est important pour vous.
Mis à part les deux pathologies citées plus haut (cancer et hépatite), oui, vous devez tout déclarer. En revanche pour comprendre les subtilités et souscrire à l'assurance la plus adaptée à votre profil le mieux reste tout de même de se faire accompagner par un expert en assurance.
