1. Militaire : quelles spécificités pour mon prêt immobilier ?

Militaire : quelles spécificités pour mon prêt immobilier ?

En tant que militaire, vous avez un statut particulier aux yeux des banques puisque votre profession est considérée comme risquée par la majorité des assureurs de prêt immobilier. Par conséquent, vous devez prendre en compte quelques spécificités pour l’obtention de votre prêt immobilier, notamment en ce qui concerne l’assurance.

Il est important de préciser que ces spécificités ne s’appliquent pas à tous les types de métiers militaires : si vous êtes réserviste ou si vous n’êtes pas amené à aller sur le terrain, votre métier ne sera pas considéré à risque et votre dossier sera considéré comme un dossier classique.

Découvrez dans cet article quelles solutions s’offrent à vous en tant que militaire, comment monter un dossier solide qui répond aux exigences des banques et à quelles aides vous avez droit.

Des spécificités en termes d’assurance et de garantie pour un prêt militaire

Très sensibles au risque, les banques exigent une assurance de la part de leurs emprunteurs : en cas d’invalidité, de décès ou d'incapacité de rembourser l'emprunt (en fonction des situations précisées au contrat), c’est l’assureur qui prend le relais dans le remboursement du crédit.

Du côté de l’assureur, un certain nombre de critères sont donc étudiés afin de déterminer le niveau de risque encouru par l’assuré. Par la nature de votre activité, le risque de décès ou d’invalidité est bien plus élevé que pour la majorité des professions. Par conséquent, la prudence des assureurs est supérieure et leurs tarifs seront mécaniquement majorés par rapport à une autre profession.

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Pour déterminer plus précisément le risque, les assureurs peuvent vous poser un certain nombre de questions, par exemple sur vos déplacements près de zones de conflits, sur votre division ou encore sur le type de matériel que vous utilisez. En fonction de vos réponses, les assureurs évaluent le risque et vous proposeront leur taux. Celui-ci peut être majoré en raison du risque. Dans le pire des cas, vous pouvez avoir un refus de l'assurance.

Bon plan
Afin d’éviter un refus ou un tarif trop élevé, vous pouvez souscrire à des assurances emprunteur spécialisées et aux conditions avantageuses : il suffit pour cela de passer par une mutuelle militaire. C'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance.

A titre d’exemple, citons :

  • La Mutuelle Nationale Militaire (MNM)
  • L'Association Générale de Prévoyance Militaire (AGPM)
  • La Mutuelle de l'Armée de l'Air (MAA)
  • La Caisse Nationale du Gendarme
  • La Mutuelle de Gendarmerie (CNG-MG)

Par ailleurs, vous avez également la possibilité de passer par un organisme de caution spécifique pour les militaires. La caution a pour rôle de rembourser la banque en cas d’impossibilité de votre part dans les cas non couverts par l’assurance. C’est donc une protection pour l’établissement prêteur et une obligation pour obtenir votre prêt immobilier.

Le Fonds Mutuel de Garantie des Militaires (FMGM) s’adresse ainsi spécifiquement aux adhérents des mutuelles nommées ci-dessus. Le principal avantage de cette caution est financier : si vous n’avez aucun incident de paiement, elle vous restitue la totalité de votre dépôt de garantie (qui correspond à 1 % du montant du prêt).

La banque a cependant la main sur les organismes de garantie avec lesquels elle travaille, c’est donc elle qui tranchera pour déterminer où envoyer votre dossier.

Vous bénéficiez également de prêts spécifiques d’aide à la propriété

Au-delà de l’assurance, vous pouvez accéder, en tant que militaire, à des prêts spécifiques d’aide à la propriété.

Il existe tout d’abord les prêts “habitat” proposés par le Ministère des Armées à travers l’Institut de Gestion Sociale des Armées (IGESA).

Ces prêts "habitat" sont constitués de 3 types de prêts différents :

  • Le prêt d’accession à la propriété (maximum 15 000 €, remboursable sur 15 ans maximum) pour favoriser l’acquisition d’une résidence principale
  • Le prêt complémentaire (maximum 10 000 €, remboursable sur 15 ans maximum), dédié aux personnes affiliés aux fonds de prévoyance militaire et indissociable du prêt d’accession à la propriété
  • Le prêt de financement de travaux (maximum 13 000 € si vous avez recours à un professionnel, remboursable sur 10 ans maximum, 5 000 € si vous faites les travaux vous-même, remboursable sur 4 ans maximum)

Ces prêts sont octroyés à tout militaire justifiant de 2 ans de service effectifs au Ministère des Armées et sans condition de ressource. Vous pouvez par ailleurs contracter plusieurs prêts habitat au cours de votre carrière, sous réserve du remboursement intégral du précédent prêt.

Être militaire : un bon profil pour les banques ?

En tant que militaire, vous bénéficiez d’un dossier solide aux yeux des banques du fait de la stabilité de votre statut. Comme pour tout autre dossier, les établissements bancaires étudient vos revenus et leur continuité dans le temps, votre historique bancaire et bien sûr votre apport afin de s’assurer de votre capacité de remboursement du prêt. La stabilité des revenus garantis par votre statut de militaire est donc un solide argument en votre faveur au moment de l’étude de votre dossier.

Certaines banques proposent même des offres spécifiques liées à votre statut de militaire et à ses contraintes : accès à votre banque à travers le monde, déménagements fréquents liés à votre mobilité professionnelle, accompagnement en cas de reconversion professionnelle...

Néanmoins, comme évoqué précédemment, votre activité de militaire et le niveau de risque associé impliquent des spécificités dans le montage de votre dossier et dans le choix des banques et assurances.

Grâce à sa fine connaissance du marché de l’immobilier, des assureurs et des établissements bancaires, un courtier immobilier peut :
  • Trouver l’assurance la plus adaptée à votre métier de militaire
  • Favoriser l’acceptation de l’assurance choisie par la banque auprès de laquelle vous empruntez (votre assurance doit être équivalente en termes de garanties à celle proposée par la banque)
  • Vous aider à mettre en valeur votre dossier pour faciliter l’obtention de votre crédit

Nos courtiers Pretto sont à votre disposition pour vous appuyer dans votre projet et vous aider à trouver l’offre de financement la plus adaptée à votre profil.

A retenir
  • En tant que militaire, vous bénéficiez d'un dossier solide lié à votre statut et à la stabilité de votre revenu.
  • Mais les risques liés à votre profession signifient que vous devez être attentif dans le choix de votre assurance de prêt immobilier.
  • Afin de mettre toutes les chances de votre côté, n'hésitez pas à passer par un courtier immobilier, qui saura comment mettre votre dossier en valeur, avec toutes ses spécificités.
Mis à jour le 21 septembre 2020
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Flavio Mazza
Manager commercial
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