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Évolution des taux immobiliers : quelle est la tendance des taux ?

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Pierre Chapon
Mis à jour le 22 sept. 2022
Évolution des taux immobiliers : quelle est la tendance des taux ?

Les taux immobiliers connaissent une fluctuation assez importante en raison de nombreux facteurs. Par conséquent, il est important de surveiller ces chiffres pour négocier les biens immobiliers au meilleur prix.

Pour obtenir le meilleur taux, vous devez vous référer aux tendances historiques et comprendre les raisons des différents pics et planchers d’antan. Pour en savoir plus concernant la situation actuelle, n'hésitez pas à vous référer à notre baromètre des taux.

Évolution historique des taux immobiliers

Historiquement, la tendance des taux de crédits immobiliers pour les particuliers a été à la baisse pendant deux décennies, excepté lors de la crise de 2008. Il s'agit d'une année difficile qui a été pour le secteur immobilier : étant donné les difficultés financières des acheteurs, les délais de transaction sont devenus plus longs. Ainsi, le prix de vente a diminué drastiquement et les banques ont commencé à être plus exigeantes pour accorder des prêts immobiliers.
Important

En effet, durant cette récession économique, le taux est monté jusqu’à 5 % pour brutalement redescendre à 4,5 % l’année suivante. Depuis, la baisse s’est poursuivie jusqu'à 1,2 % au dernier trimestre de 2020.

En 2011, les taux immobiliers ont connu une nouvelle suite au krach boursier. Les États européens, criblés de dettes, ont fait face à une nouvelle crise moins dévastatrice. À ce moment-là, les taux se sont élevés jusqu'à 4 %.

Ces dernières années, malgré la tendance à la baisse, une petite remontée des taux immobiliers a été constatée depuis la pandémie du Coronavirus. Le secteur de l’immobilier a été touché par les confinements successifs : une transaction immobilière requiert une projection à long terme et une économie stable.

Quelle est la tendance d'évolution des taux immobiliers ?

Si la crise sanitaire a légèrement rehaussé les taux immobiliers, les experts ont observé une baisse des taux, mais celle-ci n'a pas été exceptionnelle. En fonction de la durée du crédit immobilier, le taux estimé peut tout de même rester élevé.

En revanche, certaines banques refusent toujours de financer les projets d’achat immobilier sans apport : elles préfèrent tout de même rester prudentes, malgré la reprise économique observée.

Bon à savoir
Les institutions bancaires doivent également respecter le taux d’endettement maximum de 35 %, réglementé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF).

Le tableau ci-dessous permet de mieux constater les évolutions des taux des crédits immobiliers pour chaque durée de prêt immobilier :

DuréeMeilleurs tauxTaux ordinairesTendance
10 ans1,23 %2,02 %
15 ans1,56 %2,13 %
20 ans1,70 %2,27 %
25 ans1,83 %2,34 %

Les meilleurs taux affichés font partie des 20 % les plus bas du marché, selon les études menées par Pretto.

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Quels facteurs font évoluer les taux immobiliers ?

Les taux immobiliers dépendent de divers facteurs.

Le saviez-vous ?

Tout d'abord, ils suivent le taux directeur fixé par la Banque Centrale Européenne.

Les obligations assimilables du Trésor public et les taux Euribor impactent aussi les taux immobiliers.

En effet, vous n’êtes pas seul à devoir emprunter pour financer votre projet, les banques aussi !

La Banque Centrale Européenne (BCE) prête aux banques des États membres. Si les taux de la BCE sont élevés, les banques montent leurs taux d’intérêt pour conserver leur marge. En revanche, si les taux de la BCE sont bas, les banques baissent leurs taux pour attirer de nouveaux clients.

Bon à savoir

Autre critères : les obligations assimilables du Trésor Français. Émises par l’État pour 2 à 50 ans, ces obligations permettent à l’État français de financer les emprunts des banques.

En particulier, l’OAT à taux fixe 10 ans est un bon indicateur de l’évolution des crédits immobiliers à taux fixe. En théorie, il y a un temps de décalage entre l’évolution de l’OAT et celle des taux immobiliers.

Enfin, l’Euro Interbank Offered Rate (Euribor) correspond à la moyenne des taux auxquels les banques européennes se prêtent des fonds. Bien sûr, les banques empruntent sur des durées et avec des conditions différentes. Pour obtenir cette moyenne, on simule 8 échéanciers types et on le soumet aux banques les plus actives de la zone euro.

Les taux Euribor 3 mois et 12 mois sont utilisés comme index pour les crédits à taux variables. Les banques prennent une marge et appliquent les taux qui en résultent à votre crédit immobilier. Le taux de départ est souvent plus faible qu’un taux fixe, mais il représente un risque important puisqu’il peut aussi augmenter drastiquement. Néanmoins, le taux révisable peut représenter une solution de financement pour les emprunteurs dont le dossier dépasse le taux d'usure, par exemple.

À retenir

En fin de compte, lorsque l’on parle de taux immobiliers, il ne faut pas oublier de considérer des variables clés pour ne pas se tromper :

  • Le coût complet de l’achat d’une maison ou de tout autre bâtiment : il y a encore les frais des assureurs et des banques qui gonflent le prix de vente final d’un bien.
  • Les taux immobiliers sont sujets à des fluctuations, principalement à cause de l’économie d’un pays et des exigences des banques pour l’accord d’un prêt.
  • Les prêts sur 15 ou 25 ans bénéficient des meilleurs taux immobiliers, contrairement à ceux sur 20 ans. C’est une information à ne pas négliger, malgré l’écart parfois faible au niveau desdits taux.