Comment avoir la meilleure assurance de prêt immobilier ?
Chez Pretto, on fait tout pour que ça devienne limpide comme de l’eau de roche !
Où trouver la meilleure assurance prêt immobilier ?
- la banque
- l’assureur
- un courtier en assurance
- les comparateurs
L’assurance prêt immobilier de la banque
Gardez en tête que les banques proposent généralement des contrats d’assurance groupe. Ce sont donc des contrats collectifs, qui mutualisent les risques de tous les emprunteurs.
Si vous présentez peu de risques, ce n’est donc pas forcément le type de contrat le plus avantageux pour vous. Sachez également que ces contrats de groupes sont négociés par classe d’âge. Vous paierez donc plus cher si vous empruntez à 45 ans qu’à 32 ans.
En revanche, ce type de contrat présente l’avantage considérable d’être rapide, et assez simple en termes d’adhésion.
La délégation d’assurance pour trouver la bonne assurance
En revanche, la procédure peut être plus longue, car la banque et l’assurance doivent s’accorder. Il est donc bon d’anticiper votre demande de délégation d’assurance.
Vous n’avez pas besoin d’avoir signé de compromis de vente pour lancer vos recherches !
Le courtier pour trouver les meilleures assurances
Il est facile de se perdre parmi les nombreuses offres d’assurance proposées sur le marché, d’autant plus qu’il s’agit d’un sujet technique.
Son rôle est de comparer pour vous les assurances afin de vous proposer le meilleur taux, mais également de s’assurer que le contrat proposé correspond à vos besoins… et aux exigences de la banque.
Notez que vous pouvez aussi profiter des services des comparateurs.
Quels sont les taux des meilleures assurances de prêt immobilier ?
Voici tout d’abord un tableau mettant en avant deux profils de personnes cherchant une assurance.
Emprunteur | Mathieu | Murielle |
---|---|---|
Nature de l’acquisition | Achat Résidence Principale | Investissement locatif |
Montant de son emprunt | 150 000 € | 150 000 € |
Durée d’emprunt | 240 mois (20 ans d’emprunt) | 120 mois (10 ans) |
Date prévisionnelle de la signature de l’offre de prêt | 22/06/2020 | |
Type de prêt | Classique | Classique |
Taux d’intérêt de l’emprunt | 2% | 2% |
Différé de remboursement | Non | Non |
Âge | 26 ans | 60 ans |
Zone d’habitation | France métropolitaine | France métropolitaine |
Profession | Profession libérale – Avocat | Enseignante |
Niveau de risque de l’activité | Sans risque | Sans risque |
Déplacements professionnels | Moins de 20 000 km de déplacements professionnels | Moins de 20 000 km de déplacements professionnels |
Pathologie médicale | Non | Non |
Fumeur | Non | Oui |
Suivant ces deux profils, voici consécutivement les assurances qui leur conviendraient le plus, dans l’ordre du plus intéressant au moins intéressant financièrement.
Classement des assurances de prêt immobilier pour Mathieu
Taux moyen | Prime mensuelle | Prime totale | |
---|---|---|---|
Groupe MNCAP – Contrat Emprunteur Pro | 0,04 % | 5,42 € | 1 302 € |
Malakoff Médéric – Contrat Utwin | 0,05 % | 6,20 € | 1 490 € |
Prévoir – Contrat Utwin | 0,05 % | 6,50 € | 1 562 € |
Suravenir – Contrat Naoassur Primes Variables | 0,06 % | 7,98 € | 1 917 € |
SwissLife – Contrat ADE Primes Variables | 0,07 % | 8,47 € | 2 034 € |
Groupe MNCAP – Contrat Utwin Primes Linéaires | 0,07 % | 8,54 € | 2 051 € |
Classement des assurances de prêt immobilier pour Murielle
Taux moyen | Prime mensuelle | Prime totale | |
---|---|---|---|
Prévoir – Contrat Utwin | 0,43 % | 53,79 € | 6 456 € |
Groupe MNCAP – Contrat Utwin Primes Linéaires | 0,44 % | 55,23 € | 6 628 € |
Réassurezmoi – Contrat Access Protect Primes Dégressives | 0,59 % | 73,90 € | 8 869 € |
Groupe MNCAP – Contrat Emprunteur Pro | 0,65 % | 81,22 € | 9 747 € |
Suravenir – Contrat Sérévi | 0,67 % | 83,54 € | 10 025 € |
Malakoff Médéric – Contrat Utwin | 0,86 % | 106,85 € | 12 823 € |
Quels sont les critères pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier ?
Il faut bien sûr aller plus loin que la simple prime/mensualité, pour voir si le contrat proposé est le meilleur pour vous dans son ensemble.
Les garanties
Certaines garanties sont obligatoires. Ne pas y souscrire vous empêcherait tout bonnement d’avoir une assurance, ce qui vous empêcherait aussi probablement d’avoir un crédit.
Parmi elles, on retrouve :
- la garantie décès et de la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
- l’incapacité temporaire et totale de travail (ITT)
- la garantie invalidité permanente partielle (IPP) qui intervient en complément de la garantie invalidité permanente totale (IPT).
Ces assurances ont un prix, mais cela peut en valoir la chandelle. Faites votre choix en fonction de votre profil.
Les conditions d’âge
Certaines assurances ne souhaitent pas assurer les personnes à partir d’un certain âge. Car le risque, pour elles, sont trop importantes.
Après 80 ans, d’ailleurs, seule la garantie décès peut être souscrite. La couverture a lieu jusqu’aux 90 ans de la personne. Enfin, de manière générale, plus le candidat à l’assurance est âgé, plus les primes risquent d’être élevées.
Les délais de franchise et de carence
Sur certaines garanties, il faut compter un délai de carence allant de 1 mois à 1 an à partir de la date de signature du contrat.
Pendant ce laps de temps, l’assureur ne couvre pas l’assuré. C’est un point très important, à considérer lorsque vous recherchez la meilleure assurance de prêt immobilier.
Un délai de franchise peut aussi s’étendre (suivant les contrats) de 3 à 6 mois à dater du jour de la déclaration du sinistre. Sur cette période aussi, l’assureur n’indemnise pas le souscripteur.
Les surprimes
Aux primes (mensuelles ou annuelles) peuvent s’ajouter des surprimes.
Ces suppléments sont ajoutés à la cotisation de base lorsque l’assuré est confronté à un risque important (médical grave, professionnel, sportif, etc.) qui modifie la nature du risque à assurer.
Il faut prendre connaissance de ces éléments pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier possible. À noter que les compétitions de haut niveau peuvent même mener à des exclusions de garanties !
Tableau comparatif des meilleures assurances de prêt immobilier
Satisfaction client | Niveau des prix | Qualité du service client | Qualité des garanties | |
---|---|---|---|---|
Réassurez-moi | 4,4 | 4,3 | 4,5 | 4,2 |
Macif | 2,8 | 3,4 | 2,9 | 3,3 |
Alptis | 2,5 | 3 | 2,4 | 2,7 |
Crédit Agricole | 2,3 | 2,6 | 2,5 | 3 |
MAIF | 1,8 | 3,4 | 2 | 2,8 |
Generali | 2 | 2,6 | 1,8 | 2,2 |
Allianz | 1,6 | 3 | 1,7 | 2,3 |
Crédit Mutuel | 1,9 | 2,2 | 2,1 | 2,2 |
Suravenir | 1,7 | 2,4 | 1,8 | 2,3 |
Source : classement des Assureurs Crédit, site indépendant des assurés pour les assurés.
Résilier son contrat pour obtenir une meilleure assurance prêt immobilier
On l’a déjà dit, vous pouvez choisir de prendre l’assurance de la banque ou de faire une délégation au moment où vous achetez. Mais vous pouvez également en changer une fois que vous avez signé votre prêt !
Changer d’assurance moins d’un an après la signature du contrat
En cas de changement d’assurance vous devez respecter l’équivalence de garanties.
C'est à dire que la nouvelle assurance pour laquelle vous optez doit contenir des garanties au moins semblables à celles contenues dans le contrat de votre actuelle assurance.
Afin de résilier votre assurance avec la loi Hamon, vous devez prévenir la banque (ou votre assureur si vous êtes déjà en situation de délégation) par courrier recommandé avec accusé de réception au minimum 15 jours avant la date anniversaire de votre contrat.
Si vous l’avez souscrit auprès de la banque, c’est la date de signature de l’offre de prêt que vous devez prendre en compte. Si vous avez souscrit un contrat auprès d’un assureur, vous devez vous baser sur la date à laquelle le contrat a été signé.
Si cela peut paraître contre-intuitif, sachez qu’il faut souscrire au nouveau contrat d’assurance avant d’avoir résilié l’ancien.
Vous ne pourrez pas envoyer de simples devis à votre banque pour qu’elle l’examine. Cependant, si elle le refuse, celui-ci est résilié sans frais pour vous, et les mensualités éventuellement déjà versées vous sont remboursées.
Changer d’assurance plus d’un an après la signature du contrat
Les dates à prendre en compte sont les mêmes que pour la loi Hamon : avec une assurance prise auprès de la banque, la date anniversaire est celle de la signature de l’offre de prêt.
Auprès d’une assurance en délégation, c’est la date de signature du contrat qui vaut.
- 4 interlocuteurs peuvent vous permettre de trouver la meilleure assurance prêt immobilier : votre banque, les assureurs, les courtiers et les comparateurs en ligne.
- La meilleure assurance dépendra de nombreux paramètres comme la nature de l'achat, les modalités d'emprunt, votre âge, votre état de santé...
- Il faut veiller aussi aux garanties multiples, aux conditions d'âge, aux délais de franchise et de carence et à l'existence de surprimes.
- La loi vous permet de changer d'assurance moins d'un an après la signature du contrat.