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Comment avoir la meilleure assurance de prêt immobilier ?

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Eloi Gabin
Mis à jour le 26 août 2022
Comment avoir la meilleure assurance de prêt immobilier ?
Vous souhaitez bénéficier de la meilleure assurance de prêt immobilier mais vous ne savez pas par où commencer ni comment la trouver ? Vous souhaitez comparer les assurances emprunteur mais vous ne savez pas par où commencer ? Alors, cet article est pensé pour vous !

Chez Pretto, on fait tout pour que ça devienne limpide comme de l’eau de roche !

Où trouver la meilleure assurance prêt immobilier ?

Vous pouvez vous adresser à différents interlocuteurs pour votre assurance de prêt immobilier :
  • la banque
  • l’assureur
  • un courtier en assurance
  • les comparateurs

L’assurance prêt immobilier de la banque

Détrompez-vous, les banques ne s'occupent pas seulement de comparer les meilleurs taux immobiliers pour vous. Elles proposent leurs propres services d’assurance, que vous pouvez choisir de prendre au moment où vous faites votre demande de prêt.

Gardez en tête que les banques proposent généralement des contrats d’assurance groupe. Ce sont donc des contrats collectifs, qui mutualisent les risques de tous les emprunteurs.

Si vous présentez peu de risques, ce n’est donc pas forcément le type de contrat le plus avantageux pour vous. Sachez également que ces contrats de groupes sont négociés par classe d’âge. Vous paierez donc plus cher si vous empruntez à 45 ans qu’à 32 ans (mais c’est également le cas pour une assurance individuelle).

En revanche, ce type de contrat présente l’avantage considérable d’être rapide, et assez simple en termes d’adhésion.

La délégation d’assurance pour trouver la bonne assurance

Rien ne vous oblige à souscrire l’assurance de la banque prêteuse. Vous pouvez en effet choisir de passer par la délégation d’assurance, c’est-à-dire de prendre votre contrat auprès d’un assureur autre que celui de la banque.
Celui-ci vous proposera un contrat individuel. Il prend en compte votre situation personnelle pour vous proposer un contrat adapté au risque que vous représentez. Si vous présentez peu de risques, cela vous permet de faire des économies par rapport à un contrat groupe, tout en bénéficiant de garanties et de conditions mieux adaptées à vos besoins.

En revanche, la procédure peut être plus longue, car la banque et l’assurance doivent s’accorder. Il est donc bon d’anticiper votre demande de délégation d’assurance.

À savoir
Vous n’avez pas besoin d’avoir signé de compromis de vente pour lancer vos recherches !

Le courtier pour trouver les meilleures assurances

Il est facile de se perdre parmi les nombreuses offres d’assurance proposées sur le marché, d’autant plus qu’il s’agit d’un sujet technique.

Vous êtes perdu parmi les termes de garanties, de quotité, de franchise et de carence ? Pas de panique, le courtier en assurance est là pour vous aider !

Son rôle est de comparer pour vous les assurances afin de vous proposer le meilleur taux, mais également de s’assurer que le contrat proposé correspond à vos besoins… et aux exigences de la banque.

Notez que vous pouvez aussi profiter des services des comparateurs.

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Quels sont les taux des meilleures assurances de prêt immobilier ?

La qualité de votre assurance dépend en réalité de votre profil. Pour vous donner un aperçu, voici deux classements des meilleures assurances de prêt immobilier selon deux profils fictifs.

Voici tout d’abord un tableau mettant en avant deux profils de personnes cherchant une assurance.

Emprunteur MathieuMurielle
Nature de l’acquisitionAchat Résidence PrincipaleInvestissement locatif
Montant de son emprunt 150 000 €150 000 €
Durée d’emprunt 240 mois (20 ans d’emprunt)120 mois (10 ans)
Date prévisionnelle de la signature de l’offre de prêt 22/06/2020
Type de prêt ClassiqueClassique
Taux d’intérêt de l’emprunt 2%2%
Différé de remboursement NonNon
Âge 26 ans60 ans
Zone d’habitation France métropolitaineFrance métropolitaine
Profession Profession libérale – AvocatEnseignante
Niveau de risque de l’activité Sans risqueSans risque
Déplacements professionnels Moins de 20 000 km de déplacements professionnelsMoins de 20 000 km de déplacements professionnels
Pathologie médicale NonNon
Fumeur NonOui

Suivant ces deux profils, voici consécutivement les assurances qui leur conviendraient le plus, dans l’ordre du plus intéressant au moins intéressant financièrement.

Classement des assurances de prêt immobilier pour Mathieu

Taux moyen Prime mensuelle Prime totale
Groupe MNCAP – Contrat Emprunteur Pro 0,04 %5,42 €1 302 €
Malakoff Médéric – Contrat Utwin 0,05 %6,20 €1 490 €
Prévoir – Contrat Utwin 0,05 %6,50 €1 562 €
Suravenir – Contrat Naoassur Primes Variables 0,06 %7,98 €1 917 €
SwissLife – Contrat ADE Primes Variables 0,07 %8,47 €2 034 €
Groupe MNCAP – Contrat Utwin Primes Linéaires 0,07 %8,54 €2 051 €

Classement des assurances de prêt immobilier pour Murielle

Taux moyen Prime mensuelle Prime totale
Prévoir – Contrat Utwin 0,43 %53,79 €6 456 €
Groupe MNCAP – Contrat Utwin Primes Linéaires 0,44 %55,23 €6 628 €
Réassurezmoi – Contrat Access Protect Primes Dégressives 0,59 %73,90 €8 869 €
Groupe MNCAP – Contrat Emprunteur Pro 0,65 %81,22 €9 747 €
Suravenir – Contrat Sérévi 0,67 %83,54 €10 025 €
Malakoff Médéric – Contrat Utwin 0,86 %106,85 €12 823 €

Quels sont les critères pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier ?

Il faut bien sûr aller plus loin que la simple prime/mensualité, pour voir si le contrat proposé est le meilleur pour vous dans son ensemble.

Voici la liste des critères qu’il faut inspecter dans un devis d’assurance afin de voir si vous choisissez bien la meilleure.

Les garanties

Certaines garanties sont obligatoires. Ne pas y souscrire vous empêcherait tout bonnement d’avoir une assurance, ce qui vous empêcherait aussi probablement d’avoir un crédit.

Parmi elles, on retrouve :

Ces assurances ont un prix, mais cela peut en valoir la chandelle. Faites votre choix en fonction de votre profil.

Les conditions d’âge

Certaines assurances ne souhaitent pas assurer les personnes à partir d’un certain âge. Car le risque, pour elles, est trop important.

Après 80 ans, d’ailleurs, seule la garantie décès peut être souscrite. La couverture est effective jusqu’aux 90 ans de la personne. Enfin, de manière générale, plus le candidat à l’assurance est âgé, plus les primes risquent d’être élevées.

Les délais de franchise et de carence

Sur certaines garanties, il faut compter un délai de carence allant de 1 mois à 1 an à partir de la date de signature du contrat.

Pendant ce laps de temps, l’assureur ne couvre pas l’assuré. C’est un point très important, à considérer lorsque vous recherchez la meilleure assurance de prêt immobilier.

Un délai de franchise peut aussi s’étendre (suivant les contrats) de 3 à 6 mois à dater du jour de la déclaration du sinistre. Sur cette période aussi, l’assureur n’indemnise pas le souscripteur.

Les surprimes

Aux primes (mensuelles ou annuelles) peuvent s’ajouter des surprimes.

Ces suppléments sont ajoutés à la cotisation de base lorsque l’assuré est confronté à un risque important (médical grave, professionnel, sportif, etc.) qui modifie la nature du risque à assurer.

Il faut prendre connaissance de ces éléments pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier possible. À noter que les compétitions de haut niveau peuvent même mener à des exclusions de garanties !

Tableau comparatif des meilleures assurances de prêt immobilier

Satisfaction client Niveau des prix Qualité du service client Qualité des garanties
Réassurez-moi 4,44,34,54,2
Macif 2,83,42,93,3
Alptis 2,532,42,7
Crédit Agricole 2,32,62,53
MAIF 1,83,422,8
Generali 22,61,82,2
Allianz 1,631,72,3
Crédit Mutuel 1,92,22,12,2
Suravenir 1,72,41,82,3

Source : classement des Assureurs Crédit, site indépendant des assurés pour les assurés.

Résilier son contrat pour obtenir une meilleure assurance prêt immobilier

Si vous n’êtes pas satisfait de votre assurance actuelle ou souhaitez déterminer si vous pouvez faire des économies en changeant d’assurance, sachez que c’est possible ! Depuis la loi Lemoine de 2022, c’est même possible à n’importe quel moment de votre prêt.

On l’a déjà dit, vous pouvez choisir de prendre l’assurance de la banque ou de faire une délégation au moment où vous achetez. Mais vous pouvez également en changer une fois que vous avez signé votre prêt !

Changer d’assurance quand vous le souhaitez après la signature du contrat de prêt

Grâce à la Loi Lemoine, vous pouvez résilier votre contrat d’assurance de prêt immobilier quand vous le souhaitez au cours de votre emprunt.

Attention

En cas de changement d’assurance vous devez respecter l’équivalence de garanties.

C'est à dire que la nouvelle assurance pour laquelle vous optez doit contenir des garanties au moins semblables à celles contenues dans le contrat de votre actuelle assurance.

Afin de résilier votre assurance avec la loi Hamon, vous devez prévenir la banque (ou votre assureur si vous êtes déjà en situation de délégation) par courrier recommandé avec accusé de réception au minimum 15 jours avant la date anniversaire de votre contrat.

Afin de résilier votre assurance avec la loi Lemoine, vous devez prévenir la banque (ou votre assureur si vous êtes déjà en situation de délégation) par courrier recommandé avec accusé de réception.

Attention

Si cela peut paraître contre-intuitif, sachez qu’il faut souscrire au nouveau contrat d’assurance avant d’avoir résilié l’ancien.

Vous ne pourrez pas envoyer de simples devis à votre banque pour qu’elle les examine. Cependant, si elle refuse le nouveau contrat, celui-ci est résilié sans frais pour vous, et les mensualités éventuellement déjà versées vous sont remboursées.

Auparavant, les changements étaient soumis à des dates précises

La loi Lemoine vient remplacer les lois Hamon et Sapin qui permettaient déjà à l’emprunteur de changer d’assurance de prêt, mais uniquement à des dates précises.

La loi Hamon permettait ainsi de changer d’assurance à n’importe quel moment au cours de la première année.

La loi Sapin permettait quant à elle de changer d’assurance tous les ans à la date anniversaire du contrat.

Cette nouvelle loi est donc avantageuse pour les emprunteurs, qui peuvent désormais faire jouer la concurrence entre compagnies plus facilement. Cette loi vient également renforcer l’obligation d’information de la part des assurances concernant vos droits à changer de couverture.

À retenir
  • 4 interlocuteurs peuvent vous permettre de trouver la meilleure assurance prêt immobilier : votre banque, les assureurs, les courtiers et les comparateurs en ligne.
  • La meilleure assurance dépendra de nombreux paramètres comme la nature de l'achat, les modalités d'emprunt, votre âge, votre état de santé...
  • Il faut veiller aussi aux garanties multiples, aux conditions d'âge, aux délais de franchise et de carence et à l'existence de surprimes.
  • La loi vous permet de changer d'assurance quand vous le souhaitez au cours de votre emprunt.