Faut-il opter pour l’assurance groupe de sa banque pour son prêt immobilier ?
Au moment de signer une offre de prêt, les banques proposent à leurs clients un contrat d’assurance groupe. Il s’agit d’une assurance collective dont le contrat est mutualisé, c’est-à-dire que tous les assurés paient les mêmes mensualités, qu’importe leur profil.
Qu'est-ce qu'un contrat d'assurance de groupe ?
L’assurance groupe est un contrat d’assurance collective négocié par une banque auprès d’un assureur pour le compte de ses clients. Il s’agit d’un contrat qui va mutualiser les risques de tous les emprunteurs, peu importe leur profil.
Tous les emprunteurs bénéficient du même niveau de protection et paient les mêmes mensualités. Dans ce cas-là, les emprunteurs présentant le moins de risques compensent les profils les plus risqués.
Au moment de signer votre offre de prêt, vous pouvez souscrire l’assurance groupe de votre banque pour assurer votre prêt immobilier. Si vous vous retrouvez dans l’incapacité de rembourser vos mensualités au cours de votre emprunt, l’assureur va prendre le relais, selon les conditions négociées dans votre contrat.
- décès ;
- perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- invalidité permanente totale (IPT) ;
- invalidité permanente partielle (IPP) ;
- incapacité temporaire totale (ITT) ;
- perte d’un emploi.
Quels sont les avantages d’une assurance groupe ?
Depuis la promulgation de la loi Lagarde, vous pouvez opter pour la délégation d’assurance et souscrire un contrat d’assurance externe à votre banque. Si cette option peut sembler plus économique, il est important de rappeler que l’assurance groupe dispose de nombreux avantages, notamment pour les profils jugés « à risques » par les banques.
L’assurance groupe présente l’avantage de mutualiser les risques pour l’ensemble des emprunteurs, peu importe leur profil. Par conséquent, tous les emprunteurs bénéficieront des mêmes garanties et paieront les mêmes mensualités.
L’assurance groupe est particulièrement avantageuse pour les profils « risqués » (senior, malade, etc.) qui peuvent potentiellement payer des « malus » auprès d’un assureur externe. Grâce à l’assurance groupe, ces profils obtiendront les garanties négociées dans le contrat sans payer une mensualité élevée.
Quelle est la différence entre une assurance groupe et une assurance individuelle ?
L’assurance de groupe est le contrat proposé systématiquement par les établissements prêteurs. Ce contrat s’oppose à l’assurance individuelle. Il s’agit d’un contrat plus personnalisé, souscrit auprès d’un assureur externe. La plupart des emprunteurs souscrivent une assurance individuelle pour réaliser des économies par rapport à l’assurance groupe. Néanmoins, au-delà des économies potentielles, il est important de choisir le contrat le plus adapté à vos besoins.
Vous hésitez entre l’assurance groupe et l’assurance individuelle ? Avant de choisir l’un des deux contrats, n’hésitez pas à lister vos besoins afin de mieux comparer les différents contrats disponibles sur le marché.
L’assurance groupe mutualise les risques entre tous les assurés, c’est-à-dire qu’il s’agit d’un contrat d’assurance « standard » et commun à tous les emprunteurs. Si l’assurance groupe présente l’avantage d’une mise en place rapide, elle affiche des tarifs assez élevés, surtout si vous êtes un emprunteur avec un bon profil.
De son côté, l’assurance individuelle est l’une des meilleures options si vous souhaitez bénéficier de tarifs individualisés, potentiellement moins élevés. En effet, le montant de votre contrat d’assurance varie en fonction de votre âge, de votre état de santé, de votre profession et vos activités. En fonction de votre profil, la délégation d’assurance peut se révéler moins coûteuse que l’assurance groupe. De plus, si vous ne pouvez pas souscrire l’assurance groupe de votre banque à cause de votre état de santé, la délégation d’assurance est une solution pour assurer votre prêt immobilier.
Si vous voulez souscrire une assurance individuelle, vous devez réaliser les démarches vous-même et cela peut s’avérer chronophage.
Comment changer d’assurance ?
Si vous ne souhaitez pas souscrire l’assurance groupe de votre banque, vous pouvez tout à fait réaliser une délégation d’assurance, c’est-à-dire choisir le contrat d’un assureur externe. La loi 2010-737 du 1er juillet 2010 portant sur la réforme du crédit à la consommation permet aux emprunteurs de choisir leur assurance emprunteur. Par la suite, la loi Hamon (2016) et l’amendement Bourquin (2018) sont venus étoffer les possibilités accordées aux emprunteurs pour mettre en place une délégation d’assurance.
- Loi Hamon (2016) : les emprunteurs peuvent changer d’assurance emprunteur après un an d’adhésion ;
- Amendement Bourquin (2018) : les emprunteurs peuvent changer d’assurance emprunteur à chaque anniversaire du contrat.
Depuis le 1er septembre 2022 et la promulgation de la loi Lemoine, les emprunteurs peuvent changer d’assurance de prêt immobilier tout moment.
Par conséquent, tous les emprunteurs peuvent effectuer une délégation d’assurance afin de souscrire un contrat plus adapté à leurs besoins. Néanmoins, si vous souhaitez changer d’assurance emprunteur, vous devez impérativement respecter l’équivalence des garanties : le nouveau contrat d’assurance doit présenter à minima les mêmes garanties que l’assurance groupe proposée par la banque. Si vous respectez l’équivalence des garanties, votre banque ne pourra pas s’opposer à votre changement de contrat.
Avant de résilier l’assurance groupe de votre banque, listez vos besoins et comparez les différents contrats disponibles sur le marché pour trouver l’assurance emprunteur la plus adaptée.
- L’assurance groupe est un contrat d’assurance collective qui mutualise les risques de tous les emprunteurs.
- L’assurance groupe est particulièrement avantageuse pour les profils jugés « à risques » par les banques.
- Depuis la loi Lemoine, vous pouvez réaliser une délégation d’assurance à tout moment seulement si vous respectez l’équivalence des garanties.
- Vous devez nécessairement souscrire votre nouveau contrat d’assurance avant de réaliser l’ancien pour garantir continuellement votre prêt immobilier.
