Combien rapporte un CEL ?
CEL : définition et fonctionnement
Le prêt épargne logement est plafonné à 23 000 € sur une durée de 2 à 15 ans, le CEL, lui, l’est à 15 300 €.
Il existe des distinctions entre les CEL ouverts avant et après le 1er janvier 2018. :
- Ceux ouverts après 2018 ne donnent plus droit à une prime d’Etat contrairement à ce qui était le cas auparavant.
- Pour ceux ouverts avant 2018, une prime d’État est octroyée à la fin de la période, proportionnelle à l'effort d'épargne et correspondant à 50 % des intérêts accumulés. Cependant, cette prime est plafonnée à 1 144 € et est soumise aux prélèvements sociaux.
Ouverture du compte
Qu’elle soit majeure ou mineure, une personne a le droit d’ouvrir un CEL dans la mesure où elle peut verser le montant minimum de 300 € exigé. Néanmoins, elle ne doit pas être déjà détentrice d'un CEL, son nombre étant limité à un par personne.
Il faut également savoir que si vous souhaitez ouvrir un plan d’épargne logement (PEL), cela peut s’envisager à partir du moment où la démarche est réalisée au sein du même établissement bancaire que celui où votre CEL a été souscrit.
Sachez que toutes les banques ayant passé une convention avec l’Etat sont en capacité de vous proposer l’ouverture d’un CEL. Ses caractéristiques sont réglementées par l'État et donc identiques d’un établissement bancaire à un autre, d’où l’inutilité de le comparer auprès de plusieurs banques.
Quel est le taux et la durée du CEL ?
Le taux d’intérêt du CEL est fixé à 2 % et ce, quelle que soit sa date d’ouverture. Les intérêts générés sont capitalisables, chaque année au 31 décembre ils augmentent le capital épargné et produisent par la suite des intérêts supplémentaires.
La durée du CEL n’est pas imposée. Vous êtes donc libre de clôturer votre CEL à tout moment.
Néanmoins, pour bénéficier d’un prêt épargne logement, votre CEL doit être effectif depuis au moins 18 mois.
Quelle est la fiscalité du CEL ?
La fiscalité de votre CEL dépend de sa date d’ouverture : il ne sera pas imposé de la même façon s’il a été ouvert avant 2018 ou après 2018.
| Ouverture avant 2018 | Ouverture après 2018 | |
|---|---|---|
| Prélèvement forfaitaire | Non | Prélèvement forfaitaire unique de 30 % |
| Impôt sur le revenu | Exonéré d’impôt sur le revenu | Assujetti à l’impôt sur le revenu à hauteur de 12,8 % |
| Prélèvements sociaux | Soumis aux prélèvements sociaux | Soumis aux prélèvements sociaux à hauteur de 17,2 % |
Comment utiliser le CEL pour son apport ?
Bien qu’il vous permette de bénéficier d’un taux privilégié lors de votre achat immobilier, votre CEL vous amène également à vous constituer un apport personnel. Il est d’ailleurs souvent préféré au PEL car il octroie notamment la possibilité de retirer l’argent qui y a été déposé, et ce, dès son ouverture.
Vous avez la possibilité d'y effectuer un retrait partiel ou total :
Un retrait partiel, effectué sur Internet ou auprès de votre banque, demeure sans conséquence dans la mesure où le solde minimum de 300 € est bien conservé.
Un retrait total, nécessitant l’intervention de votre banquier, entraînera de fait la clôture de votre CEL.
Est-ce intéressant d’avoir un CEL ?
Bien que le taux de rémunération du CEL puisse varier, il reste toujours attractif en raison de ses nombreux avantages et de sa flexibilité !
- Le CEL est gratuit : aucun frais d’ouverture, de dépôt ou de retrait,
- Votre capital n’est pas bloqué : vous pouvez retirer votre épargne à tout moment,
- Il est possible de cumuler les droits au prêt au sein d’une même famille, à condition que plusieurs membres soient détenteurs d'un CEL,
- Sa durée n’est pas limitée dans le temps
- Le CEL peut être cumulé avec un PEL, cela vous octroie la possibilité d’emprunter un montant plus élevé.
Détenir un CEL ne vous garantit pas l’obtention un prêt immobilier, les banques étudient votre solvabilité quoi qu'il en soit.
Quelle est la différence entre le PEL et le CEL ?
| CEL | PEL | |
|---|---|---|
| Conditions d’ouverture | Limité à 1 par individu | Limité à 1 par individu |
| Versement initial | Minimum 300 € | Minimum 225 € |
| Durée minimale pour obtenir un prêt épargne logement | 18 mois | 4 ans cel |
| Durée maximale d’épargne | sans limite | Limitée à 10 ans |
| Plafond des dépôts | 15 300 € | 61 200 € |
| Epargne disponible à tout moment | Oui | Non |
| Taux de rémunération de l’épargne | 2 % | 1, 2 ou 2,25 %, selon la date d'ouverture |
| Taux du prêt épargne logement | 3,5 % | 2,2 ou 3,2%, selon la date d'ouverture |
| Montant maximum empruntable | 23 000 € | 92 000 € |
| Durée de remboursement du prêt | de 2 à 15 ans | de 2 à 15 ans |
- Le CEL peut être utilisé uniquement dans le cadre d'un projet immobilier ou le financement de travaux de rénovation ou d'entretien.
- Le CEL vous permet de bénéficier d’avantages sur votre prêt immobilier, mais attention il ne garantit pas son obtention !
- Un seul CEL par personne est valable, mais il peut être cumulé avec un PEL.
