Les taux immobiliers sur 15 ans en Normandie en janvier 2023
« Au 1er janvier 2023, la Banque de France a augmenté le taux d’usure, permettant aux banques de profiter d’une petite marge pour accorder davantage de crédits. Néanmoins, cet appel d’air risque d’être de courte durée. En effet, les banques ont déjà augmenté leurs taux immobiliers de 0,40 jusqu’à 0,45 point sur un mois pour atteindre près de 2,70 % au mois de janvier pour les prêts immobiliers sur 20 ans. Selon Pretto, cette remontée de l’usure deviendra très rapidement obsolète, probablement dès mi-janvier. Les emprunteurs seront donc soumis à une épreuve compliquée dès ce mois de janvier. »
Pourquoi tous ces taux immobiliers en Normandie ?
- la localisation de votre bien
- votre profil emprunteur
En empruntant en Normandie sur 15 ans, vous n'aurez pas le même taux de crédit que dans le reste de la France.
1. Projet d'achat immobilier en Normandie : l'influence des taux régionaux
Les taux immobiliers varient d'une région à l'autre en fonction des politiques commerciales des banques régionales et locales. Comparez les taux immobiliers en Normandie par rapport au reste de la France.
| Régions | Meilleurs taux | Taux ordinaires |
|---|---|---|
| 1. Auvergne-Rhône-Alpes | 2,71 % | 2,88 % |
| 2. Bourgogne-Franche-Comté | 2,48 % | 2,63 % |
| 3. Bretagne | 2,46 % | 2,62 % |
| 4. Centre-Val de Loire | 2,48 % | 2,63 % |
| 5. Grand-Est | 2,79 % | 2,97 % |
| 6. Hauts-de-France | 3,22 % | 3,43 % |
| 7. Ile-de-France | 2,82 % | 3,00 % |
| 8. Normandie | 2,86 % | 3,04 % |
| 9. Nouvelle-Aquitaine | 2,61 % | 2,78 % |
| 10. Occitanie | 2,55 % | 2,71 % |
| 11. Pays-de-la-Loire | 2,69 % | 2,86 % |
| 12. Provence-Alpes-Côte d'Azur | 2,68 % | 2,85 % |
2. Profil emprunteur : quel salaire pour obtenir un bon taux immobilier en Normandie ?
En plus de la localisation de votre bien immobilier, les banques regardent certains critères pour définir votre taux, c'est ce que l'on appelle le profil emprunteur. Emprunter seul ou à deux, le montant de vos revenus et de votre apport ainsi que la durée de votre prêt vont faire varier votre taux.
Le niveau de vos revenus est l'un des critères majeur que les banques étudient pour vous proposer le meilleur taux en Normandie. Un profil aux revenus élevés pourra bénéficier d'un taux plus avantageux car les banques peuvent proposer leurs propres produits d'épargne en plus du crédit immobilier.
Les taux immobiliers en 2022 sur 15 ans en Normandie
La durée pendant laquelle vous allez emprunter est un facteur déterminant du taux d’intérêt qui vous sera proposé.
Mais, en fonction des régions, les répartitions ne sont pas toujours les mêmes. C'est le cas de la Normandie, comme vous pouvez le voir dans le diagramme ci-dessous.
Répartition des emprunts par durée en Normandie
Dans le cas où vous n’avez pas (encore) le confort financier pour supporter de tels montants tous les mois, l’emprunt sur 20 ans peut être une meilleure option (il vous permettra également d’emprunter des sommes plus élevées si besoin est).
La région où vous souhaitez emprunter est un autre point important. Les banques ont des politiques commerciales régionales et mènent entre elles une concurrence à l’échelle de la région.
Un même profil pourra recevoir des appréciations différentes d’une région à l’autre, y compris au sein de la même banque.
Votre taux dépendra donc de votre profil emprunteur, mais aussi du niveau de concurrence entre les banques en Normandie.
Mais sur 15 ans, le taux de crédit immobilier ne fait pas tout
Votre taux nominal n’est pas le seul élément à prendre en compte au moment de choisir un prêt, en particulier sur 15 ans. Il faut que vos conditions soient les plus avantageuses possible.
La première des conditions concerne les remboursements anticipés.
Un prêt immobilier est en moyenne remboursé au bout de 7 ans en France.
Il se peut donc que vous souhaitiez rembourser votre emprunt avant l’échéance.
Les banques incluent souvent des IRA (Indemnités de remboursement anticipé) dans les contrats de prêts immobiliers afin de compenser le manque à gagner en intérêts (vous n’aurez pas à payer des intérêts sur 15 ans si vous remboursez votre prêt après seulement 8 ans).
La suppression des IRA peut se négocier, mais cela doit se faire au moment où vous faites votre demande de crédit.
Le prêt qui sera le plus adapté à votre profil est aussi un prêt flexible, qui vous permettra de moduler (à la hausse ou à la baisse) vos mensualités si vous le souhaitez.
Vous pouvez également négocier la possibilité de reporter vos mensualités, au cas où votre situation financière l’exige.
Il vous faut savoir qu’en reportant vos mensualités, vous augmenterez les frais liés à votre crédit.
Il existe des emprunts transférables, qui vous autorisent à vendre et acheter un autre bien immobilier sans changer de crédit. Cette condition très avantageuse n’est toutefois pas offerte par toutes les banques, en particulier en période de taux bas.
Comment obtenir le meilleur taux en Normandie selon vos conditions
Pretto n’est pas physiquement présent en Normandie. Nous ne sommes d’ailleurs physiquement présents nulle part : notre offre est 100 % en ligne. Ce n’est pas pour cela que nous ne disposons pas du même ancrage en Normandie que la plupart des courtiers en agence.
En effet, les négociations entre courtiers et banques s’effectuent au niveau du siège des banques et non pas auprès du conseiller en agence.
Un courtier classique vous facturera généralement un pourcentage du montant de votre prêt immobilier (entre 2 000 € et 3 000 € en moyenne), là où Pretto a un tarif unique et inférieur : 1 990 € (hors projets spéciaux) !