Cotisations d’assurance emprunteur : les critères déterminants

• Si la base de calcul est le capital emprunté : Pour un emprunt de 200 000 euros et un taux de 0.30 %, il est aisé de calculer le montant annuelle de l'assurance : 200 000 x 0.30 % = 600 euros, soit 50 euros/mois. Une somme fixe qui sera prélevée de la première à la dernière mensualité.
• Si la base de calcul est le capital restant dû : Seule la première cotisation sera de 50 euros, les suivantes seront dégressive jusqu'à la fin du prêt. Lorsque la moitié du capital est remboursé, vous ne payez plus que 25 euros/mois. Et quelques dizaines de centimes d'euros seulement à la fin du crédit.

On ne peut comparer que ce qui est comparable. Et faire une comparaison par rapport au montant de la première mensualité quand la base de calcul est différente n'aurait aucun sens. Par conséquent, le choix se fait bien entendu par rapport au coût global de l'assurance, mais aussi sur le mode de calcul. Si l'on opte pour une assurance calculée sur le capital restant dû, on paye ainsi plus cher au début du crédit qu'à la fin.

Les assureurs considèrent que plus les emprunteurs sont âgés, plus les risques de décès ou de graves problèmes de santé sont grands. Par conséquent, l'âge est un facteur important pour le coût de l'assurance. Plus on est âgé au moment de la signature du contrat et plus les primes mensuelles sont élevées.

C'est aussi un élément important dans le calcul du tarif. L'assureur l'évalue grâce au questionnaire que tout emprunteur doit remplir. Si le souscripteur a des antécédents de maladie ou a été victime d'un accident grave, l'assurance lui applique une surprime. Mais les assureurs ne l'apprécient pas tous de la même manière. Ainsi, les assureurs groupes sont souvent moins "tatillons" car leurs tarifs sont calculés par rapport aux risques moyens par tranche d'âge.

Les compagnies et mutuelles d'assurances tiennent aussi très souvent compte des métiers exercés et des sports pratiqués. Ainsi, un pompier, un policier, un alpiniste amateur, ou un fan d'ULM paieront plus cher leur assurance de crédit immobilier. On remarque cependant une grande disparité entre les assureurs dans le calcul des surprimes.

Dans ces trois cas, la prise en charge des échéances n'intervient pas dès le premier jour. Par exemple, si vous êtes en interruption de travail pour cause de maladie, les échéances ne sont prises en charge qu'à partir du moment ou la période de carence sera atteinte. En fonction des assureurs et des contrats, cette période peut être de 60 jours d'arrêt ou 90 jours, voire même 6 mois ou plus sur certains contrats !

Le montant de la prime est calculé par rapport aux risques et aux indemnisations prévisibles qui en découlent. Ainsi, plus le délai de carence est long et moins l'assureur prend de risque. Par conséquent les périodes de carence influent sur le montant de la prime d'assurance.