Comment avoir la meilleure assurance de prêt immobilier ?

Chez Pretto, on fait tout pour que ça devienne limpide comme de l’eau de roche !

• la banque
• l’assureur
• un courtier en assurance
• les comparateurs

Les banques proposent leurs propres services d’assurance, que vous pouvez choisir de prendre au moment où vous faites votre demande de prêt.

Gardez en tête que les banques proposent généralement des contrats d’assurance groupe. Ce sont donc des contrats collectifs, qui mutualisent les risques de tous les emprunteurs.

Si vous présentez peu de risques, ce n’est donc pas forcément le type de contrat le plus avantageux pour vous. Sachez également que ces contrats de groupes sont négociés par classe d’âge. Vous paierez donc plus cher si vous empruntez à 45 ans qu’à 32 ans.

En revanche, ce type de contrat présente l’avantage considérable d’être rapide, et assez simple en termes d’adhésion.

Rien ne vous oblige à souscrire l’assurance de la banque prêteuse. Vous pouvez en effet choisir de passer par la délégation d’assurance, c’est-à-dire de prendre votre contrat auprès d’un assureur autre que celui de la banque.

Celui-ci vous proposera un contrat individuel. Il prend en compte votre situation personnelle pour vous proposer un contrat adapté au risque que vous représentez. Cela vous permet de faire des économies par rapport à un contrat groupe, tout en bénéficiant de garanties et de conditions mieux adaptées à vos besoins.

En revanche, la procédure peut être plus longue, car la banque et l’assurance doivent s’accorder. Il est donc bon d’anticiper votre demande de délégation d’assurance.

Il est facile de se perdre parmi les nombreuses offres d’assurance proposées sur le marché, d’autant plus qu’il s’agit d’un sujet technique.

Son rôle est de comparer pour vous les assurances afin de vous proposer le meilleur taux, mais également de s’assurer que le contrat proposé correspond à vos besoins… et aux exigences de la banque.

Notez que vous pouvez aussi profiter des services des comparateurs.

Voici tout d’abord un tableau mettant en avant deux profils de personnes cherchant une assurance.

Suivant ces deux profils, voici consécutivement les assurances qui leur conviendraient le plus, dans l’ordre du plus intéressant au moins intéressant financièrement.

Il faut bien sûr aller plus loin que la simple prime/mensualité, pour voir si le contrat proposé est le meilleur pour vous dans son ensemble.

Certaines garanties sont obligatoires. Ne pas y souscrire vous empêcherait tout bonnement d’avoir une assurance, ce qui vous empêcherait aussi probablement d’avoir un crédit.

Parmi elles, on retrouve :

• la garantie décès et de la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
• l’incapacité temporaire et totale de travail (ITT)
• la garantie invalidité permanente partielle (IPP) qui intervient en complément de la garantie invalidité permanente totale (IPT).

Ces assurances ont un prix, mais cela peut en valoir la chandelle. Faites votre choix en fonction de votre profil.

Certaines assurances ne souhaitent pas assurer les personnes à partir d’un certain âge. Car le risque, pour elles, sont trop importantes.

Après 80 ans, d’ailleurs, seule la garantie décès peut être souscrite. La couverture a lieu jusqu’aux 90 ans de la personne. Enfin, de manière générale, plus le candidat à l’assurance est âgé, plus les primes risquent d’être élevées.

Sur certaines garanties, il faut compter un délai de carence allant de 1 mois à 1 an à partir de la date de signature du contrat.

Pendant ce laps de temps, l’assureur ne couvre pas l’assuré. C’est un point très important, à considérer lorsque vous recherchez la meilleure assurance de prêt immobilier.

Un délai de franchise peut aussi s’étendre (suivant les contrats) de 3 à 6 mois à dater du jour de la déclaration du sinistre. Sur cette période aussi, l’assureur n’indemnise pas le souscripteur.

Aux primes (mensuelles ou annuelles) peuvent s’ajouter des surprimes.

Ces suppléments sont ajoutés à la cotisation de base lorsque l’assuré est confronté à un risque important (médical grave, professionnel, sportif, etc.) qui modifie la nature du risque à assurer.

Il faut prendre connaissance de ces éléments pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier possible. À noter que les compétitions de haut niveau peuvent même mener à des exclusions de garanties !

Source : classement des Assureurs Crédit, site indépendant des assurés pour les assurés.

On l’a déjà dit, vous pouvez choisir de prendre l’assurance de la banque ou de faire une délégation au moment où vous achetez. Mais vous pouvez également en changer une fois que vous avez signé votre prêt !

Afin de résilier votre assurance avec la loi Hamon, vous devez prévenir la banque (ou votre assureur si vous êtes déjà en situation de délégation) par courrier recommandé avec accusé de réception au minimum 15 jours avant la date anniversaire de votre contrat.

Si vous l’avez souscrit auprès de la banque, c’est la date de signature de l’offre de prêt que vous devez prendre en compte. Si vous avez souscrit un contrat auprès d’un assureur, vous devez vous baser sur la date à laquelle le contrat a été signé.

Les dates à prendre en compte sont les mêmes que pour la loi Hamon : avec une assurance prise auprès de la banque, la date anniversaire est celle de la signature de l’offre de prêt.

Auprès d’une assurance en délégation, c’est la date de signature du contrat qui vaut.