Comment changer son assurance emprunteur en 2026 ?

Changer d’assurance de prêt immobilier est aujourd’hui plus simple qu’il n’y paraît. Il suffit de trouver un contrat offrant des garanties au moins équivalentes à celles de votre assurance actuelle, de le souscrire, puis de demander la résiliation de votre ancien contrat auprès de votre banque. Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, cette démarche peut être effectuée à tout moment, sans frais. Conditions à respecter, étapes à suivre, délais de réponse de la banque… Voici tout ce qu’il faut savoir pour changer d’assurance en toute sérénité.

Quel est le coût moyen d’une assurance emprunteur ?

Le coût d’une assurance de crédit immobilier dépend de plusieurs éléments : le montant du prêt, l’état de santé de l’emprunteur (évalué par un questionnaire médical), les garanties choisies et les niveaux de couverture. Difficile donc de donner un prix fixe pour une assurance emprunteur.

Le taux de l’assurance varie beaucoup avec l’âge de l’assuré. Par exemple, pour le même prêt, une personne de moins de 35 ans paiera moins qu’une personne de plus de 50 ans, de la même façon qu’une personne fumeuse paiera davantage qu’une personne non-fumeuse.

En moyenne, l’assurance représente de 25 % à 65 % du coût total d’un crédit, d’où l’importance de bien choisir son contrat. Voici un tableau estimatif des coûts d’une assurance emprunteur en fonction du montant du crédit contracté :

**Montants estimés pour une assurance crédit immobilier avec un taux moyen de 0,15 % sur 25 ans pour une personne entre 30 et 39 ans non-fumeuse. Données applicables en février 2024, fournies par le comparateur d’assurances Réassurez Moi.*

Pourquoi et comment changer d’assurance de prêt immobilier ?

Changer d’assurance de prêt immobilier peut offrir de nombreux avantages, que ce soit pour réduire le coût total de votre crédit ou obtenir une couverture mieux adaptée à votre profil.

Délégation d’assurance de prêt immobilier : c’est la possibilité, pour l’emprunteur, de souscrire son assurance de prêt auprès d’un organisme autre que celui proposé par sa banque (une assurance individuelle), à la place de l’assurance groupe imposée initialement, à condition que les garanties proposées soient au moins équivalentes.

Faire des économies sur le coût total de votre crédit

L’assurance emprunteur peut représenter de 25 % à 65 % du coût total de votre crédit. En changeant d’assurance, vous pouvez trouver des offres plus économiques, ce qui allégera votre budget mensuel ou permettra de réinvestir dans votre projet immobilier.

Pour réaliser des économies, il est crucial de comparer les offres disponibles sur le marché en tenant compte à la fois du prix et des caractéristiques des couvertures proposées. Pretto vous fait gagner du temps grâce à notre partenariat avec plus de 20 assureurs. Nous comparons pour vous les meilleures offres du marché afin de vous proposer celle qui correspond le mieux à vos besoins.

Obtenir une couverture mieux adaptée à votre profil

Les assurances groupe proposées par les banques ne tiennent pas compte des spécificités individuelles de chaque emprunteur, uniformisant ainsi les risques. En revanche, une assurance individuelle prend en compte des critères précis tels que l’âge, l’état de santé, la durée de financement et le montant du prêt, offrant ainsi une couverture plus personnalisée et généralement meilleure.

Bénéficier de meilleures garanties

En souscrivant à une nouvelle assurance emprunteur, vous pouvez obtenir des garanties plus adaptées à vos besoins actuels. Les nouvelles offres peuvent inclure des protections supplémentaires ou améliorées, comme les affections dorsales ou les incapacités temporaires de travail, assurant ainsi une meilleure sécurité financière en cas de coup dur.

Adapter l’assurance à un changement de situation personnelle

Un changement de situation personnelle, tel qu’un mariage, une naissance ou un nouveau travail, peut nécessiter une réévaluation de votre assurance emprunteur. Une nouvelle assurance permet d’ajuster vos garanties pour qu’elles correspondent mieux à vos nouvelles responsabilités ou à votre nouveau niveau de revenus.

Changer d’assurance de prêt dans le cas d’une renégociation de prêt

Si vous avez renégocié votre crédit, cela signifie qu’un avenant concernant votre offre de prêt a été réalisé. Celui-ci concerne uniquement votre taux d’intérêt qui sera revu à la baisse puisque vous avez réussi à obtenir de meilleures conditions pour votre prêt immobilier. Il n’y aura donc aucun changement concernant votre assurance. Ainsi, si vous voulez changer d’assurance de crédit immobilier en cas de renégociation de prêt, il faudra lancer des démarches dédiées.

Avec Pretto, changer d'assurance de prêt lors de votre renégociation devient simple et sans stress ! On s’occupe de tout : des démarches administratives aux moindres étapes du processus, pour que vous puissiez avancer en toute tranquillité.

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Que vous souhaitiez assurer un nouveau prêt ou changer l'assurance d'un prêt en cours, Pretto négocie pour vous la meilleure offre.

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La banque peut-elle refuser votre changement d’assurance emprunteur ?

En cas de délégation d’assurance emprunteur, la banque attend avant tout la preuve que vous pouvez soutenir les coûts de votre prêt immobilier et que les organismes tiers acceptent également votre dossier. Dans le cas d’un changement d’assurance emprunteur, c’est pareil ! L’autre condition pour qu’elle accepte est que la nouvelle assurance présente des garanties au moins égales à celles prévues par l’ancienne. Si toutes les conditions sont réunies, pas de refus de changement d’assurance à craindre.

Vous devez obligatoirement avoir souscrit à une nouvelle assurance avant de résilier l’ancien contrat. Envoyez ensuite la nouvelle offre sous lettre recommandée à votre banque ; cette dernière a alors 10 jours pour se prononcer. En cas de changement d’assurance, vous ne payez aucuns frais, la banque a interdiction de le faire.

Vous pouvez sinon faire appel à nos services et nous gérons pour vous les démarches administratives de A à Z. Vous gagnez alors du temps et de l'argent.

Que devient l’assurance emprunteur en cas de rachat de crédit (loi Lagarde) ?

Si vous faites racheter votre prêt immobilier par une autre banque, celle-ci vous proposera une nouvelle offre de prêt, annulant automatiquement votre assurance actuelle. Grâce à la loi Lagarde, vous pourrez alors rechercher et souscrire une nouvelle assurance adaptée à votre nouveau prêt avant de signer la nouvelle offre de prêt.

Quand puis-je souscrire à une nouvelle assurance de prêt immobilier ?

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en juin 2022, il est possible de changer l’assurance de son prêt immobilier n’importe quand, sans frais. Une avancée législative qui vient remplacer les divers dispositifs mis en place ces dernières années pour faciliter le changement d’assurance emprunteur.

La loi Lemoine est entrée en vigueur le 1ᵉʳ juin 2022 pour les nouveaux emprunteurs et le 1ᵉʳ septembre 2022 pour les contrats déjà en cours. La loi renforce aussi les obligations, pour les assureurs, de communiquer chaque année à leurs assurés sur leur droit à la résiliation.

Cette nouvelle législation vient donc rendre obsolètes la loi Hamon et l’amendement Bourquin qui permettaient le changement d’assurance emprunteur en cours de remboursement, sous certaines conditions.

Quels sont les frais de changement d’assurance emprunteur ?

Les frais liés au changement d’assurance de prêt immobilier

Changer d’assurance de prêt immobilier ne doit pas engendrer de frais pour l’emprunteur. La réglementation, en particulier l’article L.312-9 du Code de la consommation (loi Hamon), stipule clairement que les frais de délégation d’assurance emprunteur sont interdits. Cela signifie que la banque ne peut :

• Facturer des frais d’étude de dossier pour un changement d’assurance;
• Imposer des frais d’avenant pour accepter la nouvelle assurance, conformément à la loi Lemoine.

Les frais éventuels liés au nouveau contrat

Les seuls frais potentiels sont ceux liés à l’adhésion au nouveau contrat d’assurance, tels que :

• Les frais de dossier : Ces frais, facturés par le nouvel assureur, sont indiqués dans le devis et sont généralement modestes, ne dépassant que rarement quelques dizaines d’euros;
• Les frais d’adhésion à une association d’assurés : Si une association d’assurés existe, l’adhésion peut être obligatoire. Les frais sont faibles, généralement moins de 10 euros par an, et servent à soutenir l’association dans ses missions d’aide aux assurés en difficulté.

Comment souscrire à une nouvelle assurance de prêt immobilier avec Pretto ?

Vous avez décidé de changer d’assurance de prêt immobilier ? On vous accompagne tout au long du processus, de la comparaison des assurances à la résiliation de votre ancienne assurance, avec plusieurs étapes clés.

Vous nous payez 150 € au succès, uniquement si vous acceptez le contrat trouvé par Pretto.

Étape 1 : Simulez votre assurance en 5 minutes et recevez une première estimation par e-mail.

Étape 2 : Prenez rendez-vous avec l’un de nos courtiers en assurance.

Étape 3 : Votre courtier trouve la meilleure offre parmi 20 partenaires assureurs.

Étape 4 : Vous signez votre (nouvelle) assurance emprunteur.

Étape 5 : Pretto résilie pour vous votre assurance actuelle, le cas échéant.

Une fois votre choix fait, voici les modèles de lettre à envoyer pour lancer les démarches :

-> Télécharger le modèle de lettre de résiliation d'assurance emprunteur (pour la banque)

-> Télécharger le modèle de lettre de résiliation d'assurance emprunteur (pour l'assurance)